Если вы обеспокоены тем, что ваши финансы могут быть в опасности, прочтите пять ключевых показателей, которые помогут вам определить, живете ли вы за пределами ваших средств. (Если вы уже знаете, что ваши финансы нуждаются в помощи, см. Больше о выкапывании из личного долга.)

Знак № 1 - Ваш кредитный рейтинг ниже 600

Кредитные бюро отслеживают вашу историю платежей, непогашенные сальдо и судебные решения против вас. Затем они используют эту информацию для составления кредитного балла, который отражает вашу кредитоспособность. Числовые рейтинги идут от минимума 300 до максимума 850. Чем выше, тем лучше. Это оценка, которую кредиторы используют, чтобы определить, предоставят ли они кредит. В общем, любой кредитный рейтинг ниже 600 означает, что вы, вероятно, находитесь над головой.

Если вы не знаете, каков ваш кредитный рейтинг, обратитесь в любое из крупных кредитных бюро (TransUnion, Equifax и Experian) и попросите их отправить вам копию вашего кредитного отчета. В этом документе вам расскажут, какие бюро - и в конечном итоге кредиторы и финансовые учреждения - думают о ваших финансах.

Как улучшить свой кредитный рейтинг:

• Оплатить долг
• Удовлетворить любые нерешенные суждения
• Подать заявку и использовать меньшее количество кредитных карт (Для детальной разбивки ознакомьтесь с пятью ключами, чтобы разблокировать лучший кредитный рейтинг. )

Знак № 2 - Вы экономите меньше 5%

Те, кто хочет финансовой безопасности в течение своих лет выхода на пенсию, должны убедиться, что они не среди тех, кто тратит больше, чем они делают , Если вы спасете менее 5% своего валового дохода, вы, вероятно, находитесь над головой.

Ставка сбережений менее 5% означает, что вы можете быть в реальной опасности финансового краха, если кто-то из вашей семьи должен был получить медицинскую помощь или дом вашей семьи, чтобы сжечь землю. С экономией этого минимума это, вероятно, означает, что у вас даже не будет денег, чтобы заплатить необходимые страховые вычеты.

В 3 квартале 2005 года средняя ставка личного сбережения в процентах от располагаемого дохода упала до рекордного минимума в 2,2% до отскока назад, согласно Бюро экономического анализа США. С тех пор в третьем квартале 2016 года ставка выросла до 5,8%, как показано ниже. Если вы не прыгнули на спасительную ловушку, пришло время сделать это.

* Заштрихованная область означает рецессию США.

В идеале каждый должен стараться экономить столько, сколько может, но с точки зрения целей правило, которое большинство финансовых консультантов предлагает, составляет 10% от вашего валового дохода. Начиная с 30 лет, если вы будете экономить 10% своего годового дохода в размере 10000 долларов США в 401 (k) или 10 000 долларов США каждый год и зарабатывать ежегодную норму прибыли в размере 5%, эти деньги будут расти до более чем $ 900 000 в возрасте 65 лет. (Стандартная мудрость составляет 10%, но есть варианты, если это невозможно. Чтобы узнать больше, прочитайте «5% -ное решение финансовой свободы».)

Знак № 3 - Балансы вашей кредитной карты растут

Если вы являетесь одним из тех, кто платит только минимальный платеж за свой остаток по кредитным картам каждый месяц или если вы отправляете только небольшой взнос в отношении основной суммы баланс, тогда вы, скорее всего, находитесь над головой.

В идеале вы должны платить только то, что вы можете погасить в конце каждого месяца. Когда вы не можете позволить себе полностью расплатиться с балансом, вы должны попытаться внести хотя бы какой-то вклад в выдающегося принципала. (Чтобы узнать, почему, см. Раздел «Проценты по кредитным картам».)

Невозможно переоценить важность оплаты остатков кредитных карт как можно скорее. Лицо с долгами по кредитной карте в размере 5 000 долларов США, которое составляет минимальную сумму в размере 200 долларов США в месяц, в конечном итоге потратит более 8 000 долларов США и займет почти 13 лет, чтобы погасить этот долг. (Чтобы получить ваши карты под контролем, прочитайте «Советы экспертов по сокращению задолженности по кредитным картам».)

Знак № 4 - Более 28% дохода направляется в ваш дом

Рассчитайте, какой процент от вашего ежемесячного дохода идет на вашу ипотеку , налоги на имущество и страхование. Если это больше, чем 28% от вашего валового дохода, тогда вы, вероятно, находитесь над головой.

Почему 28% магического номера? Исторически сложилось так, что консервативные кредиторы использовали 28% -ный порог, потому что их опыт сказал им, что это тот показатель, по которому средний человек может пройти, делать свои ипотечные платежи и по-прежнему пользоваться разумным уровнем жизни. Конечно, некоторые домовладельцы могут получить, проводя более высокий процент в своих домах, особенно если они сократятся в другом месте, но это опасная линия для ходьбы.

Обратите внимание: если вы в настоящее время тратите более 28% своего валового дохода на жилье, это может быть связано с тем, что многие кредиторы ослабили свои требования в течение последнего десятилетия и позволили некоторым занять до 35% своего дохода. Однако после краха рынка субстандартных ипотечных кредитов многие кредиторы становятся все более осторожными и снова возвращаются к 28% -ному порогу. (Чтобы начать экономить, прочитайте «Уменьшить расходы дома» на «Уменьшение расходов».)

Знак № 5 - Ваши счета выходят из-под контроля

Покупка кредита и оплата в рассрочку стали национальным времяпрепровождением. Гораздо проще купить новый телевизор с плоским экраном, когда продавец разлагает цену ежемесячными платежами. Что дополнительно $ 50 в месяц, не так ли? Проблема в том, что все эти счета начинают складываться, и вы в конечном итоге получаете никель и сворачиваете себя на банкротство. Если ваш ежемесячный доход нарезается и нарезается кубиками для оплаты десятков ненужных покупок и услуг, вы, вероятно, находитесь над головой.

Разложите все свои ежемесячные счета на кухонном столе и пройдите через них один за другим. У вас есть счет на сотовый телефон, интернет-счет, премиальный пакет кабельного телевидения, счет за спутниковое радио и все эти другие гаджеты, которые генерируют бесчисленные ежемесячные счета? Спросите себя, действительно ли нужен каждый продукт или услуга. Например, действительно ли вам нужен 500-канальный пакет кабельного телевидения премиум-класса, или вы действительно заметили бы разницу, если бы у вас было меньше каналов (и платных меньше)?

Некоторые из лучших мест для поиска сбережений включают ваши телефонные счета (ячейка и наземная линия), счета за коммунальные услуги (выключите свет, не запускайте кондиционер, если никто не находится дома) и ваши расходы на развлечения (вы могли бы стоять, чтобы пообедать меньше и упаковать обед на работу). (Чтобы узнать, как вырезать ненужные расходы, прочитайте «Сдвиг», чтобы упростить вашу жизнь и получить ваши финансы в порядке.)

Итог

Как нация, нам предстоит пройти долгий путь, прежде чем мы достигнем любого рода коллективная финансовая ответственность. Чтобы не стать частью мрачной статистики банкротства и потери права выкупа, важно регулярно измерять свое финансовое здоровье. Пять знаков, представленных здесь, не являются смертными приговорами; вместо этого они должны рассматриваться как симптомы, которые позволяют вам диагностировать проблему до того, как она ухудшится.