Банковская система в Индии регулируется Резервным банком Индии (RBI) в соответствии с положениями Закона о банковском регулировании 1949 года. Некоторые важные аспекты правил, регулирующих банковскую деятельность в этой стране, а также циркуляры RBI, относящиеся к банковскому делу в Индии, будут рассмотрены в этой статье:

Пределы воздействия

Кредитование отдельного заемщика ограничено 15% капитальных средств банка (капитал первого уровня и второго уровня ), что может быть увеличено до 20% в случае инфраструктурных проектов. Для групповых заемщиков кредитование ограничено 30% капитала банка, с возможностью продлить его до 40% для инфраструктурных проектов. Лимиты кредитования могут быть продлены еще на 5% с одобрения совета директоров банка. Кредитование включает как основанное на фондах, так и не основанное на фонде воздействие.

Коэффициент резервов наличных средств (CRR) и нормативный коэффициент ликвидности (SLR)

Банки в Индии должны удерживать как минимум 4% от их чистого спроса и временных обязательств (NDTL) в форме наличных денег с RBI. В настоящее время они не заинтересованы. CRR необходимо поддерживать раз в две недели, в то время как ежедневное содержание должно быть не менее 95% от требуемых резервов. В случае дефолта при ежедневном обслуживании штраф составляет 3% от ставки банка, применяемой к числу дней дефолта, умноженному на сумму, на которую сумма не соответствует установленному уровню.

Помимо CRR, минимум 22% и максимум 40% NDTL, который известен как SLR, должен поддерживаться в форме золота, наличных денег или определенных утвержденных ценных бумаг , Излишние холдинги SLR могут использоваться для заимствования в рамках Маргинального резервного фонда (MSF) на ночь из RBI. Процент, начисляемый по MSF, выше, чем ставка репо на 100 б.п., а сумма, которую можно заимствовать, ограничена 2% от NDTL. (Чтобы узнать больше о том, как определяются процентные ставки, особенно в США, см. Кто определяет процентные ставки .)

Предоставление

Неработающие активы (NPA) подразделяются на 3 категории: Нестандартные, сомнительные и убыточные. Актив становится недействительным, если не было процентов или основных платежей в течение более 90 дней в случае срочного кредита. Субстандартными активами являются активы с статусом НПД менее 12 месяцев, в конце которых они классифицируются как сомнительные активы. Убыток активов - это тот, за который банк или аудитор не ожидает возврата или восстановления и обычно списывается с книг.

Для некачественных активов требуется предоставление 15% непогашенной суммы займа по обеспеченным кредитам и 25% суммы непогашенной задолженности по необеспеченным кредитам.Для сомнительных активов предоставление резервной части займа варьируется от 25% непогашенного займа для НПД, которые существуют менее одного года, до 40% для НПД в период от одного до трех лет до 100% для НПД с длительностью более трех лет, а для незащищенной части - 100%.

Требуется также предоставление средств по стандартным активам. Обеспечение сельского хозяйства и малых и средних предприятий составляет 0,25%, а для коммерческой недвижимости - 1% (0,75% для жилья), а для остальных секторов - 0,4%. Предоставление стандартных активов не может быть вычтено из валовых НПД для получения чистых НПД. Для предоставления кредитов, предоставляемых компаниям, имеющим необработанную валютную валюту, требуется дополнительное обеспечение сверх стандартного резерва.

Приоритетное секторное кредитование

Приоритетный сектор в целом состоит из микро- и малых предприятий и инициатив, связанных с сельским хозяйством, образованием, жильем и кредитованием малообеспеченных или менее привилегированных групп (классифицированных как «более слабые секции»). Цель кредитования - 40% от скорректированного чистого банковского кредита (ANBC) (непогашенный банковский кредит за вычетом определенных векселей и облигаций без SLR) - или кредитная эквивалентная сумма внебалансового риска (сумма текущего кредитного риска + потенциальное будущее кредитное воздействие который рассчитывается с использованием коэффициента пересчета кредитов), в зависимости от того, что больше - было установлено для внутренних коммерческих банков и иностранных банков с более чем 20 филиалами, тогда как для иностранных банков с менее чем 20 филиалами существует целевой показатель в 32%.

