Насколько вам может понравиться ваша работа, возможно, вы предпочтете жить в своих фантазиях о выходе на пенсию - например, потягивая хайбол с латинскими именами, ставя на четверные пугалки на поле для гольфа в Гуаме , например. И так же хорошо, как и ваша работа - что с сомнительным рабочим пространством, кислотным кислородом с батареей и тайными заказами сверху - вы не должны были работать до смерти! В этой статье мы покажем вам, как планировать конец ваших рабочих лет, чтобы вы могли жить в стиле.

Выход на пенсию часто рассматривается как награда за всю жизнь труда. Однако эта свобода после нескольких лет рабства не гарантируется. Это несправедливая реальность, что даже в конце жизни вы должны следить за своими делами. В конце концов, никто больше не будет. Чтобы достичь цели выхода на пенсию (или досрочного выхода на пенсию), что-то большее, чем эфирный сон, вы должны не только планировать это, но и ваш план должен быть прочным, и его следует соблюдать.

Настройка ваших достопримечательностей Первым шагом к выходу на пенсию является выяснение того, что это значит для вас. Для этого вам нужно:

• Оценка количества полных рабочих лет, которые у вас есть до выхода на пенсию. Возраст 65 часто выбирается по умолчанию в качестве конца ваших рабочих лет - у вас разный возраст? Если да, подумайте, как это повлияет на вашу цель выхода на пенсию.
• Справедливая оценка ваших финансов. Запишите все свои активы, сбережения, инвестиции и долги и внесите реалистичный бюджет.

Идея типа образа жизни, который вы хотите сохранить, когда вы на пенсии. Если вы говорите о своем уходе на неопределенный срок, например: «Я думаю, что я немного поеду», вам нужно попытаться найти хотя бы несколько особенностей. Где ты будешь жить? Как часто вы будете путешествовать и куда вы пойдете? Каким будет этот тип образа жизни в течение нескольких лет, которые вы планируете потратить на пенсию? (Подробнее о том, как хрустить эти цифры, см. Определение дохода после работы .)

Когда вы запускаете это через калькулятор, число, которое вы получаете, может быть немного запугивающим. Не паникуйте. Хотя может показаться, что вы стоите в одиночестве против разрушений времени, у вас на самом деле есть некоторые союзники на вашей стороне, которые часто не рассматриваются.

Правительство Когда большинство людей думает о том, что правительство помогает им уйти на пенсию, они сосредоточены на социальных программах и национальных пенсионных программах. Нынешнее состояние этих программ не очень хорошо в некоторых странах, например, многие согласятся с тем, что программа социального обеспечения Соединенных Штатов в скором времени не будет существовать, если она продолжит свой нынешний путь. * Большинство финансовых консультантов в Соединенных Штатах полностью опровергают любую возможность собирать из программ социального обеспечения при консультировании клиентов. Это может быть разумным, если вы сделали то же самое. Если вы живете в другой стране, вы должны проверить своего финансового консультанта на стабильность любой программы социальной защиты вашей страны, чтобы определить, следует ли ее учитывать в ваших планах по выходу на пенсию.

* Соотношение охваченных работников и количество бенефициаров в рамках программы социального обеспечения Соединенных Штатов значительно сократилось за эти годы. В 1940 году в систему было выплачено 35 390 работников, из которых только 222 получателя, что соответствует 159. 4 к 1. В 2003 году число рабочих увеличилось до 154 309 человек, причем 46 752 получателя, соотношение 3. 3 до 1 .

Кроме того, налоги на прибыль, которые вы платите за свой доход, могут задержать ваш выход на пенсию, так как в результате вы получаете менее располагаемый доход. Имейте в виду, что некоторые правительства пытаются компенсировать это, предоставив вам доступ к программам досрочного и налогового отложенных инвестиций. Идея заключается в том, что вы можете вложить деньги на основе налогообложения, как правило, когда вы платите налоги по более высокой ставке и вынимаете ее, когда ваша ставка подоходного налога ниже. Хотя не все попадают в более низкую налоговую группу при выходе на пенсию, в большинстве случаев выгодно вносить взносы в пенсионный план на основе до налогообложения, где ваши доходы растут с отсрочкой по налогам. Что может быть лучше? Планы 401 (k) являются лишь верхушкой айсберга для американских инвесторов, тогда как у канадцев есть RRSP. (Чтобы узнать больше, см. Более внимательный взгляд на Roth 401 (k) , Представляем Roth 401 (k) и для канадцев, Зарегистрированные пенсионные планы (RRSP) .)

