Многие люди находят, что они должны отложить свои целевые даты выхода на пенсию или отменить выход на пенсию, потому что они не в финансовом отношении готовы к этому. Если вы окажетесь в таком затруднительном положении, вы можете найти решение этой дилеммы, если внимательно посмотреть. Если нет, вы, по крайней мере, научились ценному уроку, который вы можете и должны передать своим детям. Давайте рассмотрим некоторые из иногда суровых уроков, которые должны преподавать современное поколение пенсионеров и пре-пенсионеров. (См. Выкл.? Вы все еще можете выйти на пенсию для советов по увольнению в трудные времена.)

Занятие № 1: Не финансируйте высшее образование своих детей за счет финансирования вашего пенсионного гнезда Яйцо Родители часто имеют лучшие намерения, когда они предпочитают платить за их детское высшее образование, но стоимость может подорвать пенсионные сбережения и / или негативно повлиять на способность родителей добавлять в свое гнездовое яйцо. Например, родитель, который решает взять кредиты PLUS или частные займы в размере 120 000 долларов США (30 000 долларов США в год в течение четырех лет) для оплаты расходов на учебу в своем колледже, может в конечном итоге погасить в среднем 186 000 долларов США. >

Как родитель, это может заставить вас чувствовать себя хорошо, чтобы ваши дети не были обременены возвратными студенческими займами, когда они начинают свое путешествие к финансовой независимости. Но прежде чем вы почувствуете себя слишком комфортно, учтите, что у ваших детей есть несколько вариантов финансирования их образования, в то время как вы несете исключительную ответственность за финансирование своего выхода на пенсию через пенсионный сберегательный счет, регулярные сбережения и взносы в систему социального обеспечения. (Подробнее о кредитах в колледже см.

Кредиты для колледжей: Частные и федеральные .)

Занятие № 2:

Не перенапрягайте свои долги и / или разрушайте свой кредит Имея неуправляемые долги, вы можете негативно повлиять на вашу способность добавлять к вашему яйцу отложенного гнезда, поскольку вы могут оказаться неспособными даже выполнить эти долговые обязательства. Выплаты по долгам уменьшают ваш располагаемый доход, что приводит к сокращению суммы, доступной для добавления в ваше гнездовое яйцо. Слишком большая задолженность также может привести к ухудшению кредитного рейтинга. Плохая кредитная оценка может негативно повлиять на вашу способность получать более низкие процентные ставки по кредитам, а более высокие процентные ставки означают более высокие суммы погашения кредита. Например, подумайте о том, чтобы человек получал 30 000 долларов США за ипотеку. При процентной ставке 7% вы будете платить общую сумму в размере 348 680 долларов США и ежемесячно выплачивать сумму в размере 1 663 доллара. Если это лицо смогло получить ипотеку на 5,5% из-за хорошей кредитной истории, сумма выплаченных процентов, составит 260 840 долл. США, а ежемесячная выплата будет составлять 1 419 долл. США. Разница в размере 87 840 долл. США в виде погашения процентов может быть добавлена ​​к яйцу отложенного гнездования человека.

Фактически, если бы разница в сумме погашения в 244 доллара была добавлена ​​на сберегательный счет, это может привести к накопленной экономии приблизительно в 169 000 долларов США при консервативной процентной ставке 4%. Даже при 2% это приведет к экономии в размере 120 000 долларов США, что может значительно помочь покрыть расходы во время выхода на пенсию. (Чтобы узнать больше о силе составления сбережений, прочитайте

Задержка в сбережениях повысит платеж позже .) Урок № 3:

Приоритет сохранения для выхода на пенсию Сбережения на пенсию должны быть добавляется в ваш бюджет как фиксированный расход и увеличивается по мере увеличения вашего располагаемого дохода. Тем не менее, выход на пенсию часто рассматривается как отдаленное событие, которое может быть поставлено на финансовый задний план; к тому времени, когда эти люди будут готовы реализовать свой режим сберегательных сбережений, он становится обременительным. Учтите, что человеку, которому необходимо выложить 1 миллион долларов в своем гнезде для выхода на пенсию, потребуется сэкономить больше в год на каждый год, когда сбережения будут отложены. Давайте посмотрим на некоторые цифры, чтобы продемонстрировать этот момент. Годы в фонд

