Вероятно, у вас, по крайней мере, одна кредитная карта и одна дебетовая карта в вашем кошельке. Удобство и защита, которые они предлагают, трудно превзойти во многих случаях, но у них есть важные отличия, которые могут существенно повлиять на ваш кошелек. Вот, как выбрать, какой из них использовать, когда вам нужно пронести пластик.

Они выглядят одинаково, но они разные

Кредитные и дебетовые карты обычно выглядят почти идентичными, с 16-значными номерами карт, датами истечения срока действия и PIN-кодами. Но здесь заканчивается сходство. Дебетовые карты позволяют клиентам банка тратить деньги, используя средства, которые они депонировали у поставщика карт. Кредитные карты позволяют потребителям брать деньги у эмитента карты до определенного предела, чтобы покупать товары или снимать наличные. Каждый тип карты имеет четыре основные категории:

Кредитные карты выдаются либо в виде стандартных карт, что просто расширяет кредитную линию для своих пользователей; карты вознаграждения, которые предлагают денежные средства, путевые точки или другие льготы для клиентов; обеспеченные кредитные карты, для которых требуется первоначальный денежный депозит, который принадлежит эмитенту в качестве обеспечения; и платежные карты, у которых нет предустановленного лимита расходов, но часто не позволяют переносить излишние остатки из месяца в месяц.

Кредитные карты обычно работают с вашей подписью. Не так для дебетовых карт. Для некоторых дебетовых карт необходимо использовать PIN-код для каждой транзакции, в то время как другие позволяют клиенту использовать подпись. Существуют также два типа дебетовых карт, которые не требуют от клиента наличия контрольной или сберегательной учетной записи. Карты электронных льгот (EBT) выдаются государственными и федеральными агентствами, чтобы позволить квалифицированным пользователям использовать свои преимущества для совершения покупок. Предоплаченные дебетовые карты предоставляют небанковским клиентам способ совершать электронные покупки до суммы, в которую было внесено.

Существует много причин, по которым имеет смысл использовать один тип карт по другому.

Преимущество: Дебетовые карты

Сборы. Сберегательные потребители предпочитают использовать дебетовые карты, потому что они обычно имеют мало или вообще не имеют каких-либо сборов, если только пользователи не тратят больше, чем на свой счет, и несут комиссию за овердрафт. В 2006 году отчет программы TNS Financial Services Consumer Credit Card показал, что около трех пятых потребителей, использующих дебетовые карты, сделали это, потому что это больше походило на использование «реальных денег». «Преимущество без комиссии не удерживается для предоплаченных дебетовых карт, которые часто взимают плату за активацию и использование, помимо прочего. В отличие от этого, кредитные карты обычно взимают гонорары, сверхсрочные сборы, платежи за позднюю оплату и множество других сборов и штрафов, а также ежемесячные проценты по непогашенному остатку карты.

Контроль расходов. Дебетовая карта использует деньги, которые уже есть у пользователя. Компульсивным тратям было бы полезно использовать дебетовые карты и избегать соблазна кредита; розничные торговцы знают, что люди обычно тратят больше, используя кредитные карты, чем если бы они платили наличными.Проценты и другие сборы, выплачиваемые теми, кто не выплачивает свои остатки, финансируют многие из преимуществ пользователей, получаемых от компаний кредитных карт (см. Ниже).

Преимущество: Кредитные карты

Вознаграждения. Пользователи кредитных карт могут получить наличные деньги, скидки, путевые точки и многие другие льготы, недоступные владельцам дебетовых карт, используя карты вознаграждений. Умные потребители, которые могут выплачивать свои карты в полном объеме и в срок каждый месяц, могут существенно выиграть, выполнив свои ежемесячные покупки и счета через них.

Кредитные баллы. Использование кредитной карты также отражается в кредитном отчете клиента, что позволяет ответственным участникам повышать свои баллы с историей своевременных платежей.

Гарантии. Кредитные карты также могут предоставить дополнительные гарантии или страхование приобретенных предметов, которые могут превышать расходы розничного продавца. Если товар, купленный с помощью кредитной карты, становится дефектным после истечения срока действия гарантии производителя, например, стоит проверить с карточной компанией, чтобы узнать, предоставит ли она покрытие.

Правовая охрана. Они также заметно отличаются, при этом кредитные карты предлагают большую безопасность.

Ответственность за утерянные или украденные карты . Кредитные карты по-прежнему предлагают гораздо большую защиту в большинстве случаев для тех, чьи карты потеряны или украдены. Пока клиент своевременно сообщает об утрате или краже, его максимальная ответственность за покупки, совершенные после исчезновения карты, составляет 50 долларов США. Закон о передаче электронных средств предоставляет клиентам дебетовой карты такую ​​же защиту от потери или кражи, но только если клиент сообщает об этом в течение 48 часов после обнаружения. Через 48 часов ответственность клиента возросла до 500 долларов; после 60 дней нет предела.

Споры по сделкам. Закон о справедливом кредитном счете позволяет пользователям кредитных карт оспаривать несанкционированные покупки или покупки товаров, которые были повреждены или потеряны во время транспортировки. Но если предмет был куплен с дебетовой картой, его нельзя отменить, если продавец не захочет этого сделать. Более того, жертвы дебетовой карты не получают возврат средств до тех пор, пока не будет завершен соответствующий процесс. С другой стороны, владельцы кредитных карт не оценивают мошеннические сборы, сделанные в их именах. Хотя некоторые кредитные и дебетовые карты предлагают защиту от нулевой ответственности для своих клиентов, закон гораздо более прощает держателей кредитных карт.

Прокат автомобилей. Если вам нужно арендовать автомобиль, большинство кредитных карт предоставляют своего рода отказ от коллизий. Даже если вы хотите использовать дебетовую карту, многие агентства по прокату автомобилей требуют от клиентов предоставления информации о кредитной карте в качестве резервной копии. Единственный выход для клиента - это позволить агентству проката удерживать, возможно, несколько сотен долларов на своей дебетовой карте на банковском счете в качестве формы поручительства.

Практический результат

Умные покупатели, которые могут контролировать свои расходы, вероятно, разумны, чтобы воспользоваться преимуществами, предоставляемыми кредитными картами для большинства своих покупок. Дебетовые карты защищают бережливость от сборов и гарантируют, что менее дисциплинированные траты остаются в пределах своих средств.Для получения дополнительной информации о правильном использовании кредитных и дебетовых карт обратитесь к своему банку или финансовому консультанту.