Один из способов гарантировать, что вы будете наслаждаться хорошим качеством жизни во время выхода на пенсию, - это гарантировать, что вы сможете выполнить любые финансовые обязательства с вашим бюджетом. Давайте рассмотрим некоторые из способов, которыми вы можете избавиться от переживания ваших активов.

1. Определите свою финансовую готовность

Прежде чем решить, когда вы уйдете на пенсию, работайте с финансовым планировщиком, чтобы определить свою финансовую готовность к выходу на пенсию. Хотя в Интернете доступно много бесплатных калькуляторов, которые обещают дать оценку вашей готовности к отставке, они, как правило, не включают в себя все соответствующие факторы, которые необходимо учитывать, и их следует рассматривать как очень грубый показатель.

Рассмотрите возможность работы с финансовым планировщиком, который имеет опыт планирования пенсионного обеспечения и может предоставить вам всестороннюю оценку. Финансовый планировщик также сможет предоставить вам реалистичную дорожную карту для вашего выхода на пенсию. Эта дорожная карта должна включать суммы, которые вы уже сохранили, планы, которые вы создали, и шаги, которые необходимо предпринять, чтобы помочь вам добиться безопасного выхода на пенсию. (Для дальнейшего ознакомления ознакомьтесь с Dispelling 5 Myths About Financial Planners и Финансовое планирование: это больше, чем деньги .)

2. Подумайте о добавлении аннуитетов в свой портфель

Наслаждение более высокой рентабельностью ваших инвестиций - привлекательная цель. Однако, когда вы приближаетесь к выходу на пенсию, ваша склонность к риску, вероятно, уменьшится, тем самым увеличив потребность в более безопасных инвестициях. Большинство финансовых планировщиков рекомендуют диверсифицировать свой портфель, чтобы вы могли наслаждаться различными уровнями доходности, от гарантированного высокого риска / вознаграждения.

«Диверсифицированный портфель обеспечивает гораздо большую выплату во время выхода на пенсию, чем 100% -ный портфель денежных средств при использовании средств на основе RMD», - говорит Крейг Л. Исраэльсен, доктор философии, дизайнер 7Twelve Portfolio , в Спрингвилле, штат Юта. «Диверсификация имеет большой смысл … в портфелях и диетах! «

Один из способов насладиться лучшим из обоих миров - инвестировать свои активы в аннуитеты. Однако будьте осторожны, поскольку все аннуитеты не созданы равными. Выбирая один, определите свою цель, а затем выберите аннуитет, который наиболее подходит для вас. Ниже перечислены некоторые общие особенности аннуитетов:

Общие функции	Фиксированная аннуитет	Отменная аннуитет
Гарантированный директор, где вы не можете потерять сумму, которую вы инвестируете, независимо от эффективности базовых инвестиций	√	-
Принципал и возврат не гарантируются	-	√
Гарантированная прибыль по фиксированной процентной ставке или фиксированной сумме за определенный период. Некоторые программы оплачивают проценты в дополнение к минимальным гарантированным суммам	√	-
Инвестируются в фонды с определенной инвестиционной целью, при этом платежи вам определяются по результатам работы фонда.Фонд обычно включает смесь акций, облигаций и денежных рынков	-	√
Индексированный по акциям, где значение основано на эффективности выбранного индекса акций	√	- > Корректировка рыночной стоимости; вам обычно разрешается выбирать период инвестиций и процентную ставку возврата в установленных пределах. Вам может быть разрешено снимать до конца инвестиционного периода
√	-	Отсроченный аннуитет, который предназначен для сбережений, роста, инвестирования и отсроченного дохода. Обычно можно приобрести с единовременной суммой или несколькими депозитами. Обычно подходит, если цель предусматривает выход на пенсию, и у вас есть относительно длительный период, прежде чем вы выйдете на пенсию
√	-	Немедленная рента, которая предназначена для выплаты дохода сразу после покупки аннуитета. Обычно приобретается с одной единовременной суммой (разовый платеж). Обычно подходит, если вы находитесь на пути выхода на пенсию или уже ушли на пенсию, и вы хотите превратить единовременную сумму в поток периодических поступлений, при этом платежи начинаются сразу после покупки аннуитета
√	√	Исправлено или гарантировано период, когда вы получаете платежи за определенное количество лет. Если вы умрете до истечения срока, ваши бенефициары получат платежи за оставшийся период
√	√	Пожизненная аннуитет, с выплатами, продолжающимися до тех пор, пока вы живете, и прекратите свою смерть
√	√	Совместная и оставшаяся в живых аннуитет, с выплатами, которые продолжаются до тех пор, пока вы живете, и продолжаете пользоваться своим бенефициаром - обычно вашим выжившим супругом - до тех пор, пока он или она живет
√	√	Квалифицированные (приобретаемые с активами из пенсионных планов, таких как IRA, квалифицированные планы и счета 403 (b))
√	√	Неквалифицированные (приобретенные с использованием средств после уплаты налогов, которые не хранятся в пенсионный план)
√	√	Единая премия
√	√	Гибкая премия
√	√	Регулируется государственными страховыми отделами
√ < √	Регулируется Федеральной комиссией по ценным бумагам и биржам	-
√		Это лишь некоторые общие функции. Некоторые аннуитеты настроены на включение нескольких функций. Например, переменная аннуитет может также включать фиксированный компонент, чтобы гарантировать часть вашего принципала и некоторую отдачу от ваших инвестиций. Проконсультируйтесь с вашим провайдером, чтобы определить конкретные функции и преимущества его предложений по аннуитету.

