Для большинства из нас выход на пенсию не связан с прогулками на закате на песчаных пляжах и пикантными колладами пиньи. Вместо этого это серьезная работа, требующая тщательного планирования и подготовки. Неспособность получить свой финансовый дом в порядке до выхода на пенсию может привести к большим проблемам для пожилых людей. Многим приходилось возвращаться на полный рабочий день, потому что они не смогли надлежащим образом подготовиться к тому, чтобы оставить рабочую силу.

Однако, сделав несколько важных шагов, вы можете оставить свою карьеру позади, комфортно и с душевным спокойствием, зная, что ваши финансы в хорошей форме. Этот список из пяти важных шагов, которые необходимо предпринять перед входом на пенсию, поможет вам.

1. Воспользуйтесь преимуществами сотрудников

Вы должны знать, какие преимущества доступны вам на работе до того, как вы уйдете на пенсию. (Двойная проверка с вашим отделом кадров, так как многие из нас не в полной мере осознают все преимущества, которые у нас есть у нашего работодателя.) Если ваш стоматологический охват хорош, и вам или другому члену семьи требуется дорогостоящие имплантаты и мосты, например, это было бы разумно сделать это, пока вы все еще работаете. Вы также должны узнать, что политика вашей компании находится в отпуске и больничных / личных днях, которые вы накопили во время своей работы, но еще не использовали. Если вам не разрешат «вывести деньги» в дополнительное время, когда вы выходите на пенсию, вам следует планировать использовать эти дни перед отъездом.

«Вознаграждения работникам, такие как отпуск и больничная плата, получают пособия. Подумайте о вашей общей компенсации как о двух частях, фактической оплате и заработанных выгодах. Если ваша компания не выплачивает вам эти преимущества, когда вы покидаете свою работу, это будет потрачено впустую на компенсацию, если ее не использовать », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния, и автор «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов. «

Вы вносите максимальную сумму в свой план с установленными взносами на рабочем месте? Любой, кто старше 50 лет, может внести догоняющие взносы в 401 (k) - если ваш план позволяет это - помочь увеличить счет до того, как вы начнете его использовать; предел в 2017 году составляет 6 000 долларов США. Принять время, чтобы понять преимущества вашего сотрудника, и воспользоваться ими, пока вы все еще можете, - это умный ход.

2. Решите, когда собирать социальное обеспечение

Социальное обеспечение является значительной частью пенсионного дохода для большинства людей, и каждый из нас должен решить, какой возраст лучше начать собирать пособия по социальному обеспечению.

Для американцев, родившихся между 1943 и 1954 годами, полный возраст выхода на пенсию (ОЛР) составляет 66 лет; это когда вы можете получить 100% своей выгоды. (Для тех, кто родился между 1955 и 1960 годами, полный возраст выхода на пенсию постепенно возрастает до 67 лет и остается таким же для всех, кто родился после 1960 года.) Самый ранний возраст, с которого вы можете начать получать социальное обеспечение, составляет 62, но вы получите только 75% от вашей льготы, так как вы будете собирать дольше, начиная с более раннего. В возрасте 65 лет вы получите 93. 3% от вашей пользы. Это может стоить того, чтобы отложить ваш выход из рабочей силы до тех пор, пока не будет достигнут полный возраст выхода на пенсию: в 70 лет ваше пособие по социальному обеспечению увеличится до 132% от того, что вы получите на уровне 66.

«Важное соображение при принятии решения принимать Социальное обеспечение должно быть, если вы все еще работаете и хотите начать получать пособия до вашего полного пенсионного возраста. По сути, вы будете наказаны за то, что заработаете больше, чем позволит порог (1 доллар будет вычитаться за каждые 2 доллара США, которые вы заработаете выше $ 15,720), - говорит Карлос Диас младший, менеджер по богатству Excel Tax & Wealth Group в Лейк-Мэри, штат Флорида . (В год, когда вы достигаете FRA, 1 доллар вычитается за каждые 3 доллара, которые вы зарабатываете выше $ 41,880 за месяцы до вашего дня рождения. После того, как вы достигнете FRA, вы можете получать пособия без каких-либо ограничений на ваш заработок.) ​​

Решение, когда для сбора Социального обеспечения также будут влиять такие факторы, как ваш возраст, сумма ваших личных сбережений, независимо от того, имеете ли вы пенсию на рабочем месте и имеете ли вы супруга, который продолжает работать или имеет пенсию. Независимо от личных обстоятельств, социальное обеспечение должно быть частью любых выплат и планов выхода на пенсию.

