Термин «личные финансы» относится к тому, как вы управляете своими деньгами и как вы планируете свое будущее. Все ваши финансовые решения и действия влияют на ваше финансовое здоровье сейчас и в будущем. Мы часто руководствуемся конкретными эмпирическими правилами - например, «не покупайте дом, который стоит более чем на 5 лет» или «вы должны всегда экономить не менее 10% своего дохода до выхода на пенсию. «Хотя многие из этих пословиц проверены временем и действительно полезны, важно подумать о том, что мы должны делать - в целом - помочь улучшить наши финансовые привычки и здоровье. Здесь мы обсудим пять общих правил личных финансов, которые помогут вам достичь определенных финансовых целей.

1. Делать математические ожидания и личные бюджеты

Деньги идут, деньги уходят. Для многих людей это примерно так же глубоко, как их понимание, когда дело касается личных финансов. Вместо того, чтобы игнорировать ваши финансы и оставлять их на волю случая, небольшое количество хрустов может помочь вам оценить текущее финансовое состояние и определить, как достичь краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.

В качестве отправной точки важно вычислить свою чистую стоимость - разницу между тем, что у вас есть, и тем, что вы должны. Чтобы рассчитать свой собственный капитал, начните с составления списка ваших активов (что у вас есть) и ваших обязательств (что вы должны). Затем вычитайте обязательства из активов, чтобы получить цифру чистой стоимости. Ваша чистая стоимость представляет собой то, где вы находитесь в финансовом отношении в данный момент, и это нормально, когда эта цифра колеблется с течением времени. Вычисление вашей чистой стоимости один раз может быть полезным, но реальная ценность исходит от регулярного расчета (хотя бы раз в год). Отслеживание вашей чистой стоимости с течением времени позволяет оценить ваш прогресс, выделить успехи и определить области, требующие улучшения.

Не менее важно разработать личный бюджет или план расходов. Персональный бюджет, созданный на ежемесячной или ежегодной основе, является важным финансовым инструментом, поскольку он может вам помочь:

• План расходов.
• Уменьшить или устранить расходы.
• Сохранить для будущих целей.
• Тратить разумно.
• План чрезвычайных ситуаций.
• Приоритет расходов и экономии.

Существует множество подходов к созданию личного бюджета, но все они включают в себя прогнозы по доходам и расходам. Категории доходов и расходов, которые вы включаете в свой бюджет, будут зависеть от вашей ситуации и могут со временем меняться. Общие категории дохода включают в себя:

• алименты
• бонусы
• поддержка для детей
• пособия по нетрудоспособности
• проценты и дивиденды
• ренты и роялти
• пенсионный доход
• заработная плата / заработная плата
• социальная Безопасность
• советы

Общие категории расходов включают в себя:

• уход за детьми / пожилыми людьми
• платежи по долгам - автокредит, студенческий кредит, кредитная карта
• образование - обучение, детский сад, книги, принадлежности
• развлечения и развлечения - спорт, хобби, фильмы, DVD, концерты, Netflix
• еда - бакалея, обеденный ужин
• дача - дни рождения, праздники, благотворительные взносы
• жилье - залог или аренда, обслуживание
• страхование - здоровье, дом / арендаторы, авто, жизнь
• медицина / здравоохранение - врачи, стоматолог, лекарства по рецепту, другие известные расходы
• личные - одежда, уход за волосами, спортзал, профессиональные сборы
• сбережения - выход на пенсию, образование, конкретные цели (т.е.е. отпуск)
• специальные мероприятия - свадьбы, юбилеи, выпускные, бар / бат-мицва
• транспорт - газ, такси, метро, ​​платные автостоянки, парковка
• коммунальные услуги - телефон, электричество, вода, газ, камера, кабель, интернет

После того, как вы сделали соответствующие прогнозы, вычтите свои расходы из своего дохода. Если у вас есть деньги, у вас есть излишек, и вы можете решить, как тратить, экономить или вкладывать деньги. Однако, если ваши расходы превышают ваш доход, вам придется корректировать свой бюджет, увеличивая свой доход (добавляя больше часов на работу или занимая вторую работу) или уменьшая свои расходы.

