Для планов 401 (k) и аналогичных 403 (b) и 457 с фиксированными взносами потребовалось всего несколько поколений, чтобы стать основой рабочих целей выхода на пенсию в Америке. Почти 80% всех рабочих, которые занимают полный рабочий день, имеют доступ к 638, 390 планам, которые сейчас действуют. Это открыло дверь почти для 89 миллионов участников, чтобы отложить отложенную с налога 3 доллара. 8 триллионов к отставке.

Результат революции таков: пенсия с установленными выплатами больше не контролирует ваши пенсионные сбережения - вы это делаете. Вы взяли на себя ответственность за выяснение того, как зарабатывать деньги в течение 25 или более лет, начиная с того, сколько нужно отложить и как инвестировать. Итак, как вы получаете максимальную отдачу от своей учетной записи?

Ниже приведены четыре шага, чтобы помочь направить ваш 401 (k), чтобы он наилучшим образом соответствовал вашим целям выхода на пенсию. Они помогут вам (1) воспользоваться основными функциями; (2) узнать больше о внутренней работе вашего плана, чтобы помочь вам в принятии решений; и (3) установить курс действий и придерживаться его.

Шаг I: Внести вклад.

Если вы читаете эту статью, вы, вероятно, уже расчистили препятствие, подписавшись на пенсионный план с установленными взносами. Деньги, которые вы лично вносите - до предела в этом году в размере 17 500 долларов США (23 000 долларов США, если вам больше 50 лет) - выходит из вашей зарплаты, что снижает ваш налоговый счет на 15 апреля. Деньги, которые вы выделили, предположительно будут расти со временем. Налоги на прибыль взимаются, когда вы будете использовать средства позже. Более того, ряд работодателей делают шаг вперед, чтобы подсластить сделку, внося соответствующие взносы.

При увеличении денег, которые вы вложили в 401 (k), как первый очевидный шаг, это не совсем просто. В исследовании, проведенном в 2013 году, Американский институт льгот сообщил, что, несмотря на то, что в большинстве компаний, ответивших на участие, доля участия в работе с пользователями составляла 70% или более, менее 10% занятых были избраны, чтобы внести максимально возможный вклад. Более того, 34% компаний-участниц считают, что более половины своих сотрудников не вносили достаточного вклада в их 401 (k), чтобы претендовать на полное совпадение со своими работодателями.

План действий: Завершите работу с вашим менеджером льгот, чтобы ускорить выполнение предложений вашего работодателя и любых автоматических вычетов из вашей зарплаты. Постарайтесь отложить достаточно 401 (k) взносов, чтобы спровоцировать максимальное совпадение вашего работодателя - это по существу бесплатный стимул для вашей зарплаты, который вы не можете позволить себе отказаться. Если вам понадобятся дополнительные стимулы, это может помочь узнать, что эксперты задают 10% как правило большого количества ваших доходов, которые вы должны отложить для выхода на пенсию, - и предложите, чтобы 15% были на ходу, если вы были внося свой вклад в сокращение или необходимость оправиться от неудач, таких как рецессия 2008 года.Это помогает некоторым компаниям зачислять сотрудников на автоматические взносы, которые могут повышаться постепенно каждый год, но лучше всего, если вы выберете наибольшую сумму, которую вы можете себе позволить.

Шаг II. Знайте, что вы платите и сравниваете сборы.

Это стоит денег, чтобы выполнить план 401 (k) - здоровую вкладку, которая обычно выходит из ваших возвратов инвестиций. Рассмотрим следующий пример, представленный Департаментом труда. Скажем, вы начинаете с баланса 401 (k) в размере 25 000 долларов США, который генерирует 7% среднегодовой доход в течение следующих 35 лет. Если вы платите 0,5% годовых сборов и расходов, ваша учетная запись будет расти до 227 000 долларов. Однако доплата и расходы до 1. 5%, и вы получите только 163 000 долларов США - эффективно передайте дополнительные 64 000 долларов США для оплаты администраторов и инвестиционных компаний.

