В течение последних нескольких лет экономика разделения выросла не по дням, а с такими компаниями, как Airbnb, возглавила обвинение. Домашний обмен получил широкое распространение среди людей, ищущих краткосрочную аренду и домовладельцев, которые хотят дополнить свой доход. По данным исследовательского центра Pew, примерно один из десяти американцев в какой-то момент использовал услугу для совместного использования жилья.

Для домовладельцев совместное использование жилья может быть выгодным предложением, но оно не лишено определенной степени риска. Наличие правильного страхового покрытия является обязательным условием для защиты вашей собственности от ущерба и от ответственности в отношении требований личной ответственности. Однако вы не должны полагать, что ваша политика домовладельцев автоматически распространяется на домашний обмен. Прежде чем открыть свой дом для временных гостей, вот что вам нужно знать. (Подробнее см. За и против использования Airbnb. )

Страхование домовладельцев и домашнее разделение

Как правило, страхование домовладельцев предназначено для покрытия расходов на ремонт ущерба вашему дому, вызванного пожаром, ветром или некоторыми другими стихийными бедствиями. Он также предлагает защиту личной ответственности в случае, если кто-то пострадал во время вашего имущества. (Подробнее см. Руководство по страхованию домовладельцев: обзор для начинающих .)

Когда дело доходит до совместного использования дома, правила намного менее черно-белые. По данным Института информации о страховании, некоторые страховые компании позволят вам продлить срок вашего жилья до краткосрочной аренды, если это разовое мероприятие, и вы заранее сообщите страховщику. Тем не менее, другие компании могут потребовать от вас покупки определенного одобрения, которое добавляется к вашей существующей политике для покрытия временной аренды.

Когда Домашний обмен - это бизнес

Если вы арендуете часть своего дома на регулярной основе с целью получения дохода, это создает новую морщину, поскольку страхование домовладельцев обеспокоен. В большинстве случаев страховая компания будет рассматривать это как деловую активность, которая не будет охватываться политикой домовладельцев. Вместо этого вам нужно будет приобрести страхование бизнеса.

Если вы планируете арендовать весь дом в течение длительного периода времени, вам также необходимо иметь страховку домовладельца. Страхование домовладельцев предназначено для покрытия самого дома, а также любых структур, находящихся на территории, таких как гараж или сарай. Эти политики обычно покрывают вас за такие потери, как урон от огня или ветра, но они не возмещают вам ущерб, вызванный нормальным износом или потерей личного имущества вашего арендатора.

Домашний обмен в качестве арендатора

Вам также необходимо будет покрыть свои страховые базы, если вы являетесь арендатором и отправляете в субаренду кому-то еще.Прежде всего: вы должны быть уверены, что ваш арендодатель позволяет вам подписаться. Оттуда вам нужно проверить у страховой компании вашего арендатора, чтобы узнать, будет ли ваше покрытие применяться к тому, кто занимается подпиской.

Если вы не планируете жить в прокате, пока вы подписались на субаренду, для подсудимости понадобится его или ее собственная арендаторская страховка. Имейте в виду, что если сублимация наносит ущерб любому из ваших материалов, пока вы находитесь в отъезде, политика вашего арендатора может не покрыть его. (Подробнее см. Как арендовать запасную комнату может иметь неприятные последствия .)

Какие компании предлагают покрытие для домашнего пользования?

В ответ на рост индустрии совместного использования жилья несколько страховых компаний продвигаются к расширению охвата домовладельцев, сдающих свои дома через Airbnb и аналогичные сайты. (Подробнее см. Как заработать деньги с Airbnb: Риски и вознаграждения .) Вот четыре примера.

• Liberty Mutual Fire Insurance Co. - В октябре 2016 года компания подала заявку федеральным регуляторам, в которой была представлена ​​поддержка, расширяющая политику базового домовладельца. В настоящее время держатели полисов Liberty Mutual могут покрывать краткосрочную аренду до 31 дня, но новый индоссамент позволит им продлить этот срок дольше.
• Verisk Analytics ISO - Страховая компания Offices Inc. (ISO), дочерняя компания Verisk Analytics, объявила о новых вариантах страхования жилья в ноябре 2016 года. Эти варианты предназначены для устранения уникальных рисков, с которыми сталкиваются домовладельцы при аренде домов в Интернете. Покрытие включает в себя ответственность, кражу, вандализм и повреждение имущества гостей.
• Allstate - HostAdvantage компании! является специальным покрытием, которое защищает ваши личные вещи при сдаче в аренду вашего дома. Например, вы будете закрыты, если арендатор что-то украдет или если ворчит, когда вы уйдете. Вы также будете покрыты, если арендатор случайно повредит вашу мебель или ковер. Однако он не предлагает защиту ответственности.
• Airbnb - Здесь вы можете получить что-то вроде Host Protection Insurance. Эта политика предоставляет вам до 1 миллиона долларов покрытия от сторонних претензий о телесных повреждениях или материальном ущербе. Это отличается от Гарантии Хоста, которая предлагает до 1 миллиона долларов в покрытии за ущерб вашей личной собственности или самому дому. (Более подробно см. Советы по страхованию для домовладельцев. )

Практический результат

Очень важно, чтобы вы проводили свои исследования, прежде чем прыгать на подножку на дому. Например, если вы арендуете свой дом на постоянной основе, ваша страховая компания может бросить вас в качестве страхователя, если она считает это коммерческой деятельностью. Даже если вы арендуете свой дом только один раз, вы не можете позволить себе подвергать риску ваше покрытие. Разговор с вашей страховой компанией о том, что есть и не включен в вашу политику, может помочь вам определить, что необходимо для заполнения пробелов.