Чтобы действительно понять, где вы находитесь в финансовом отношении, и выяснить, как добраться туда, где вы хотите быть, выполните математику. Рассчитайте как свой собственный капитал, так и личный бюджет на регулярной основе. Это может показаться очевидным для некоторых, но неспособность людей выложить и придерживаться подробного бюджета является основной причиной чрезмерных расходов и подавляющего долга.

2. Признание и управление инфляцией образа жизни

Большинство людей будут тратить больше денег, если у них будет больше денег, чтобы тратить. Когда люди продвигаются в своей карьере и зарабатывают более высокие зарплаты, обычно происходит соответствующее увеличение расходов, явление, известное как инфляция стиля жизни. Несмотря на то, что вы можете оплачивать свои счета, инфляция стиля жизни может нанести ущерб в долгосрочной перспективе, поскольку она ограничивает вашу способность создавать богатство: каждый дополнительный доллар, который вы тратите сейчас, означает меньше денег позже и во время выхода на пенсию (см. Как управлять Инфляция образа жизни ).

Одна из основных причин, по которым люди позволяют взрослому инфляции саботировать свои финансы, - это желание идти в ногу с Джонсом. Люди нередко чувствуют необходимость соответствовать привычкам своих друзей и коллег. Если ваши сверстники водить BMW, отдых на эксклюзивных курортах и ​​пообедать в дорогих ресторанах, вы можете почувствовать давление, чтобы сделать то же самое. То, что легко упускать из виду, заключается в том, что во многих случаях Джонс фактически обслуживает много долгов - в течение нескольких десятилетий - для поддержания их богатого внешнего вида. Несмотря на их богатое «сияние» - лодку, модные автомобили, дорогие каникулы, частные школы для детей, Джонс может зарабатывать на зарплате и не экономить ни копейки для выхода на пенсию.

По мере развития вашей профессиональной и личной ситуации со временем некоторые увеличения расходов естественны. Возможно, вам понадобится обновить свой гардероб, чтобы одеваться надлежащим образом на новую должность, или, по мере роста вашей семьи, вам может понадобиться дом с большим количеством спален. И с большим количеством обязанностей на работе, вы можете обнаружить, что имеет смысл нанимать кого-то, чтобы косить газон или убирать дом, освобождая время, чтобы провести с семьей и друзьями и улучшить качество жизни.

3. Признайте потребности против желания - и потратите разумно

Если у вас нет неограниченной суммы денег, вам в ваших интересах помнить о разнице между потребностями и потребностями, чтобы вы могли лучше выбирать расходы. «Потребности» - это вещи, которые вы должны иметь, чтобы выжить: еда, жилье, здравоохранение, транспорт, разумное количество одежды (многие люди включают сбережения как необходимость, составляет ли это 10% от их дохода или того, что они могут себе позволить откладывать каждый месяц).И наоборот, «хочет» - это то, что вы хотели бы иметь, но что вам не нужно выжить.

Это может быть сложным для точной маркировки затрат как по потребностям, так и по желанию, а для многих линия размывается между ними. Когда это произойдет, легко избавиться от ненужной или экстравагантной покупки, назвав ее необходимой. Хорошим примером является автомобиль. Вам нужна машина, чтобы добраться до работы и забрать детей в школу. Вы хотите роскошный выпуск SUV, который стоит в два раза больше, чем более практичный автомобиль (и вам больше стоит газ). Вы могли бы попытаться назвать внедорожник «необходимостью», потому что на самом деле вам нужен автомобиль, но он все еще нужен. Любая разница в цене между более экономичным автомобилем и роскошным внедорожником - это деньги, которые вам не нужно тратить.

