Когда Diner's Club представил свою кредитную карту в 1950 году, идея о том, что покупатели могли использовать один и тот же кусок пластика у нескольких розничных торговцев, была новой концепцией. Времена изменились, и теперь потребители могут выбирать среди сотен различных кредитных карт. См. Кредитные карты: краткая история .

Пока количество вариантов завидно, еще труднее, чем когда-либо, найти карту, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Чтобы сделать правильный выбор, он помогает понять основы четырех основных карточных сетей и того, что они могут предложить.

Как работают карты

Если у вас есть типичная кредитная карта в кошельке, вы заметите, что у нее есть два корпоративных логотипа на передней панели. Верхний правый логотип соответствует банку, который выдал карту. Этот банк-эмитент фактически предоставляет вам деньги на покупку, будь то онлайн или лично. Он отправляет средства в банк продавца через пару дней после покупки, поэтому он делает ставку на то, что вы заплатите свой остаток в конце месяца или, по крайней мере, внесите минимальный платеж.

Символы в правом нижнем углу карты - например, Visa или MasterCard - относятся к сети карт. Подумайте об этой сети как о связи между вашим кредитором (банком-эмитентом) и финансовым учреждением торговца (банком-приобретателем). Роль владельца сети заключается в том, чтобы обрабатывать транзакцию, чтобы соответствующие средства перемещались на нужные счета.

Если у вас есть карта American Express или Discover, с другой стороны, у нее обычно будет только один логотип. Это связано с тем, что эти компании не только управляют сетью, но и выполняют роли банка-эмитента и банка-эквайера. Этот подход иногда упоминается как «замкнутая» модель.

Лидеры отрасли

Вы, наверное, заметили, что некоторые ритейлеры и рестораны принимают некоторые типы карт, а не другие. Если вы можете использовать свою карточку практически в любом месте, это главный приоритет, так как Visa или MasterCard часто проходят. Согласно CardHub. com, каждый из них признан более чем 8 миллионами учреждений в США, больше, чем любая другая сеть.

Есть веская причина, по которой больше предприятий принимают Visa и MasterCard, чем другие карты - для них обычно стоит меньше денег. Каждый раз, когда клиент берет карту, магазин должен заплатить что-то под названием «скидка продавца» в банк-эквайринг или процессор. Как правило, эта плата, большая часть которой передается эмитенту карты, составляет 1,8% до 2. 5% от суммы транзакции. Тем не менее, American Express взимает немного больше, чем Visa и MasterCard (Discover не сообщает о своей средней учетной ставке продавца). Таким образом, на основе доллара за доллар выгоднее использовать одну из этих двух доминирующих карточек.

Всевозможные банки выдают карты под именем Visa и MasterCard, а это означает, что нет недостатка в выборе возможностей карт. Некоторые предлагают щедрые программы поощрений, которые дают вам очки, денежные средства или мили авиакомпании. Подробнее читайте, нажав Кредитные карты вознаграждений .

Другие предназначены для определенных сегментов клиентов, например, с ограниченным или поврежденным кредитом. См. Кредитные карты для людей с плохим кредитом .

Так есть разница между этими двумя промышленными гигантами? С точки зрения принятия, на самом деле. Тем не менее, как Visa, так и MasterCard предлагают дополнительные преимущества, включая защиту от мошенничества, страхование автомобиля и льготы по возврату продукта. Если эти атрибуты высоки в вашем списке, стоит посетить их соответствующие сайты и сравнить их.

Новатор «Cash Back»

Если Visa и MasterCard представляют несколько «ванильных» кредитных карт, Discover и American Express имеют немного более сильную фирменную идентификацию. Каждый из них относится к четко определенной демографии и уделяет большое внимание обслуживанию клиентов. Согласно опросу, проведенному в 2014 году J. D. Power, Discover и American Express поделились наградой за удовлетворение самого высокого уровня удовлетворенности клиентов. Их недостатком является меньшая сеть торговцев, которые принимают свою карту.

Источник: CardHub. com

Обнаружение, которое имеет третью по величине сеть, преуспело в погоне за экономными покупателями. Он по-прежнему в значительной степени известен концепцией денежной наличности, которая помогла пионеру в 1980-х годах. Первоначально компания предлагала простую структуру вознаграждения, которая возместила клиентам 1% стоимости своих покупок. Сегодня он предлагает более сложную систему уровней, которая оплачивает до 5% для определенных видов расходов и до 20% для ведения бизнеса с помощью онлайн-магазинов.

Теперь мы должны конкурировать с продуктами Visa и MasterCard, которые вошли в игру «Cash Back» - карточка QuickSilver от CapitalOne, например, оплачивает 1. 5% за каждую покупку. Однако Discover не взимает годовой взнос, в отличие от программ вознаграждений, предлагаемых некоторыми другими сетями.

В отличие от Discover, American Express подала заявку на более богатых потребителей. Помимо того, что вы предлагаете баллы, исходя из суммы, которую вы тратите, она предоставляет множество преимуществ для держателей карт, таких как предпочтительные места в живых мероприятиях и расширенные гарантии. Некоторые из его привилегий, таких как страхование багажа и международная горячая линия консьержа, специально предназначены для частых путешественников. Его репутация превосходного обслуживания клиентов хорошо играет в этой демографии.

Ориентация на большие слюны

Клиенты должны платить за эти привилегии. Например, American Express Green Card поставляется с ежегодным взносом в размере 95 долларов США (который не применяется в течение первого года); его Платиновая карта взимает огромную плату в размере 450 долларов США каждый год в обмен на большие преимущества поездок. Однако, если вы путешествуете за границу и регулярно оплачиваете свой полный баланс карты, преимущества могут очень сильно перевесить расходы.

Помимо более высоких годовых сборов, основным негативным фактором для American Express является то, что меньшее количество купцов принимают его, даже по сравнению с Discover.Это становится меньшим фактором для тех, кто также несут Visa или MasterCard в качестве резервного.

Практический результат

Четыре основные сети кредитных карт имеют разные преимущества и недостатки. Начните поиск, определив, какие функции важны для вас. Таким образом, вы получите карту, которая соответствует вашим уникальным потребностям. См. Знаки, которые нужно искать для лучшей кредитной карты .