Заемщики ипотечных кредитов вскоре должны быть квалифицированы не только на основе хорошего кредита, но и на том, регулярно ли они делают минимальные ежемесячные платежи по кредитным картам, переносят остатки на длительные периоды времени и другие подробные данные, а не характерных для существующих стандартов андеррайтинга. Это может затруднить получение низкой процентной ставки для некоторых и легче для других.

Что такое измененные данные?

Трендовые кредитные данные направлены на то, чтобы рассказать кредитору, в мельчайших подробностях, о том, что история платежей заемщика и поведение, связанное с балансом, как и в прошлом, и то, как будут основываться будущие способы оплаты заемщика по этим важным кредитным данным.

Трендовые кредитные данные предоставят кредиторам информацию о заемщиках по следующим статьям:

• Трастовые модели
• Использование кредита
• Прошедшие балансы
• История платежей

Ипотечные кредиторы обычно продают кредиты, которые они получают от инвесторов вторичного рынка. Fannie Mae, финансируемая правительством компания, является одним из крупнейших инвесторов. Прежде чем Fannie Mae согласится купить какой-либо кредит, ипотечные кредиторы, которые их производят, должны придерживаться стандартов андеррайтинга, установленных Fannie Mae. До тех пор, пока ипотечные кредиты будут подписаны на основе стандартов Fannie Mae, они гарантируют покупку кредита.

Новые стандарты андеррайтинга будут внедрены в сентябре 2016 года. Новые стандарты будут применяться к новым файлам дел, переданным Fannie Mae после выходных 24 сентября 2016 года, а после развертывания фирма будет требуют любого ипотечного кредитора, который хочет продать свои займы Fannie Mae, чтобы использовать профилированные кредитные данные для квалификации заемщиков. Трендовые источники данных будут получены из Equifax Inc. (EFX EFXEquifax Inc107. 42-0. 57% Создано с помощью Highstock 4. 2. 6 ) и TransUnion (TRU TRUTransUnion53. 13- 1. 43% Создано с Highstock 4. 2. 6 ), два из трех крупных кредитных бюро.

Что это значит для ипотечных заемщиков?

По словам Fannie Mae, Equifax и TransUnion, это хорошо, потому что многие покупатели жилья, которые имеют звездный кредит, больше не будут квалифицироваться как высокий риск из-за того, что никогда не получали ипотечный кредит. В конечном счете, кредитные бюро используют кредитные данные для людей для разработки новых продуктов, которые предлагают кредиторам различные способы оценки риска. В конце концов, как правило, кредитные бюро являются коммерческими, публично торгуемыми компаниями, которые должны отвечать акционерам, которые ожидают новых и обновленных потоков доходов.

Есть много людей, которые долгое время несут баланс кредитной карты, выплачивая в основном минимальный доход или немного превышающий минимальный размер, эти заемщики будут рассматриваться кредиторами как более высокий риск, чем те, кто выплачивает свои остатки каждый месяц, или ежемесячные платежи значительно превышают месячный минимум.Кроме того, люди, которые проводят балансовые переводы между кредитными компаниями относительно часто, также будут рассматриваться как заемщики с более высоким риском для кредиторов. Эти заемщики могут рассчитывать на получение более высоких ставок при покупке ипотечного кредита.

The Bottom Line

Возможность кредиторов квалифицировать заемщиков для ипотечных кредитов на основе трендовых кредитных данных означает, что заемщики, которые постоянно сокращают свои долги, делая крупные платежи или погашая долги каждый месяц, смогут получить более выгодные ставки, когда покупка ипотечного кредита. Заемщики, которые несут баланс, склонны медленно погашать долг и получают относительно небольшие ежемесячные платежи, будет труднее получить низкие ставки, которые они привыкли получать. Многие из этих заемщиков считают себя прекрасными кандидатами, потому что они показывают долгую историю платежей без дефолта по платежам. Однако кредиторы и вторичные инвесторы будут все чаще рассматривать это поведение по-разному.