Время отца Отец Время - ваш лучший друг и величайший враг. Ваши отношения со временем могут быть парадоксальным. Вы хотите время увеличить стоимость наших инвестиций, но вы не хотите, чтобы инфляция имела тот же период времени, чтобы уменьшить наши сбережения. Вы хотите много времени, чтобы подготовиться к выходу на пенсию, но вы также хотите уйти в отставку как можно скорее. Эти цели очень трудно сбалансировать, но, хотя время всегда будет работать против нас (никто не живет вечно), он также может работать в нашу пользу. Постарайтесь воспользоваться временем, начав рано, инвестируя в течение длительного времени, чтобы сбалансировать риски и вознаграждения и планировать задолго до вашего личного срока (в тот день, когда вы хотите выйти на пенсию). (Более подробную информацию см. В разделе Почему легче выйти на пенсию, если вы начинаете раньше? )

Ваш босс Возможно, вы думали, что ваш босс никогда не оценил работу, которую вы делали, но он или она просто показывает, что оценка по-разному. Если ваш работодатель предлагает отложенные налоги и / или согласованные взносы, вы только что нашли свой первый пенсионный фонд. Это один из самых простых способов сэкономить для выхода на пенсию, потому что это регламентированная форма инвестиций, в которую вы можете вносить взносы до уплаты налогов. Если он сойдет с вашей зарплаты, прежде чем вы ее увидите, вы действительно пропустите это?

Ваш работодатель
Ваш работодатель может заплатить вам больше, чем вы думали. Например, если ваш работодатель предоставляет соответствующий вклад в ваш план 401 (k), этот соответствующий вклад является частью вашего компенсационного пакета. Тем не менее, вы должны внести взносы по отсрочке зарплаты в свой план 401 (k), чтобы получать соответствующие взносы. Не забудьте внести сумму, необходимую для получения максимального взноса в соответствии с планом, если это возможно.План 401 (k) - один из самых простых способов сэкономить на пенсии, потому что ваши сбережения извлекаются из вашей зарплаты до того, как вы ее получите, и это позволяет вам вносить взносы до уплаты налогов. Если он сойдет с вашей зарплаты, прежде чем вы ее увидите, вы действительно пропустите это?

Выполнение плана Чтобы достичь своей цели, вы должны принять заданный вами целевой показатель и выяснить, как туда попасть с помощью согласованных взносов, налоговых отложенных инвестиционных планов, экономии после уплаты налогов и других видов инвестиций за это время вы оставили свой план, чтобы прекратить работать. Есть четыре элемента, которые будут иметь центральное значение для вашего плана:

• Учет долгов Это включает ипотечные и автокредиты, а также более очевидные виды потребительской задолженности. (Подробнее об этом см. В разделе Выкалывание личного долга .)
  
• Максимальное количество отложенных по налогу программ Вы должны платить налог на другие формы инвестиций, поэтому максимизируя ваши отложенные налоги вероятно, будет вашим первоочередным приоритетом (конечно, погасить долги с высоким процентом).
  
• Построение портфеля
  Это процесс приобретения финансовых средств, которые увеличат ваш текущий доход, а также ваш пенсионный доход. Идеальный портфель также будет учитывать вашу допуск к риску и время, оставшееся до достижения прогнозируемой даты выхода на пенсию (см. Руководство по строительству портфеля .)
  
• Сроки погашения сроков по инвестициям с фиксированным периодом Убедитесь, что инвестиции созревают, прежде чем вам нужны деньги, поскольку это поможет устранить необходимость использования займов для финансирования вашего выхода на пенсию. Раньше это не вызывает большой озабоченности, но эта схема инвестиций становится более важной, поскольку вы приближаетесь к своей целевой пенсионной дате.

Заключение Хотя вы можете посоветоваться с финансовым планировщиком, чтобы убедиться, что у вас все правильно организовано, нет причин, по которым вы не можете научиться делать много своего собственного пенсионного планирования. Кроме того, вооруженные знаниями и пониманием факторов, которые будут влиять на вашу программу выхода на пенсию, помогут вам получить максимальную пользу от любых обсуждений с вашим финансовым планировщиком. Самое главное - действовать рано. Независимо от того, серьезно ли оно применяет управление долгом или начинает максимизировать ваши сбережения с отложенными налогами, вам нужно действовать в ближайшее время, если вы хотите добраться до этого поля для гольфа на Гуаме до того, как Отец Время остановит часы.