Лучшие способы сэкономить для выхода на пенсию без IRA или 401 (k)

Лучшие способы сэкономить на пенсию без IRA или 401 (k)

Экономия для выхода на пенсию часто является одной из самых крупных финансовых целей, с которыми сталкиваются люди. В то время как существуют различные школы мысли на общую сумму, необходимую для комфортного проживания во время выхода на пенсию, большинство консультантов, планировщиков и аналитиков согласны с тем, что активное участие в отмене денег является ключом к достижению цели выхода на пенсию. Это часто делается с помощью спонсируемых работодателем планов, таких как 401 (k) или 403 (b), индивидуальный счет выхода на пенсию, такой как традиционная или Roth IRA, или комбинация из двух. Когда эти пенсионные средства недоступны или не имеют апелляции, люди, сберегающие для выхода на пенсию, используют брокерские счета, аннуитеты, недвижимость и собственность малого бизнеса для достижения своих целей. (См. Также: Запуск малого бизнеса .)

Брокерские счета

Обычные автомобили сбережения на пенсию, такие как 401 (k) s и IRA, пользуются популярностью из-за уникальных преимуществ, которые они предлагают вкладчикам: отсрочки от налогообложения и инвестиционных возможностей. В то время как брокерский счет, альтернативный этим популярным планам, не предлагает налоговую отсрочку, он предлагает вкладчикам возможность инвестировать.

Брокерские счета предлагают широкий спектр инвестиционных предложений, включая отдельные акции и облигации, паевые фонды, биржевые фонды (ETF), инвестиционные фонды недвижимости (REIT), депозитные сертификаты (CD) и фонды денежного рынка. Более агрессивные варианты инвестиций, такие как акции, паевые фонды и ETF, могут заработать больше, чем традиционные сберегательные или расчетные счета. Фонды облигаций, компакт-дисков и средств денежного рынка более консервативны, но они обеспечивают стабильность портфеля, который выгоден в долгосрочной перспективе. Брокерские счета доступны через онлайн-платформы, в некоторых банках и кредитных союзах или через финансового консультанта или лицензированного брокера.

«Другое преимущество брокерского счета заключается в том, что долгосрочная ставка налога на прирост капитала в размере 20% ниже, чем ставки обычного подоходного налога для большинства инвесторов», - говорит Майкл Чжуан, директор MZ Capital Менеджмент в Bethesda, Md.

Отсроченные аннуитеты

Аннуитеты предлагают еще один путь для достижения цели сбережения сбережений; они обеспечивают отсрочку налогообложения в сочетании с разнообразными инвестиционными возможностями. Аннуитеты предоставляются физическим лицам или супружеским парам через страховые компании. Они доступны с фиксированной процентной ставкой, индексированной процентной ставкой (на основе производительности конкретного индекса) или переменной ставкой (привязанной к рыночной производительности).

Фонды, депонированные в аннуитет, растут с отсрочкой по налогам, но они облагаются налогом после распределения средств во время пенсионных лет. В дополнение к отсрочке налогообложения, аннуитеты могут обеспечить гарантированный поток дохода владельцу счета на определенное количество лет или на всю жизнь.Аннуитеты не подходят для каждого инвестора, а аннуитеты поддерживаются только платежной способностью выдающей страховой компании. Эффективность инвестиций в этом типе транспортного средства не гарантируется. (Более подробно см. Право на получение аннуитета? )

Оплачивается осторожность при рассмотрении этих инвестиционных средств. «Аннуитеты заключаются с контрактами с компаниями по страхованию жизни, и существует долгая история манипулятивных страховых агентов, продающих аннуитеты для крупных комиссий, которые они зарабатывают, а не в интересах инвестора. Эти комиссионные аннуитеты, как правило, дороже, чем другие коллективные эмиссионные ценные бумаги, такие как паевые фонды и ETF. Нет ничего необычного в том, чтобы найти аннуитеты с годовыми расходами, превышающими 4% в год, - огромный встречный ветер, который приводит к низкой производительности за счет расходов », - говорит Джеймс Б. Твининг, CFP®, основатель и генеральный директор Financial Plan, Inc. , в Беллингеме, штат Вашингтон.

Инвестиции в недвижимость

Другим распространенным вариантом для физических лиц, сэкономленных на пенсию, является инвестирование в недвижимость. Большинство инвесторов, которые сэкономили в 401 (k) или IRA, имеют доступ к сектору недвижимости через холдинги в взаимном фонде или ETF.

«Лучшим вариантом для инвесторов является покупка в фонд, который сам инвестирует в инвестиционные фонды недвижимости (REIT) по всему миру», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния ., и автор «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов». «REITs чрезвычайно экономичны, прозрачны и ликвидны. Получение доступа к REIT через взаимный фонд позволяет инвесторам получить глобальную диверсификацию в сфере недвижимости экономически эффективным способом. «

Вне этих транспортных средств физические лица имеют возможность покупать недвижимость прямо с целью создания потока дохода в течение пенсионных лет. Например, пара, которая покупает многоквартирный дом, может жить в одной секции, сдавая в аренду другую, эффективно сокращая свои общие расходы на проживание с каждым месяцем, ускоряя оплату ипотечного сальдо. При правильном управлении эта стратегия приводит к дополнительным средствам, которые могут быть выделены для целей выхода на пенсию в дополнение к ценным активам, которые могут быть проданы за единовременную сумму или сданы в аренду во время выхода на пенсию. Тем не менее, сделки с недвижимостью и содержание находятся дорого, и существует риск, связанный с поиском и хранением качественных арендаторов в течение длительного периода времени.

Инвестиции в малый бизнес

Инвестиции в малый бизнес также являются опцией для лиц, не использующих 401 (k) или ИРА для финансирования целей выхода на пенсию. Инвестиции в малый бизнес не обязательно должны стать владельцем бизнеса; он может прийти вместо этого в форме инвестирования в уже созданную компанию в качестве молчаливого партнера.

Независимо от того, выбирает ли индивид предпринимательство или инвестирует, прибыль малого бизнеса не ограничена, и потенциальная отдача от инвестиций поэтому выше, чем другие альтернативы. Однако эти инвестиции несут с собой большой риск.Нет никакой гарантии, что время или деньги, вложенные в малый бизнес, приведут к существенному возвращению со временем владельцу бизнеса или инвесторам.

Итог

Когда традиционные пенсионные счета недоступны, у потребителей все еще есть несколько способов инвестировать в свои годы после работы. Всегда полезно работать с доверенным финансовым консультантом при выборе инвестиций, которые несут больше риска.