Это помогает понять, что бизнес, выполняющий ваш 401 (k), генерирует два набора векселей - планировать расходы, которых вы не можете избежать, и сборы за фонд, которые зависят от ваших инвестиций. Первый платит за административную работу, касающуюся самого пенсионного плана, включая отслеживание взносов и участников. Последнее включает в себя все: от торговых комиссий до зарплаты менеджеров портфеля, чтобы вытащить рычаги и принять решения.

План действий: Внимательно сравните предложения по инвестициям, доступные в вашем 401 (k). В некоторых случаях вы можете выбрать, сколько вы платите, чтобы инвестировать в акции или рынки облигаций. Если вы выберете хорошо зарекомендовавшие себя фондовые индексы, вы должны заплатить не более 0,25% годовых сборов, говорит редактор Morningstar Адам Золл. Для сравнения, относительно скромный активно управляемый фонд может взимать 1% в год.

Шаг III: Планируйте диверсифицировать и придерживаться этого.

Вероятно, вы уже знаете, что распространение вашего баланса 401 (k) на разных типах инвестиций имеет смысл. Диверсификация помогает вам извлекать прибыль из совокупности инвестиций - акций, облигаций, товаров и т. Д., Одновременно защищая свой баланс от риска спада в любом классе активов.

«Он начинается с выяснения вашей толерантности к риску; выбирая подход к распределению активов, с которым вы можете жить во время роста и закрытия рынков », - говорит Стюарт Армстронг, финансовый планировщик из Бостона с Centinel Financial Group. «После этого, это вопрос борьбы с искушением на рынок, торговля слишком часто или думать, что вы можете перехитрить рынки. Периодически проверяйте свои ассигнования, возможно, ежегодно, но старайтесь не микроуровнять. «

План действий: Начните с того, что« нет »для акций компании. Этот шаг слишком узко сфокусирован на вашем портфеле 401 (k) и увеличивает риск того, что медвежий запуск акций может уничтожить большой кусок вашего экономия. Ограничения наложения могут также препятствовать тому, чтобы вы держались за акции, если вы уезжаете или меняете рабочие места, не позволяя контролировать сроки ваших инвестиций.

Для помощи в диверсификации может иметь смысл перемещать активы в фонд целевых дат, который выбирает рыночную корзину инвестиций на основе устойчивости к риску и когда инвесторы группы стремятся уйти в отставку.Это позволяет вам принимать решения о том, как разделить ваши сбережения 401 (k) и производить периодические корректировки, основанные на рынке, и как близко вы к пенсии, находясь в руках управляющего деньгами. Для получения дополнительной информации см. Введение в целевые фонды дат и Кто на самом деле извлекает выгоду из целевых денежных средств? Вторая возможность заключается в привлечении помощи компании, которая управляет вашим планом или финансовым планировщиком. В обоих случаях вы захотите урегулировать распределение активов, которое поможет вам увеличить свою учетную запись. Наконец, если ваши предложения 401 (k) кажутся ограниченными, вы можете перевернуть их в ИРА, когда достигнете 59 ½, говорит Вашингтон, D. C., финансовый планировщик Айвори Джонсон. «Это открывает мир выбора, включая паевые фонды, акции, облигации и ETF. «

Шаг IV: Держите руки подальше.

Заимствование против активов 401 (k) может быть заманчивым, если время будет жестким. Тем не менее, это фактически сводит на нет налоговые льготы от инвестирования в план с установленными выплатами, поскольку вам придется погашать кредит в долларах после уплаты налогов. Кроме того, вы можете получить комиссию за наличные.

«Сопротивляйся, сопротивляйся, сопротивляйся этому варианту», - говорит Армстронг. «Необходимость заимствовать у вашего 401 (k), как правило, является признаком того, что вам нужно лучше планировать резерв наличности, экономить или сокращать расходы и бюджетирование для целей жизни. «

Нижняя линия

Когда ваш работодатель делает взносы и управляет там, чтобы заниматься инвестированием, легко принять пассивный подход к 401 (k) с. Не делайте этого: с небольшим изучением и планированием, а также с правильной помощью вы можете воспользоваться возможностью сформировать удобную пенсию.