Что произойдет с вашим пенсионным планом 401 (k) или другим спонсором компании, когда вы попрощаетесь с вашим работодателем? То, что раньше было легким решением, начинает становиться немного менее четким.

В прошлом, как только вы дали уведомление, вы получили хорошее письмо от своей фирмы, в значительной степени убеждая вас перевести деньги из своих 401 (k) и в свою собственную ИРА. Конечно, они не против, если вы оставили его там, но это было не нормой. Сегодня компании меняют свою мелодию. Теперь эти прощальные письма побуждают вас держать свои деньги прямо там, где они находятся: под бдительным оком фирмы по управлению инвестициями компании. Почему это изменение?

Ответ можно суммировать двумя словами: покупательная способность . В мире управления капиталом, чем больше баланс компании, тем больше возможностей для ведения переговоров, чем больше у него возможностей для переговоров, тем меньше компания будет платить за управленческие услуги. Компании знают (и вы тоже должны), что небольшие различия в сборах могут свести к значительным сбережениям с течением времени, поэтому они делают все возможное, чтобы максимально увеличить инвестированную сумму.

Они особенно заинтересованы в том, чтобы наступающие пенсионеры сохраняли свои учетные записи - потому что они с самыми большими остатками.

Должен ли мой аккаунт оставаться на месте?

Вероятно, вы знаете ответ: это зависит. Это зависит от качества вашего пенсионного плана. В целом, чем крупнее компания, тем лучше 401 (k). Вот почему: у больших компаний больше сотрудников. Чем больше сотрудников, тем больше общий баланс активов. И чем больше общий баланс, тем меньше плата, которую инвестиционная компания будет взимать. Итак, если вы работаете на бегемота, такого как Boeing, Citigroup, Visa или GE, ваш план выхода на пенсию может стоить того.

В документе International Paper содержится около 5 млрд. Долл. США на активы сотрудников в плане 401 (k); работники платят около 0,45% активов в гонорарах , оценивает Роберт Хункелер, вице-президент по инвестициям. Поскольку плата за управление идет, это хорошая сделка. Другие компании, w i th более 1 миллиарда долларов в своих 401 (k) планах, платят всего 0,31% в гонорарах.

Но согласно отраслевым источникам данных, таким как BrightScope и ICI, компании с активами в размере 10 миллионов долларов или менее будут платить средний управленческий сбор в размере 1,1%. Хотя это не так много, со временем 1% в конечном итоге может сильно повлиять на доходность ваших инвестиций (для иллюстрации см. «Пенсионеры погружаются в автоматизированное инвестирование ? )). Хотя компания может заплатить часть этой пошлины, большинство из них передается сотруднику - то есть вам.

Другая область, где важны размеры: варианты инвестиций. В рамках плана, спонсируемого вашей компанией, у вас обычно есть выбор взаимных фондов по всему спектру инвестиций.Список зависит от того, что согласовала ваша компания и инвестиционная фирма.

Посмотрите на коэффициент расходов каждого из средств, которые вы можете выбрать. Если у вас есть многочисленные предложения по фондам с низкой стороны коэффициента расходов (ниже 1%), можно подумать о том, чтобы придерживаться вашей компании 401 (k). Однако, если ваш план во многом зависит от дорогостоящих опционов, переключение на вашу собственную ИРА может быть хорошо информировано (и так будет читать Stop Paying High Mutual Fund Fes ) .

«Большинство из 401 тыс. Планов, которые я рассмотрел, были структурированы в интересах работодателей, а не сотрудников», - говорит Гленн Суровец (Glenn Surowiec), управляющий членом GDS Investments из Западной Честер, штат Пенсильвания, который обрабатывает много 401 (k) к-IRA. «Количество вариантов инвестиций в большинстве 401 (k) s - это узкие, неэффективные и дорогие взаимные фонды. Переход к IRA обеспечивает гораздо более гибкий опыт. "

Другие соображения

Если вы перевернете свой план в IRA, у вас будет больше - или более подходящих - вариантов инвестиций. (См. 401 (k) Ролловер: выберите Roth IRA или традиционную IRA .) Однако вам, вероятно, придется заплатить, чтобы получить помощь финансового консультанта (если вы не инвестиционный профессионал). Но, как и ваши варианты инвестиций, ваши варианты советника широко открыты. Возможно, вы ищете персонализированные услуги менеджера по работе с деньгами, или, может быть, вы довольны парковкой с большим банком, как тот, который использовали ваши родители. В любом случае, это ваш выбор.

Еще одно соображение: ваш возраст. IRS позволяет сотруднику, который уходит в отставку, уходит или уволен с работы в возрасте 55 лет, чтобы сделать снятие с его плана 401 (k) в этой фирме, без обычного 10-процентного штрафа, который применяется до возраста 59½. Это не вариант с IRA. Если вы ранний пенсионер и думаете, что вам могут понадобиться деньги, 401 (k) предложит немного более раннюю ликвидность.

Итог

Как только вы уйдете на пенсию или покинете фирму, ваш работодатель, конечно, не будет больше соответствовать вашим взносам 401 (k). Поэтому, следует ли придерживаться плана или нет, сводится к математике.

Если вы поддерживаете 401 (k), вы, скорее всего, продолжаете оплачивать плату за администрирование плана, коэффициент расходов каждого из средств и, возможно, другие транзакционные сборы и операционные расходы. Ваша задача состоит в том, чтобы скомпоновать эти сборы и сравнить их с тем, что вы будете платить, если переведете свои средства в ИРА и заплатите другому советнику, чтобы управлять ими для вас. Если, конечно, вы не идете по пассивно-инвестирующему маршруту: см. Активное и пассивное инвестирование во время пенсионных лет .

Прежде чем вы уйдете на пенсию, попросите предложения у нескольких советников и сравните затраты с общими расходами, которые вы платите в 401 (k). Хотя есть другие факторы в принятии решения о том, идти ли или оставаться, самым важным соображением, как это обычно бывает в денежном отношении, является нижняя линия.