Ваши потребности должны получить главный приоритет в вашем личном бюджете. Только после того, как ваши потребности будут удовлетворены, вы должны распределить любой дискреционный доход по желанию. И снова, если у вас есть деньги, оставшиеся каждую неделю или каждый месяц после оплаты за то, что вам действительно нужно, вам не нужно тратить все это.

4. Начать экономить раннее

Часто говорят, что никогда не поздно начать экономить для выхода на пенсию. Это может быть правдой (технически), но чем скорее вы начнете, тем лучше вы, вероятно, будете в течение своих лет выхода на пенсию. Это из-за силы компаундирования - то, что Альберт Эйнштейн назвал «восьмым чудом мира». «

Compounding предполагает реинвестирование прибыли, и это наиболее успешно в течение долгого времени: чем длиннее заработок реинвестируется, тем больше ценность инвестиций, и чем больше доходы будут (гипотетически).

Чтобы проиллюстрировать важность начала раннего периода, предположим, что вы хотите сэкономить 1 000 000 долларов США к 60-летнему времени. Если вы начнете экономить, когда вам исполнится 20 лет, вам придется внести 655 долларов США. 30 в месяц - в общей сложности $ 314, 544 за 40 лет - стать миллионером к тому моменту, когда вы нанесете 60. Если вы дождались, когда вам исполнится 40 лет, ваш ежемесячный взнос составит 2,2 432 доллара. 89 - в общей сложности 583 доллара США , 894 года - более 20 лет. Подождите до 50, и вам придется придумывать $ 6, 439. 88 каждый месяц - $ 772, 786 за 10 лет. (Эти цифры основаны на ставке инвестиций в размере 5% и отсутствии первоначальных инвестиций. Имейте в виду, что они предназначены только для иллюстративных целей и не учитывают фактические доходы, налоги или другие факторы). Чем раньше вы начнете, тем легче достичь ваших долгосрочных финансовых целей. Вам нужно будет экономить меньше каждый месяц и вносить меньше вклада, чтобы достичь той же цели в будущем.

5. Создание и поддержка Чрезвычайного фонда

Чрезвычайный фонд - это то, что подразумевается в названии: деньги, которые были выделены для чрезвычайных целей. Фонд призван помочь вам оплатить вещи, которые обычно не включаются в ваш личный бюджет: непредвиденные расходы, такие как ремонт автомобилей или экстренная поездка к дантисту. Это также может помочь вам оплатить регулярные расходы, если ваш доход прерван; например, если болезнь или травма мешают вам работать или если вы потеряете работу.

Хотя традиционная рекомендация заключается в том, чтобы сэкономить от трех до шести месяцев расходы на проживание в чрезвычайном фонде, неудачная реальность заключается в том, что эта сумма не соответствует тому, что многим людям потребуется покрыть большие расходы или понести убытки в доход. В сегодняшних неопределенных экономических условиях большинство людей должны стремиться сэкономить не менее шести месяцев на проживание - по возможности, больше. Положить это как обычную статью расходов в свой личный бюджет - это лучший способ гарантировать, что вы экономить на чрезвычайных ситуациях и не тратить деньги без излишеств.

Имейте в виду, что создание аварийного резервного копирования - постоянная миссия (см. Создание Чрезвычайного фонда ): Коэффициенты, как только они будут финансироваться, вам это понадобится для чего-то. Не унывайтесь об этом, радуйтесь, что вы были финансово подготовлены и снова начали процесс создания фонда.

Нижняя линия

Правила личных финансов могут быть отличным инструментом для достижения финансового успеха. Но важно учитывать общую картину и создавать привычки, которые помогут вам сделать лучший финансовый выбор, что приведет к лучшему финансовому здоровью. Без хороших общих привычек будет трудно повиноваться подробным высказываниям вроде «никогда не снимать более 4% в год, чтобы убедиться, что ваш выход на пенсию длится» или «сэкономить 20 раз ваш валовой доход для комфортного выхода на пенсию». «