Закройте недавний пробный запуск «Интернет-только» WeBank из Tencent Holdings, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187. 84 + 2. 53% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) партнер Ant Financials намерен запустить аналогичный интернет-банк MYBank в июне. В этой статье объясняется концепция «только интернет-банки», как они действуют, их преимущества и проблемы, и как такие события могут повлиять на экономику Китая и его население.

Что такое «интернет-банки»?

Интернет-банк, также известный как виртуальный банк, кибербанк или прямой банк, отрывается от традиционной модели банковских услуг на уровне филиалов и сетей и предлагает все возможные банковские услуги удаленно с помощью технологий. Среди услуг, предлагаемых такими банками, - онлайн-банкинг, банковское обслуживание мобильных приложений, телефонная связь, банковские киоски самообслуживания и банкоматы (принадлежащие или совместно используемые). Все интерфейсы, предлагаемые клиентам, являются клиентскими, основанными на инструкциях экранами / приложениями или являются голосовыми. Методы аутентификации включают проверку паролями или вопросы безопасности, распознавание лиц и даже сканирование сетчатки. Фактические транзакции и операции происходят в центральном месте - обычно это компьютерный бэк-офис с параллельным операционным центром обработки вызовов. (Для смежных чтений см. Статью: Плюсы и минусы интернет-банков .)

История V irtual Banking Concept

Концепция «безвредных банков» существует уже некоторое время, а в Великобритании первое прямое является первым «телефоном» «Банк, начатый в 1989 году. За ним последовали аналогичные события, такие как finatiQ, который был запущен как чисто интернет-банковская операция в Сингапуре в 2000 году.

Поскольку Интернет стал более неотъемлемой частью повседневной жизни среднего человека, все традиционные банки дополняли свои филиалы, предлагая интернет-банкинг. Банки «чистого интернета» не смогли идти в ногу с этими событиями, поскольку традиционные отраслевые банки управляли мимо них своими многоканальными каналами, предлагая лучший и разнообразный интерфейс для конечных пользователей. первый прямой продолжает работать в Великобритании как интернет-и телефонный банк, а finetiQ закрыл свои интернет-операции в июне 2011 года.

Преимущества интернет-банков

Традиционные банки несут высокие затраты на запуск в процессе создания филиалов в разных местах и ​​найма сотрудников банка. Банки только для Интернета сэкономят значительные средства по таким операциям с недвижимостью, зарплатой и операционными расходами, которые они могут передать в качестве сбережений конечным клиентам, предлагая очень низкие тарифы на обслуживание, более высокую норму прибыли или и то, и другое.(См. Статью: Онлайн-банки: более низкие затраты и небольшая жертва .)

Другие существенные преимущества включают возможность доступа клиентов к банковским услугам на больших географических расстояниях. Фермер, живущий в отдаленной деревне, может не иметь филиал банка в непосредственной близости, но он может воспользоваться такими «интернет-банками», получая доступ к мобильным и интернет-банковским услугам, предлагаемым для сбережений, платежных операций, электронной торговли и перевода средств ,

Проблемы для интернет-банков

Одной из основных задач, стоящих перед такими виртуальными банками, является привлечение клиентов. Многие клиенты привыкли к традиционной банковской модели, и они воспринимают филиалы банков, которые они могут физически посещать, и где они могут разговаривать лицом к лицу с официальными сотрудниками банка как более заслуживающие доверия. Доверяя свои с трудом заработанные деньги виртуальным учреждениям, это вызывает некоторую неприятность.

Кроме того, традиционные банки сами предлагают интернет, мобильные и телефонные банковские услуги в дополнение к хорошо зарекомендовавшим себя сетям филиалов. У конечных клиентов сегодня есть несколько вариантов выбора, где они могут выбирать, используя интернет-только, без излишеств счета по низкой цене, даже с традиционными банками.

Почему банки «интернет-только» растут в популярности?

