Частным лицам, которые столкнулись с чрезмерным долгом, иногда приходится задумываться над тем, имеет ли смысл подавать заявление о банкротстве. Существует несколько причин, по которым было бы целесообразно принять решение о банкротстве главы 7 или о банкротстве главы 13, но принятие этого решения не без последствий.

Вы думаете о том, чтобы подписать свои долги навсегда? Читайте дальше, чтобы узнать о негативных последствиях этого шага. (Чтобы узнать, как выйти из долгов, прочитайте Выкапывание личного долга .)

Когда заполнение имеет смысл
Есть несколько обстоятельств, при которых подача заявки на банкротство может быть полезной: >

Вы уже пытались договориться

Предположите, что вы попытались договориться или выполнить план погашения с одним или несколькими кредиторами, но они не сдвинулись с места. Они хотят получить полную оплату и не желают выплачиваться со временем - и у вас нет средств для оплаты. Это может оставить должника с несколькими вариантами, кроме как подать заявление о банкротстве. Ваши обязательства превышают ваши активы

Еще одна важная причина, по которой некоторые люди представляют, что они просто не могут выплачивать свои долги, а просто обслуживание долга превышает ежемесячный доход, который они генерируют. Например, рассмотрите личность, которая должна 500 000 долларов США банку и чье ежемесячное обслуживание долга составляет 4 000 долларов США. Если у этого человека есть только 100 000 долларов в активах и доходы в размере 2 000 долларов США в месяц, может быть несколько других вариантов, кроме подать заявление о банкротстве.

Вы хотите сохранить свою IRA

Некоторые люди обеспокоены тем, что деньги, которые они создали в своих ИРА, могут быть ликвидированы, если они подадут заявление о банкротстве. Однако в 2005 году Верховный суд заявил, что федеральный закон о банкротстве защищает отдельные пенсионные счета от кредиторов, что должно позволить вам держаться за свою ИРА, несмотря на подачу заявления о банкротстве. (Более подробно см.
Защита от банкротства для ваших учетных записей .)

Отрицание к подаче заявок

Подача заявки на банкротство - это иногда правильный (или только) выбор, но есть последствия. К ним относятся:
Там может быть личное / психическое воздействие

Иногда люди, которые подают заявление о банкротстве, развивают чувство, что каким-то образом они проиграли, потерпели неудачу или что у них нет надежды когда-либо переворачивать свои финансы. Короче говоря, люди должны учитывать свои чувства по поводу подачи заявки заранее, потому что это может повлиять на их личную жизнь и важные отношения.
Вы не сможете взять на себя ответственность

Еще одна важная причина, по которой некоторые люди могут не захотеть подать заявление о банкротстве, состоит в том, что она может сделать получение кредитных линий (LOC) чрезвычайно сложным, если не невозможным, до нескольких года. Учитывая, насколько многие люди полагаются на «пластик», чтобы делать покупки в эти дни, нетрудно представить, насколько это может повлиять на ваши схемы расходов и способность жить той жизнью, к которой вы привыкли.
Ваш кредит будет снят

В случае с банкротством, владельцы банкротства также должны иметь в виду, что на их кредитные отчеты может повлиять подача заявки. Фактически, согласно Закону о справедливой кредитной отчетности, кредитные агентства могут сообщать о банкротстве на срок до 10 лет. Это может повлиять на вашу способность получить кредит и может даже повлиять на вашу карьеру, так как работодатели могут провести проверку анкетных данных во время процесса трудоустройства. (Для получения дополнительной информации прочитайте
Важность вашего кредитного рейтинга .) Что ожидать во время и после подачи банкротства

Если вы делаете файл для банкротства, обязательно запросите копию своего кредитный отчет от крупных агентств, таких как Equifax, Experian или TransUnion до и после банкротства, чтобы убедиться, что содержащаяся в нем информация является точной. Если нет, попросите его изменить, чтобы отразить то, что на самом деле произошло. (Подробнее см.
Как разрешить ошибки в вашем кредитном отчете .) Банкротства также являются общедоступными. Другими словами, буквально любой может попросить просмотреть копию заявки. Это также следует учитывать, особенно тех, кто заинтересован в том, чтобы держать свои финансы и личные дела частными и вне общественного достояния.
Другая проблема заключается в том, что банки могут с большей неохотой делать необеспеченные займы для таких предметов, как автомобиль, дом или другой значительный актив, например, инвестиции или бизнес. Чтобы компенсировать кредитные учреждения тем, что они видят как повышенный риск, они могут увеличить процентную ставку по кредиту, запросить более крупный авансовый платеж или и то, и другое. В течение срока кредита эти дополнительные затраты могут действительно скомпенсироваться.

Без бесплатных обедов

Наконец, есть затраты на подачу заявки на банкротство. Подача обычно стоит пару сотен долларов, но наем адвоката для представления вас и защиты ваших прав может стоить гораздо больше. Хотя отдельные лица могут действовать от своего имени, и адвокат может не понадобиться, выйдя в одиночку, вы рискуете потерять определенные права и / или собственность. Вообще говоря, адвокат, из-за его или ее знания закона и опыта, стоит денег.
Слово мудрым

Прежде чем принимать какие-либо решения о банкротстве, должники, возможно, захотят проконсультироваться с кредитным консультантом и / или попытаться договориться с кредиторами о том, смогут ли они разработать план платежей. Говорить с адвокатом также может иметь смысл. В конце концов, ситуация каждого человека уникальна, и то, что может быть правильным для одного человека, может быть неправильным для другого. Суть заключается в следующем: решение подать заявление о банкротстве нелегко, поэтому тщательно взвешивайте плюсы и минусы, прежде чем подписываться на пунктирной линии.