Многие люди в наши дни оказываются вне рабочей силы, некоторые по выбору, такие как матери, воспитывающие маленьких детей, другие - в результате увольнений и сокращения. Когда люди перестают собирать доход, они часто перестают вносить свой вклад в пенсионные сбережения. Тем не менее, сохранение вкладов, как бы они ни были незначительными, может существенно повлиять на общую экономию, которую человек достигает к моменту выхода на пенсию. Проблема заключается в том, чтобы найти автомобиль для выхода на пенсию, превышающий то, что предлагает работодатель, может быть такой же сложной задачей, как найти деньги, чтобы вложить в нее. К счастью, даже в периоды, когда вы не зарабатываете стабильную зарплату, все еще можно сэкономить на пенсии, и есть несколько ключевых средств выхода на пенсию, чтобы помочь.

Solo 401 (k)
Соло 401 (k), также известное как независимое 401 (k), предназначено для физических лиц, которые являются индивидуальными предпринимателями, либо как индивидуальные предприниматели, независимые подрядчики, либо как члены товарищества , Этот автомобиль предназначен для предприятий, в которых только человек и его или ее супруга являются сотрудниками. Вклад в этот тип 401 (k) составлен из комбинации отсрочек сотрудников и распределения прибыли работодателя. Отсрочка сотрудника ограничена 17 000 долларов США в 2012 году и 17 500 долларов США за 2013 год.

Для лиц старше 50 лет есть дополнительный догоняющий взнос в размере 5 500 долларов США на 2012 и 2013 годы. Компонент распределения прибыли для индивидуального предпринимателя составляет 20% от дохода от самостоятельной занятости на 50% налогов на самозанятость. Компонент распределения прибыли увеличивается до 25% дохода от самостоятельной занятости (без вычета налогов на самозанятость) для объединенных предприятий. Общая сумма взносов, отсрочек и распределения прибыли в плане в 2012 году составляет менее 50 000 долл. США (55 долл. США, 500 долл. США, включая догоняющий взнос) или 100% компенсации (за исключением догоняющего взноса).

Например, предположим, что Мэри, 33-летний менеджер по маркетингу, родила ребенка несколько месяцев назад и прекратила работу на полную ставку, чтобы поднять ребенка. Она хочет сохранить свои навыки в актуальном состоянии и решила найти какую-то консультационную работу. Если Мэри зарабатывает 20 000 долларов дохода от индивидуального предпринимателя в 2012 году, она может убрать в общей сложности 17 000 долларов США на отсрочку от сотрудников.
Соло 401 (k) планы должны быть установлены до 31 декабря, чтобы взносы были разрешены на предстоящий год.

The Spousal IRA
Неработающие супруги, которые подают совместные налоговые декларации, также имеют возможность вносить взносы в Традиционную или Ротскую ИРА, если у их супругов есть налогооблагаемая компенсация. Максимальный взнос на 2012 год для ИРА составляет 5 000 долларов США плюс дополнительные 1 000 долларов США для лиц старше 50 лет. В 2013 году эта сумма увеличивается до 5, 500 или 6 долларов США, 500, если вам больше 50 лет.

Например, скажем, 51-летний Джо, потерявший работу в конце прошлого года и не смог найти работу, но хочет продолжать вносить свой вклад в его выход на пенсию. Его супруга получает компенсацию от своей работы в размере 50 000 долларов США на 2012 год. Джо может внести в 2012 году в общей сложности 6 000 долларов в свою ИРА (взнос в размере 5 000 долларов плюс 1 000 долларов «догоняющего»).

Имейте в виду, что статус регистрации может влиять на количество допустимых взносов. Если Джо и его жена подали отдельно, он не смог бы внести какую-либо сумму в ИРА за год, потому что у него не было налогооблагаемой компенсации. Если они подали отдельную заявку, и у него была только компенсация в размере 2 000 долл. США за год, его вклад в ИРА был бы ограничен до 2 000 долл. США.

Взносы в ИРА могут быть внесены до 15 апреля следующего года. Другими словами, если вы хотите внести свой вклад в IRA на 2012 год, у вас есть до 15 апреля 2013 года.

Сберегательные счета для здоровья (HSA)
Третий накопительный накопительный накопитель может быть, что удивительно, сберегательным счетом (см. HSA). HSA является налоговой льготой, доступной для лиц с высокими франшизами планов здравоохранения (HDHP) для использования при оплате медицинских расходов. Лица являются владельцами счета. Для физических лиц, которые работают, взносы могут вноситься как работодателем, так и работником. Для тех, кто не работает, они могут делать взносы от своего имени.

В отличие от IRA или 401 (k), когда заработанный доход является требованием, средства, внесенные в HSA сотрудником, могут поступать из сбережений, дивидендов, компенсации по безработице и даже благосостояния. Кроме того, нет пределов дохода для тех, кто может вносить свой вклад, например, в IRA Roth. Максимальный взнос на 2012 год составляет $ 3, 100 для человека и $ 6 250 для семьи. Дополнительные догоняющие взносы в размере 1 000 долл. США разрешены для лиц в возрасте 55 лет и старше. Лица, которые вносят средства на счет, получают «над линией» вычет своих налогов.

Итак, как медицинский сберегательный счет относится к пенсионным сбережениям? Распределения, не используемые для медицинских расходов, включаются в доход и облагаются налогом. Существует дополнительный налог в размере 10%, если эти распределения не связаны со смертью или недееспособностью или изъяты до того, как лицо достигнет возраста 65 лет. Однако вы можете сохранить эти средства в HSA и начать вывод средств после 65 лет. В этот момент вы платите налог за дистрибутивы, как традиционная ИРА, но избегаете дополнительных 10%. Помимо очевидной выгоды от сбережения до налогообложения медицинских расходов, взносы на эти счета могут служить источником дохода после того, как вы вышли на пенсию.

Брокерская учетная запись
Если вы обнаружите, что исчерпали все предыдущие варианты и все еще есть больше денег, которые хотите сохранить для выхода на пенсию, вы всегда можете внести свой вклад в старый старый брокерский счет. Конечно, доходы не будут отложены налогом, но вы будете увеличивать банк денег, который предоставит вам источник дохода во время вашего выхода на пенсию.И разве мы не хотим, чтобы этот банк был больше?

Нижняя линия
Как вы можете видеть, существует множество возможностей для сбережения для выхода на пенсию, даже если вы находитесь вне рабочей силы или участвуете в ней на неполной или периодической основе. Более насущный вопрос заключается не в том, есть ли отложенные налогом транспортные средства, на которые вы можете вносить свой вклад, а на то, как вы будете управлять своим денежным потоком, чтобы сэкономить столько, сколько вам нужно, чтобы обеспечить удобный выход на пенсию.

Обязательно прежде всего делать домашнее задание. Вы никогда не узнаете, сколько еще вы могли бы сэкономить, если не знаете, что вы сейчас тратите. Следите за своими расходами примерно на шесть месяцев и выясните, какие расходы можно сократить, чтобы сжать немного больше пенсионных накоплений. Как только вы выясните, сколько вы тратите и сколько вы можете сэкономить, поговорите с вашим налоговым или финансовым консультантом о том, какие транспортные средства лучше всего подходят для ваших нужд. Время для спасения сейчас!