Колледж не из дешевых. Любой, кто учится в колледже, учился в колледже или в настоящее время экономит на учебе в колледже, уже это знает. Однако вы можете не знать, насколько быстро растут затраты. Принятое эмпирическое правило заключается в том, что стоимость обучения в колледже возрастает примерно в два раза по сравнению с уровнем инфляции. Это означает, что каждый год вы можете рассчитывать заплатить как минимум на 5% больше.

Если вы являетесь родителем будущего студента колледжа, вам нужно сэкономить сейчас, но убирать деньги на сберегательном счете не получится. Вы должны инвестировать его, чтобы опережать инфляцию. Большинство людей обращаются к сберегательному плану 529, чтобы заработать деньги. Это очень поможет, но то, что родители могут не знать, так это то, как они тратят деньги, так же важно, как и то, как они экономят.

В наилучшем возможном сценарии вы бы объединили 529 фондов с помощью правительства, чтобы покрыть полную стоимость колледжа для вас или вашего ребенка, но государственная помощь часто основана на доходах, и именно там те 529s стратегически входят.

Когда и как тратить 529 фондов

В последнее время обозреватель Wall Street Journal сообщил, что, как только ребенок достигнет колледжа, он может работать в интересах семьи, чтобы потратить все 529 средств в первых двух лет в надежде получить финансовую помощь в третий и четвертый годы - если родители ожидают высокий расход или низкий доход. Хороший совет? Мы решили проверить это с другими экспертами. Разнообразные советы, которые мы нашли, дали понять, что родители должны проконсультироваться с экспертом по кредиту в колледже за правильным советом для их ситуации.

Выплата производится быстро, если вы студент или родитель. Гретхен Клиберн, CFP, директор BKD Wealth Advisors в Спрингфилде, МО, говорит: «Деньги, хранящиеся на 529 счетах, принадлежащих студенту или одному из их родителей, считаются родительскими активами в FAFSA. Если вы знаете, что ваши расходы на образование превысят ваши 529 сбережений, я бы посоветовал потратить баланс 529 прежде, чем заимствовать деньги. «

Но если вы считаете, что может возникнуть проблема с получением кредита позже. Запуск через 529 фондов в первые два года - вместо того, чтобы использовать имеющиеся кредиты - может иметь неприятные последствия, говорит Джозеф Орсолини из College Aid Partners. «Семьи действительно должны выделить четыре года обучения в колледже, чтобы определить лучший курс действий с экономии средств и займов. Я видел, как несколько семей тратили свои 529 счетов в первые пару лет, но позже закончились деньги и не смогли заимствовать (из-за плохой кредитной) в последние годы », предупреждает он. «Эти студенты остались без ресурсов, чтобы закончить колледж. «

Орсолини соглашается. «Низкий доход - это относительный термин для людей.Снижение с $ 150 тыс. До $ 100 тыс. - это огромное сокращение, но в большинстве случаев это не приведет к какой-либо дополнительной финансовой помощи », - говорит он. «Если ваш ребенок находится в элитарном колледже, который соответствует 100% потребностей, возможно, стоит полагаться на эту стратегию, но большинство колледжей не будут увеличивать пакет помощи просто для того, чтобы потратить свой 529-й фонд. «

Держись, если ты бабушка и дедушка. Есть обстоятельства, когда было бы лучше воздержаться от использования денег до более поздних лет ученика, по словам Райана Кей, сертифицированного финансового планировщика. «Один важный аспект, который следует помнить при рассмотрении вопроса о том, когда потратить деньги, - это тот, кому принадлежит этот план», - говорит Кей. «Например, если дедушка или бабушка является владельцем, и он или она распределяет средства из плана 529, деньги будут считаться доходами студентов для FAFSA в следующем году и могут негативно повлиять на способность студента получить финансовую помощь. Поэтому, когда дедушка и бабушка является владельцем, часто бывает лучше оставить деньги в плане 529, пока студент не подаст окончательный FAFSA (1 января их младшего года колледжа). "

Фактор налогового кредита

American Opportunity Tax Credit предлагает налоговый кредит в размере до $ 2 500, когда вы потратили $ 4 000 на обучение, сборы, учебники и другие учебные материалы. Тем не менее, он постепенно выходит на определенные уровни дохода (например, 180 000 долларов для семейных пар, подающих заявки в 2015 году). Кроме того, вы не можете использовать те же расходы, чтобы оправдать как бесплатную рассылку из плана 529, так и взять налоговый кредит - нет двойного погружения.

«Налоговый кредит стоит больше за доллар квалифицированных расходов, чем распределение по плану без налогообложения 529, даже учитывая 10% налоговое наказание и обычные налоги на доходы от неквалифицированных распределений», - говорит Марк Кантровиц, издатель и вице-президент по маркетингу Стратегия, Cappex. ком. «Семьи должны расставить приоритеты в размере 4 000 долл. США в учете и расходах на учебное пособие, которые должны быть оплачены за использование наличных средств или займов, прежде чем полагаться на план 529. В противном случае [предпочтительнее] потратить как можно более быстрый план баланса 529, чтобы активы не сохранялись год за годом, чтобы уменьшить вероятность получения помощи на 5. 64% стоимости активов. «

Итог

Как и большинство финансовых вопросов, есть много чего, но в целом наши эксперты рекомендуют другие практики, а не тратить все 529 денег сейчас и делать ставки на будущее. Однако для некоторых людей они отмечают, что стратегия может представлять собой экономию средств.

Подробнее об этой теме см. 5 секретов, которые вы не знали о плане 529 , Топ-7 ошибок, которые следует избегать в плане 529 и 529 .