Два крупных бизнеса Китая, Alibaba и Tencent Holdings, недавно рискнули выйти на интернет-банкинг. Несмотря на высокие темпы роста экономики Китая, китайская банковская система по-прежнему остается под контролем правительства, при этом наличие частной собственности очень незначительно. Однако крупные предприятия могут получить доступ к лучшим возможностям этой банковской системы, хотя именно средние, мелкие и микропредприятия создают большинство рабочих мест в стране. К сожалению, этот большой сектор небольших фирм остается за пределами списка получателей, чтобы получать финансирование от традиционных финансовых учреждений в Китае. До сих пор такие малые предприятия не имели доступа к легкому капитальному финансированию со стороны традиционных банков или понесли высокие затраты на заимствования. (См. Статью: Введение в китайскую банковскую систему )

На сегодняшний день Minsheng Bank является единственным частным банком в Китае, хотя шесть других частных предприятий получили одобрение пилотов для начала банковской деятельности операции.

Ожидается, что приватизация банковских услуг в Китае (в том числе через такие «банки только для интернета») откроет путь для предоставления услуг по инклюзивному финансированию в более широких и более глубоких экономических слоях нации. Благодаря появлению большего числа игроков в финансовом пространстве, выгоды будут достигаться за счет большого числа стран, имеющих право на получение кредита, предприятий малого бизнеса, которые будут иметь более легкий доступ к капиталу, что приведет к дальнейшему ускорению экономического роста в Китае. (См. Статью: Экономические показатели Китая .)

Лица получат преимущества от предлагаемых видов услуг, а также от более высоких ставок по депозитам и доступа к капиталу для предпринимательских предприятий.

Кроме того, вход частных игроков приведет к улучшению финансовых услуг и появлению инновационных финансовых решений, поскольку конкуренция заставит существующие контролируемые государством финансовые учреждения создавать новые предложения и услуги, чтобы идти в ногу с горами.

В то же время, однако, жесткие правила, налагаемые государством, гарантируют, что будут устранены неисправности. Тот факт, что рынок опционов в Китае еще не взлетел, несмотря на более чем два года подготовки и повторных задержек, является отражением этой интенсивно регулируемой среды. (См .: Подробный взгляд на рынок опционов Китая .)

Есть ли у Alibaba и Tencent преимущество?

Alibaba и Tencent являются хорошо известными брендами на местном и глобальном уровнях. Tecent's WeBank назван в честь своего популярного приложения для обмена мгновенными сообщениями WeChat, широко используемого в Китае, в то время как MYBank - это предприятие Alibaba, которое является известным лидером в области электронной коммерции в Китае. Эти две инициативы имеют следующее сходство: (см. Статью: Что такое Alibaba?)

• Оба имеют глубокое локальное проникновение в большую пользовательскую базу с помощью технологий, приложений, электронной коммерции и связанных с ними потоков.
• У обоих также есть услуги мобильных платежей, которые позволяют конечным пользователям безопасно хранить средства на своих счетах.
• Оба они также продемонстрировали склонность к бизнесу, продавая фонды денежного рынка через свои веб-сайты и мобильные приложения.

Основываясь на этой уже существующей базе пользователей и широко распространенной сети, она будет сочетать преимущества обоих участников в финансовом пространстве Китая.

Задачи

Навыки доверия людей, чтобы они могли вносить средства в эти новые типы банков и переходить от оффлайновых филиалов к онлайн-интерфейсам, будут неотложными проблемами для решения. Ожидания молодого и высокотехнологичного населения, которые составляют секцию рынка, которая будет наиболее открыта для банковской концепции только для интернета из-за их комфорта с использованием технологий, будут высокими. Тем не менее, существует огромный потенциал для того, чтобы эта молодая, технически развитая часть населения стала важной клиентской базой для этих банков.

Эти новые банки также столкнутся с проблемой установления и оценки кредитоспособности отдельных лиц (и предприятий) на основе данных, если их кредитные операции будут прибыльными.

The Bottom Line

Опираясь на свою техническую инфраструктуру и опыт в онлайн-предложениях, а также большую, уже хорошо связанную пользовательскую базу, как WeBank, так и MYBank выглядят полностью готовыми к успешному скачку в новом интернет- только банковский сектор в Китае. Китайские клиенты привыкли к традиционной банковской системе с преобладанием государства (и ее ограничениям) и могут появляться в качестве лояльных и привлеченных клиентов для новых инициатив, если эти учреждения предлагают более дешевые варианты затрат и расширенные услуги.