3. Оплатить долг

Вероятно, наиболее очевидной задачей перед увольнением является погашение долга. Конечно, домашняя ипотека является самой большой задолженностью для большинства людей. Чтобы ускорить выплату, «подумайте о рефинансировании ипотеки, если ваш существующий тариф выше, чем в настоящее время. Избегайте продления срока, просто рефинансирования на оставшийся срок, если вы можете снизить процентные расходы. Это может быть труднее получить кредит, когда у вас больше нет дохода от работы », - говорит Шарлотта А. Догерти, CFP®, основатель Dougherty & Associates в Цинциннати, штат Огайо.

Вы также должны обязательно погасить задолженность перед уходом на пенсию, например, автокредиты, кредитные карты, кредитные линии и любые студенческие ссуды, которые вы взяли на себя для своих детей или внуков.

Независимо от типа долга, лучше всего избавиться от него. Исследование, проведенное Исследовательским институтом по доходам сотрудников в Вашингтоне, D. C., показало, что американцы уходят на пенсию со средней долговой нагрузкой в ​​73 211 долл. США, а пенсионеры с фиксированным доходом изо всех сил пытались погасить свой долг.

4. Сделать договоренности по охвату здоровья

Если вы всегда полагались на своего работодателя для покрытия расходов на здоровье, вам нужно выяснить, что делать, как только вы уйдете на пенсию. Вы возьмете частную страховку? Какой план Medicare имеет для вас наибольший смысл? Имейте в виду, что Medicare не включает уход за зубами или зрение. (См. Medicare 101: вам нужны все 4 части? и Medigap против Medicare Advantage: что лучше? для получения дополнительной информации по этой теме.)

Проведите должную осмотрительность на этот вопрос задолго до того, как вы покинете рабочую силу и знаете свои варианты. Будучи пожилым гражданином, вы - и ваш супруг или партнер, если у вас есть, - в какой-то момент полагаются на систему здравоохранения.Крайне важно обеспечить надлежащий охват и обеспечить доступность бюджета по вашему бюджету. Не делать этого может иметь тяжелые последствия: исследование 2013 года, опубликованное в «Журнале общей внутренней медицины», показало, что издержки на медицинское обслуживание, полученные за последние пять лет жизни, обанкротились каждый четвертый американский пожилой человек.

5. Уменьшение размеров везде, где вы можете

Переход от дома к кондоминиуму или квартире чаще всего упоминается, когда финансовые дискуссии переходят к теме сокращения. (См. Уменьшить размер вашего дома для сокращения расходов для более). Тем не менее, существует много областей вашей жизни, где вы можете уменьшить размер. А сокращение - это сокращение расходов. Подумайте о переходе с двух автомобилей на один. Или, отрежьте кабельное телевидение и посмотрите более доступную услугу теле- и кинопотока. Как насчет того, чтобы рассказать своим взрослым детям, пришло время, когда они получили свое место?

Рассмотрение ваших ежемесячных расходов и поиска областей для сокращения или сокращения - это упражнение, которое каждый человек должен предпринять перед выходом на пенсию. Вы, вероятно, будете удивлены тем, как вы можете снизить свои расходы и сэкономить деньги.

Вы также можете прочитать Советы по сокращению времени выхода на пенсию (не ваш дом) .

Итог

Жизнь с радостью когда-либо в отставке - отличное понятие. Но вы не получите очень далеко, если ваши финансы не будут в порядке, когда вы оставите работу на полную ставку. Принимая время, заранее, чтобы убедиться, что вы финансово подготовлены к следующему этапу жизни, это лучшее, что вы можете сделать для себя и своих близких.