После ипотечных кредитов и студенческих кредитов кредитные карты являются крупнейшим источником долга для домашних хозяйств США. Предложения кредитных карт возвращаются в почтовые ящики людей и, вместе с ними, задолженность по кредитной карте. Согласно данным недавнего отчета кредитного агентства Experian, компании кредитных карт в четвертом квартале 2013 года увеличили объем кредитов на сумму 81 млрд. Долл. США, что на 32% больше по сравнению с 61 млрд. Долл. США, которые они предоставили годом ранее. Компания говорит, что это увеличение свидетельствует об увеличении доверия потребителей. Урок для потребителей заключается не в том, чтобы позволить их уверенности подталкивать их к неосторожности

Почему банки расширяют больше кредитов

Кредиторы стали более склонны предоставлять кредит в 2013 году, поскольку ставки просрочки значительно снизились, сообщает Experian. Спрос потребительских расходов также увеличился. Эти изменения указывают на то, что экономика улучшилась и потребители извлекли урок из рецессии о том, как управлять своим долгом и использовать кредит ответственно, говорит Experian.

Две трети новых кредитов достались потребителям с лучшими кредитными баллами - в премьер-лиге (661-780) и супер-премьерном (781-850) сегментах, - но банки также более охотно предоставлять кредиты заемщикам с более низким кредитным рейтингом.

Произошло недолго, чтобы последствия появились - и люди с более низким кредитом с большей вероятностью попали в долги. В то время как делинквентность снизилась, общий потребительский долг увеличился на 6% в 4 квартале 2013 года по сравнению с 2 кварталом 2012 года, но только у потребителей на трех нижних уровнях кредитного балла, считает Experian. В то время как задолженность по кредитным картам выросла на 10 млрд долларов за этот период, сверхприбыльные и простые заемщики коллективно сократили их долг на 19 млрд долларов.

Если тренд продолжится, ожидайте проблемы. «Потребительские расходы обычно растут со слабыми кредитными требованиями, - говорит Сев Менешян, сертифицированный финансовый планировщик и президент публичных специалистов по пенсионному обеспечению в Evanston, Ill., Независимая компания финансовых услуг, которая помогает сотрудникам государственного сектора и пенсионерам осуществлять финансовое планирование и управление инвестициями , «Расходы на потребительские товары продолжаются до тех пор, пока платежи не станут неустойчивыми, и неизбежно возникнет кредитный кризис. «

Сколько вы можете получить?

В то время как банки выдали больше кредитов, чем в 2012 году, кредитные лимиты для новых карт, выпущенных в 2013 году, были аналогичными, сообщает Experian. В среднем, сверхприбыльные заемщики получили кредитный лимит в размере почти $ 9 000, в то время как основные заемщики получили доступ к 6 512 долларов. Почти все потребители получили кредитные лимиты в среднем на 3, 635 долларов, а субстандартные и глубокие субстандартные заемщики получили доступ к 1 доллару США, 650 и 689 долларов США соответственно. (Данные Experian относятся только к кредитным картам, выпущенным банками, и не включают те, которые были выпущены розничными торговцами.)

Умный способ использования кредита

Хорошей новостью является то, что все группы заемщиков, кроме глубокой субстандартной группы, использовали меньший процент их доступного кредита в 2013 году, чем годом ранее.Заемщики Super-prime снизили использование своих кредитов на 15,4%, в то время как заемщики с низким уровнем кредитования увеличили его на 1,8%. Чем выше кредитный рейтинг потребителя, тем меньше доля их кредитной линии, которую они использовали в четвертом квартале 2013 года, причем заемщики сверхприбыльного, простого и близкого уровня используют 5,7%, 14. 2% и 41. 5% , соответственно.