Сумма, которая выплачивается в качестве кредитов сельскохозяйственному сектору, должна быть либо кредитным эквивалентом внебалансового воздействия, либо 18% ANBC - какая из двух цифр выше. Из суммы, предоставленной микропредприятиям и малым предприятиям, 40% должны быть переведены на те предприятия с оборудованием, которое имеет максимальную стоимость 200 000 рупий, а также оборудование и машины, стоимость которых составляет не более полумиллиона рупий, тогда как 20% от общей суммы предоставленных средств должны быть переведены на микропредприятия с заводами и машинами, имеющими стоимость от чуть более 500 000 рупий до максимум миллиона рупий и оборудования стоимостью более 200 000 рупий, но не более 250 000 рупий. Общая стоимость кредитов, предоставляемых более слабым разделам, должна составлять 10% от ANBC или эквивалентной суммы кредитного эквивалента вне баланса, в зависимости от того, что больше. Более слабые разделы включают конкретные касты и племена, которым была назначена эта категоризация, а также мелкие фермеры и т. Д. Конкретных целей для иностранных банков с менее чем 20 филиалами нет.

Частные банки в Индии до сих пор не хотели напрямую предоставлять кредиты фермерам и другим более слабым секциям. Одной из основных причин является непропорционально большее количество NPA из кредитов с приоритетным сектором, причем некоторые оценки указывают на то, что это составляет 60% от общего числа НПД. Они достигают своих целей путем выкупа займов и секьюритизированных портфелей от других небанковских финансовых корпораций (NBFC) и инвестирования в Фонд развития сельской инфраструктуры (RIDF) для удовлетворения своей квоты.

Нормы новых банковских лицензий

В новых руководящих принципах указывается, что группы, подающие заявку на получение лицензии, должны иметь успешный послужной список не менее 10 лет, а банк должен эксплуатироваться через нерабочую финансовую холдинговую компанию (NOFHC) полностью принадлежащих промоутерам. Минимальный размер уставного капитала с правом голоса должен составлять пять миллиардов рупий, при этом NOFHC удерживает не менее 40% от него и постепенно снижает его до 15% в течение 12 лет. Акции должны быть перечислены в течение 3 лет с момента начала деятельности банка.

Доля иностранных акционеров ограничена 49% в течение первых 5 лет его работы, после чего потребуется одобрение RBI для увеличения доли до 74%. Совет банка должен иметь большинство независимых директоров, и он должен будет соответствовать приоритетным задачам кредитования сектора, обсуждавшимся ранее. NOFHC и банку запрещено хранить какие-либо ценные бумаги, выпущенные промоутерской группой, и банку запрещено удерживать какие-либо финансовые ценные бумаги, принадлежащие NOFHC. Новые правила также предусматривают, что 25% филиалов должны быть открыты в ранее небанковских сельских районах.

Умышленные неплательщики

Умышленное дефолт происходит, когда кредит не возвращается, даже если ресурсы доступны, или если денежный заем используется для целей, отличных от назначенной цели, или если имущество, обеспеченное для кредита, распроданы без ведома или утверждения банка. В случае, если компания, входящая в группу по умолчанию, и другие группы компаний, которые предоставили гарантии, не соблюдают свои гарантии, всю группу можно назвать умышленным неплатежеспособным. Умышленные неплательщики (включая директоров) не имеют доступа к финансированию, и против них может быть возбуждено уголовное дело. RBI недавно изменил правила, включив в него негрупповые компании под предлогом недобросовестной маркировки, если они не соблюдают гарантию, предоставленную другой компании вне группы.

The Bottom Line

Способ регулирования страной финансового и банковского секторов в некоторых смыслах представляет собой моментальный снимок его приоритетов, целей и типа финансового ландшафта и общества, которые он хотел бы спроектировать. В случае Индии правила, принятые его резервным банком, дают нам возможность взглянуть на его подходы к финансовому управлению и показывают степень, в которой он ставит приоритеты в стабильности в своем банковском секторе, а также в плане экономической интеграции.

Хотя нормативная структура банковской системы Индии выглядит немного консервативной, это следует рассматривать в контексте относительно недостаточно банковского характера страны. Требуемые чрезмерные требования к капиталу необходимы для укрепления доверия к банковскому сектору, в то время как приоритетные цели кредитования необходимы для обеспечения финансового участия тех, кому банковский сектор обычно не будет кредитовать, учитывая высокий уровень размеров NPA и небольших транзакций , Поскольку частные банки, на самом деле, напрямую не относятся к приоритетным секторам, государственные банки остались с этим бременем.Можно было бы также рассмотреть вопрос о корректировке того, как определяется приоритетный сектор, учитывая высокий приоритет сельского хозяйства, хотя его доля в ВВП снижается. (Для смежных чтений см .: Индия затмевает экономику Китая как яркую звезду. )