Планируемый платеж (в год)	Всего платежей	Всего прибылей @ 5. 5%	Накопленное значение	1
$ 947, 867. 30	$ 947, 867. 30	$ 52, 132. 70	$ 1 млн.	5
$ 169, 835. 48	$ 849, 177. 42	$ 150, 822. 58	$ 1 млн.	10
$ 73, 618. 74	$ 736, 187. 38	$ 263, 812. 62	$ 1 млн	15
$ 42, 299. 14	$ 634 , 487. 17	$ 365, 512. 83	$ 1 млн.	20
$ 27, 184. 20	$ 543, 683. 98	$ 456, 316. 02	$ 1 млн	25
$ 18, 530. 19	$ 463, 254. 81	$ 536, 745. 19	$ 1 млн	30
$ 13, 085. 68	$ 392, 570. 32	607 долл. США, 429. 68	1 млн. Долл. США	35
9, 454. 91	330 долл. США, 921. 74	669 долл. США, 078. 26	1 млн. Долл. США < 40	$ 6, 938. 71
$ 277, 548. 56	$ 722, 451. 44	$ 1 млн.	Источник: www. 72. net / CostOfWaiting	Если вы хотите сэкономить 1 миллион долларов США, при условии, что доходность 5,5%, вам нужно будет сэкономить 6 938 долларов США в год

, если вы начнете экономить 40 лет, прежде чем будете стремиться к RET

IRE. Если вы подождете 10 лет спустя, вам нужно будет сэкономить 13 085 долларов в год. Количество увеличивается каждый год, когда вы пренебрегаете сохранением. Более высокая сберегательная сумма для более коротких сберегательных периодов может усложнить задачу сбережения. Урок № 4: Не удается создать индивидуальный инвестиционный портфель

Значительная часть потерь при сбережениях на пенсию может быть связана с ненадлежащими и неподходящими моделями распределения активов. Например, портфель, который слишком много выделяется для одного типа акций (или только акций в целом), может иметь значительные потери, если фондовый рынок падает. Диверсификация инвестиций может помочь снизить риски и использовать выгоды в некоторых областях для компенсации потерь в других областях. Существует не одноразовое решение, когда речь идет об инвестировании ваших пенсионных накоплений. Вместо этого на вашу модель распределения активов влияют такие факторы, как толерантность к риску, горизонты выхода на пенсию и ваш возраст.Ваш портфель может быть спроектирован для включения различных классов активов и разных категорий в каждый класс. Например, вы можете выделить 20% своего портфеля для акций и можете дополнительно разбить этот процент на здравоохранение, энергетику и другие виды акций, чтобы дальше диверсифицировать свои инвестиции и сбалансировать ваши риски. Не поддавайтесь балансировке. Поскольку ваш портфель испытывает убытки и выгоды в разных областях, вам нужно будет перебалансировать свои ассигнования, чтобы гарантировать, что ваш портфель по-прежнему подходит для вашего финансового профиля. (Чтобы узнать больше, прочитайте

Перебалансируйте свой портфель, чтобы оставаться на пути

.) Занятие № 5: Посмотрите альтернативные варианты выхода на пенсию

Будучи за выходом на пенсию, восемь мячей не означают что вы не можете уйти на пенсию. Вместо этого это может означать рассмотрение альтернативных вариантов, таких как принятие нетрадиционных путей выхода на пенсию. Например, вы могли бы: Работайте дольше: Если вы планируете выходить на пенсию в возрасте 65 лет, работа в течение дополнительных пяти лет может иметь большое значение. Вы выплачиваете платежи по социальному обеспечению, а доход от работы может быть использован для погашения долгов и добавления к вашему яйцу отложенного гнезда. (Также читайте

• Сколько вы получите социальное обеспечение? , чтобы оценить, сколько вы имеете право.) Потратьте меньше и сохраните больше: Ограничение ваших расходов на предметы первой необходимости и увеличение ваших сбережений может имеют большое значение для баланса на ваших пенсионных счетах. Например, если вы сократите свои расходы на 250 долларов США в месяц в течение пяти лет, при норме прибыли 4% вы сэкономите около 16 000 долларов США дополнительно.
• Фаза выхода на пенсию : Выход на пенсию не должен быть одноразовым процессом. Вместо этого это может происходить постепенно. Например, вместо того, чтобы уйти в отставку в возрасте 60 лет, вы можете продолжать работать неполный рабочий день и постепенно сокращать свои часы на протяжении многих лет, пока не сможете полностью уйти на пенсию. (Более подробно см.
• Растянуть свои сбережения, работая в свои 70-е годы .) Итог: научите своих детей учиться на своих ошибках Один из лучших способов передачи знаний вашим дети разделяют истинный жизненный опыт. Вы можете делиться книжными стратегиями и другими теоретическими средами с вашими детьми, но уроки, которые они, вероятно, будут помнить и узнавать от большинства, - это те, которые сосредоточены на тех ошибках, которые вы совершили. Если вы окажетесь в спасении для вашего выхода на пенсию, помогите своим детям понять, как вы туда попали, и помогите им понять то, что вы могли бы сделать по-другому, что привело бы к более позитивным результатам. (Прочитайте

Путешествие через 6 этапов выхода на пенсию , чтобы узнать о эмоциональном аспекте планирования выхода на пенсию.)