Сумма, на которую приходится платить людям 30% своего кредитного балла FICO; единственное, что более важно, - это история погашения, на которую приходится 35%. Лучше всего поддерживать низкое использование кредита и всегда оплачивать свои счета вовремя - что может означать, что разумно говорить «нет» новым предложениям о картах, если они не имеют гораздо более выгодную (постоянную, а не временную) ставку. Новый кредит составляет 10% от вашего счета, и, открывая новую учетную запись и увеличивая доступный кредит, может помочь, это может также повредить. FICO предупреждает: «Важность какого-либо одного фактора для расчета вашего кредитного балла зависит от общей информации в вашем кредитном отчете … невозможно измерить точное влияние одного фактора на то, как рассчитывается ваш кредитный рейтинг, не глядя на весь ваш отчет. «

Защита вашего кредитного рейтинга

Даже если вы используете кредит таким образом, который подходит для вашего кредитного рейтинга, вы можете использовать его таким образом, который наносит ущерб вашим финансам. Вы никогда не должны носить долг, чтобы увеличить свой счет. Оплачивать баланс в полном объеме и вовремя так же хорошо для вашего кредита, как и баланс. Не поддавайтесь этому распространенному заблуждению; нет причин платить проценты, если вам это не нужно.

Только около 50% американцев имеют задолженность по кредитным картам, и в четвертом квартале 2013 года они имели такую ​​же сумму задолженности по кредитным картам - 15 267 долларов США, как и годом ранее , по $ 15 366, согласно исследованию данных Федеральной резервной системы на веб-сайте NerdWallet. По состоянию на февраль 2014 года среднедолларовое домашнее хозяйство У. С. содержало 15,191 дол.

Если эти цифры кажутся высокими, это связано с тем, что небольшое количество домохозяйств с глубокой задолженностью подталкивают цифры, говорит Нерд Валле. Тем не менее, они представляют существенное снижение по сравнению с четвертым кварталом 2007 года, прежде чем пузырь на рынке жилья лопнул, когда американская домашняя компания с задолженностью задолжала кредитным компаниям в размере 18 285 долларов. Более того, потребители по всей стране стали лучше оплачивать свои счета по кредитным картам в срок в четвертом квартале 2013 года по сравнению с тем же периодом годом ранее. Только 6,8% счетов были просрочены в четвертом квартале 2013 года по сравнению с 7,1% годом ранее.

Прибыль из уроков рецессии

«Я думаю, что потребители чувствуют себя более уверенно в своей работе, а способность выполнять свои обязательства переводится в дополнительные покупки, сделанные с кредитом», - говорит Джон Хит, руководителем адвокатской адвокатской адвокатской фирмы Lexington Law, специалистом по ремонту кредитного отчета. Он ожидает, что потребители будут продолжать покупать прочные и другие потребительские товары в кредит и не считают это неосмотрительным.«Однако я считаю важным напомнить потребителям о бюджете, сохранить управляемые коэффициенты использования кредитных карт и убедиться, что они своевременно делают свои кредитные платежи», - говорит он.

Легко попасться, когда люди начинают чувствовать себя оптимистично - безработица снизилась, а доверие потребителей к девятимесячному максимуму, согласно Thomson Reuters / Мичиганскому университету Апрель 2014 года Индекс потребителя Настроения. Другие показатели потребительских настроений, в том числе индекс потребительского комфорта Bloomberg и индекс потребительского доверия Conference Board, также имеют высокие показатели. По данным Министерства торговли США, розничные продажи также увеличились на 18 месяцев в марте, увеличившись на 1% с февраля.

«Недавняя рецессия была мрачным учителем для большинства потребителей; появился более консервативный и осторожный должник », - говорит Дэвид К. Джонс, президент Ассоциации независимых консультантов по потребительскому кредитованию в Орландо. Он говорит, что в то время как использование кредитных карт в этом году будет увеличиваться, «мы ожидаем, что улучшение финансового управления приведет к серьезным изменениям в серьезном воздействии на большинство семей. Ключевым моментом здесь является дальнейшее улучшение рынка труда. Экономический ландшафт показывает достаточные признаки улучшения, чтобы сделать нас осторожно оптимистичными. «

The Bottom Line

Банки стали более охотно распространять кредит, поскольку заемщики стали лучше оплачивать свои счета вовремя. Средний долг по кредитным картам остается высоким для примерно 50% домашних хозяйств США, которые несут баланс, но большинство людей, по крайней мере, своевременно делают свои минимальные платежи. Экономические показатели говорят нам, что потребители оптимистичны и не без оснований. С большинством держателей карт, использующих значительно меньше половины их доступных кредитов, большинство из нас, кажется, не попадает на наши головы. Потребители должны продолжать давать уроки, извлеченные во время рецессии, сообщать разумные привычки к расходам и разумное использование кредита.