0% APR Vs. Cash Back Vs. Мили

На сегодняшнем рынке рисковых кредитных карт эмитенты сталкиваются с растущим давлением, чтобы заманить потребителей в сторону от конкуренции. Это означает, что вы предлагаете широкий спектр специальных привилегий, начиная с нулевого интереса, до вознаграждений, таких как возврат денег и миль авиакомпании. По данным Американской ассоциации банкиров, наградные карты теперь представляют собой более половины новых счетов, что отражает их привлекательность у покупателей в США.

Прежде чем подписываться на одну из этих карточек, важно понять, что некоторые из этих стимулов являются более выгодными, чем другие. Часто принятие наилучшего решения означает взглянуть на ваши привычки к расходам и способность использовать эти льготы в будущем.

Мили Авиакомпании

Кредитные карты авиакомпаний, которые стимулируют расходы, позволяя заемщику набирать свободные мили, остаются чрезвычайно популярными. Эти карты делятся на две основные категории. Первыми являются карты, спонсируемые авиакомпаниями, где мили хороши только для этого перевозчика. Другим разновидностью являются банковские карты, которые позволяют владельцу карты летать по своему выбору.

Правила, регулирующие начисление и погашение миль, значительно варьируются от одного предложения к другому. Часто эмитенту карты требуется 25 000 миль для внутреннего рейса, при этом пользователь зарабатывает одну милю за каждый потраченный доллар.

Однако некоторые эмитенты более щедры. Например, карта BankAmericard Travel Rewards обеспечивает 1. 5 миль за каждый доллар, который вы платите. Среди карточек, спонсируемых авиакомпаниями, Southwest и Frontier предоставляют два очка (Юго-запад) или две мили (Frontier), которые вы можете выкупить на рейсы. Например, за каждый доллар, который вы тратите на покупки, сделанные непосредственно с авиакомпанией, вы получаете два очка на рейсы на юго-запад. В случае Frontier, если вы тратите $ 1 на покупки Frontier, вы получаете две мили к рейсу на Frontier, и в обоих случаях вы получаете один балл или одну милю за все остальное.

Существует мало сомнений в том, что эти карты могут быть отличной идеей для людей, которые летают часто. Но есть некоторые предостережения. Во-первых, они часто несут гонорары. И, как правило, они, как правило, имеют более высокий, чем средний годовой доход, или годовую процентную ставку. Поэтому, если вы не платите свой полный остаток каждый месяц, вознаграждения, которые вы набираете, могут поблекнуть по сравнению с вашими процентами.

Еще один фактор, который следует учитывать, - это ваша способность фактически использовать эти свободные точки или мили. Это может быть особенно большой проблемой для карт, предназначенных для авиакомпаний. Вы можете обнаружить, что ваши мили подлежат датам выключения или что на определенных рейсах имеется ограниченная доступность места. Или вы обнаружите, что перевозчик не летает в город, который вы хотите посетить. Если это так, ваша «награда» может оказаться намного менее ценной.С другой стороны, если вы действительно используете эту авиакомпанию, вы можете обнаружить, что карта предлагает полезные дополнительные преимущества, такие как приоритетная посадка или бесплатный мешок, который вы не получите с банковской карты.

Банковские карты, однако, гораздо более гибкие, поскольку вы можете выбрать более одного оператора. Если какая-то конкретная авиакомпания летает повсюду, вам нужно пойти и исключительно милосердно с ее миль, есть случай, чтобы пойти на этот более универсальный вариант. (См. Посоветуйте ли ваши карты преимущества путешествия? » )

Вот еще один момент, чтобы вспомнить, когда дело доходит до проездных карточек. Часто мили, которые вы набираете, не подходят для неограниченного времени. Например, с помощью карты United MileagePlus мины истекают, если вы не выкупите их с помощью 18 месяцев. Если вы не собираетесь летать когда-то довольно скоро, вам может быть выгоднее воспользоваться другим видом кредитной карты. (См. Кредитные карты верхней авиакомпании Милля .)

Рисунок 1. Следующая диаграмма показывает растущее использование кредитных карт на основе вознаграждения среди потребителей США. Цифры отражают среднюю сумму, потраченную в миллиардах долларов, используя традиционные карты против тех, кто имеет награды.

Источник: Американская ассоциация банкиров, Информационно-консультационные услуги Argus

Cash Back and Points

В то время как карты возврата денег не всегда являются лучшим вариантом для частых путешественников, они предлагают некоторые основные преимущества. Вам не нужно беспокоиться о сроках действия или тратить свои награды только на рейсы авиакомпаний. И многие приходят без годовой платы, в отличие от многих других карт вознаграждения.

Как правило, наличные карточки позволяют вам накапливать денежное пособие, равное проценту от ваших расходов. Одна из самых популярных версий, карта Discover, предлагает 5% наличных денег для определенных категорий расходов (которые меняются каждый квартал) и 1% от всех других покупок. Карточка Capital One Quicksilver является более простой альтернативой, предлагающей 1. 5% возврат наличных денег, независимо от того, что вы покупаете.

Некоторые также дают вам специальные стимулы для регистрации. Например, карта Quicksilver предоставляет заемщикам бонус в размере 100 долларов, когда они тратят не менее 500 долларов США в течение первых трех месяцев. (Подробнее см. Найти лучшие кредитные карты для возврата денег .)

0% Карты APR

Если вам нужно сделать крупную покупку и не иметь достаточно на своем банковском счете для оплаты наличные деньги, 0% вступительный годовой доход может быть лучшим из всех. К счастью, эта выгода становится настолько вездесущей, что вы часто можете наслаждаться беспроцентным периодом даже с картами проезда и возврата денег.

Имейте в виду, что некоторые карты предлагают более длительный период 0% интереса, чем другие. Хотя 12- и 15-месячные интервалы довольно распространены, карта Citi Simplicity не начинает взимать проценты в течение 21 месяца. Когда вы считаете, что у многих карт постоянная процентная ставка превышает 10%, это намного превышает преимущества любого предложения наличных денег, по крайней мере, в краткосрочной перспективе.

Конечно, ставки тизера - это еще не все. Важно также учитывать продолжающийся APR - если вы не знаете, что у вас будут средства для погашения вашего баланса, когда вступительное предложение закончится.Несколько месяцев без интереса означают мало, если вам придется заплатить более 20% на большом балансе в долгосрочной перспективе.

Также стоит отметить, что некоторые тизерные ставки применяются только к новым покупкам, а не к переносам баланса. Убедитесь, что вы внимательно просмотрите предложение, чтобы вы знали, что получаете лучшую карту для своих нужд. (См. Лучшие скидки на кредитную карту баланса 2015 года для некоторых примеров.)

Итог

Потребители имеют большой выбор в наши дни, когда речь идет о вознаграждениях по кредитным картам. Согласование вашего образа жизни с диапазоном льгот, которые вы можете получить, - это один из способов сделать выбор.

Но важно помнить, что перки должны быть только частью вашего решения. Вы также должны взвесить годовые сборы и текущие процентные ставки, чтобы убедиться, что карта действительно так же хороша, как кажется.