Заемщики, которые стремятся консолидировать свои долги сегодня, имеют больше возможностей, чем когда-либо прежде. Студенческие ссуды, кредитные карты, автомобильные платежи и другие виды долга могут быть перемещены разными способами, чтобы опередить кривую. Знание плюсов и минусов каждой стратегии может помочь вам определить, какой путь лучше всего подходит вам и сэкономить тысячи долларов - и ваш кредитный рейтинг.

1. Консолидация кредитной карты

Эта стратегия, вероятно, наиболее эффективна, если вы можете перенести текущие балансы кредитных карт на новую карту, взимающую ставку тизера с нулевой процентной ставкой. Например, если вы только что открыли новую карту, которая ничего не будет взимать в течение следующих 18 месяцев, и у вас есть 5 000 долларов долга, требующего 26% -ного интереса, - перемещение вашего баланса - логичный шаг. Обязательно используйте льготный период, чтобы выплатить как можно больше вашего баланса, чтобы ваш баланс (и оплата) был как можно ниже, когда интерес снова возвращается.

Вы также можете использовать эту карту для погашения других видов долга, таких как студенческие ссуды или автокредиты, но это имеет смысл, только если вы знаете, что у вас будут ресурсы для этого. Например, вам угрожает возвращение вашего автомобиля, но знаете, что вы получите рождественский бонус, который позволит вам погасить оставшийся остаток по кредиту. Перемещение части или всего того, что вы должны на кредитной карте, может позволить вам сохранить свой автомобиль до тех пор, пока бонус не вступит. Это также предотвратит появление возврата вашего кредитного отчета. Тем не менее, если у вас есть проблемы с управлением своими расходами, консолидация кредитных карт может просто обеспечить возможность для увеличения задолженности. Если это так, рассмотрите альтернативные стратегии консолидации.

2. Домашний капитал

Домовладельцы, которые накопили материальный капитал в своих резиденциях, могут воспользоваться этим, чтобы погасить другие долги. (См. Использование кредитов для собственного капитала для консолидации задолженности. ). Это может быть хорошей идеей, если другие долги представляют большой интерес или серьезный дефолт, но обязательно запустите номера этой идеи, прежде чем предпринимать действия. Когда вы заимствовали против своего дома, вы можете столкнуться с потерей права выкупа, если вы не можете оплатить счет. Тем не менее, ответственные расходы, которые просто ищут более дешевую альтернативу своей текущей структуре долга, могут обменивать не подлежащие налогообложению проценты, начисляемые на их текущие обязательства по вычитаемым процентам на их ипотечный кредит. Рефинансирование с выбытием может стать еще одной альтернативой, особенно если вы уже планируете рефинансировать свой кредит. Это может позволить вам получить более низкую ставку на ваш новый первый ипотечный кредит, погасить другие долги наличными, которые вы получаете, а затем вылить деньги, которые ранее направлялись на эти долги обратно в ваш дом.

3. Личный кредит

Друг или родственник, желающий выдать вам деньги, могут быть наилучшей альтернативой, когда ваш кредит плох.Конечно, это работает лучше всего, когда они взимают разумную процентную ставку, и вы уверены, что сможете совершать платежи. Но этот вариант может быть сопряжен с риском; не погашение кредита может переломить ваши отношения. Это хорошая идея написать четкий договор, который определяет срок кредита, последствия просроченных платежей или дефолт, а также то, как проценты будут вычисляться и взиматься.

4. Задолженность Консолидация Кредит

Многие компании предлагают личные займы, которые позволяют консолидировать свои долги в один ежемесячный платеж. Идея заключается в том, что они ведут переговоры с вашими кредиторами, чтобы получить более низкие платежи, а затем предоставить вам достаточно, чтобы покрыть их небольшим ежемесячным взносом для вас. Затем вы делаете этот платеж в компанию, которая пересылает часть каждому кредитору. Обязательно внимательно изучите любую компанию, которую вы используете для этого; законная фирма поможет вам улучшить свой кредитный рейтинг и фактически вернуть вас на ноги. Однако значительная часть этих компаний является недобросовестными хищниками, которые взимают огромную сумму за фронт и делают лишь беглую попытку договориться с вашими кредиторами о более низких платежах. Обратитесь в Национальный фонд консультирования по кредитам за советом и прочитайте Кредит и управление долгом: кредитное консультирование , прежде чем подписываться с кем-либо.

5. Студенческие кредиты

Оплата образовательных расходов может взиматься как для родителей, так и для студентов. Но есть несколько правил, которые следует помнить, когда вы объединяете эти кредиты, которые не применяются к большинству других видов задолженности. Федеральные студенческие ссуды обычно имеют ограничения по процентным ставкам, которые не позволяют им подняться выше определенного уровня, поэтому тщательно подумайте, прежде чем сворачивать их в какой-то другой вид долга. Если вы хотите объединить их отдельно, перейдите на веб-сайт Федеральной прямой консолидации займов. Частные студенческие ссуды могут стать лучшей целью консолидации, но помните, что вам не нужно перечислять вычеты, чтобы иметь возможность списывать проценты за студенческий кредит. Три кредитора, которые в настоящее время предлагают программы консолидации для частных студенческих кредитов: Chase, Wells Fargo и Student Loan Network.

6. Обеспеченные кредиты

Если вы владеете другим имуществом, которое вы можете использовать в качестве залогового обеспечения, это может быть лучшей альтернативой, чем вывоз домашнего займа, поскольку это позволяет избежать риска вашего проживания в случае невыполнения вами кредита. Дом отдыха или другой рекреационный предмет, вероятно, лучший выбор здесь, так как обещание вашего автомобиля или другого необходимого предмета может быть почти таким же разрушительным, как угроза потери права выкупа.

7. Кредиты от квалифицированных планов

Эта стратегия имеет два основных преимущества. Во-первых, ваш администратор плана выхода на пенсию, вероятно, будет взимать разумную процентную ставку. Например, государственные служащие, которые заимствуют средства из своих планов по экономии средств, будут платить только процентную ставку, которая в настоящее время выплачивается фондом государственных облигаций (G Fund). Существует также андеррайтинг или кредитная проверка для этого типа кредита. Однако отказ погасить кредит в соответствии с условиями, установленными вашим уставом плана, может привести к налогооблагаемому распределению и досрочному штрафу за отмену - а также лишить вас долгосрочного роста, который вы могли бы получить от сохранения денег в своем пенсионном плане.

Нижняя линия

Вы можете объединить долги разными способами, но некоторые стратегии несут больший риск, чем другие. Показанные здесь стратегии показывают, что часто существует компромисс между величиной риска и ответственности, которую вы несете, и условиями консолидации. Для получения дополнительной информации о том, как эффективно консолидировать свои долги, обратитесь к консультанту по потребительским кредитам или к вашему финансовому консультанту.