«Когда вы выбираете пожизненный аннуитетный платеж против единовременной суммы, у вас есть ценная информация о том, что актуарии страхования жизни не имеют: состояние вашего личного здоровья», - говорит Джеймс Б. Твининг, CFP®, основатель и главный исполнительный директор, Financial Plan, Inc., в Беллингеме, штат Вашингтон. «Инвестор с семейной историей долголетия и отличным личным здоровьем может быть выиграл, выбрав вариант аннуитета на всю жизнь. Если инвестор живет за пределами ожидаемой продолжительности жизни, они могут «победить», продолжая собирать платежи в очень старости. «

Сборы и рейтинги

Структура вознаграждения - еще одна ключевая функция, которая должна быть пересмотрена до покупки аннуитета.Плата за переменные аннуитеты обычно выше, чем те, которые применяются к фиксированным аннуитетам.

При выборе поставщика аннуитета плата не должна быть единственным решающим фактором. Вы также должны проверить рейтинг страховой компании, чтобы помочь вам инвестировать в финансовую аудиторию компании. Рейтинги могут быть получены от A. M. Best, Standard и Poor's, Moody's, Duff, Phelps и Weiss Research. (Подробнее об аннуитетах см. В разделе

Аннуитеты, защищенные от инфляции: часть твердого финансового плана

, Расшифровка условных обозначений отсроченного аннуитета и Наблюдение за вами в аннуитетной игре . ) Работайте с квалифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы помочь вам определить, подходит ли вам аннуитет, и если да, то какой из них лучше всего соответствует вашему финансовому профилю. 3. Решите, когда брать социальное обеспечение и тип выплат пенсионерам, которые вы хотите

Доход от социального обеспечения поможет покрыть расходы во время выхода на пенсию; поэтому вы должны определить наилучшее время для начала получения платежей, чтобы получить максимальную пользу. (Подробнее см.

Введение в социальное обеспечение

и Уход за ранним: как долго вы должны ждать? ) Вы можете начать получать пособия по социальному обеспечению в возрасте 62 лет; однако ваши преимущества будут постоянно сокращаться. Более того, если вы получаете пособие по социальному обеспечению до того, как вы достигнете полного пенсионного возраста (FRA), ваши пособия будут уменьшены на 1 доллар США за каждые 2 доллара, которые вы получаете выше годового лимита. В год, когда вы достигнете FRA, ваш платеж будет уменьшен на 1 доллар США за каждые 3 доллара, которые вы зарабатываете выше лимита, действующего в течение года, но администрация социального обеспечения будет учитывать только доходы до того, как вы достигнете своего FRA. В течение месяца, когда вы находитесь в FRA, вы можете получать свои льготы без снижения.

Если вы подождете, пока не достигнете 70-летнего возраста, чтобы получить социальное обеспечение, вы получите пожизненное вознаграждение за более высокие ежемесячные пособия.

Компенсация по кредитам и аннуитетам от пенсий

Многие пенсионные планы с установленными выплатами, денежные средства и целевые пенсионные планы предлагают сотрудникам два варианта распределения своих пенсионных планов: единовременный платеж или аннуитетный платеж. Если вы столкнулись с выбором между ними, поговорите с вашим финансовым планировщиком, прежде чем принимать решение.

Финансовый планировщик обычно будет смотреть на ваши другие активы и определять, было бы более практичным для вас получение гарантированного потока платежей в течение вашей жизни, при этом выплаты продолжались до вашего супруга, если он или она пережил вас, или если вы должны инвестировать свои пенсионные фонды в другие активы. (Более подробную информацию см.
Немедленные аннуитеты: больше доходов и более низкие налоги

и Снижение плана с ограниченными возможностями .) 4. Рассмотрите рабочий выход на пенсию Конечно, достижение пенсионного возраста не означает, что вы должны перестать работать, особенно если вы найдете свое занятие полноценным и приятным.

Продолжение работы по выходу на пенсию не только означает дополнительный доход, но также может означать пользование пособиями, обычно предлагаемыми работодателями в рамках плана кафетерия, например, групповое медицинское страхование для медицинского, стоматологического и видения, а также гибкие счета расходов.Это может сэкономить значительные средства на средствах, которые в противном случае были бы распределены по этим предметам. (Чтобы узнать больше, прочитайте

Растяните свои сбережения, работая в свои 70-е годы

.) 5. Пинч ваши пенни - теперь, когда вы знаете, сколько у вас есть Выход на пенсию - это время, чтобы наслаждаться жизнью настолько, насколько сможете, не беспокоясь о финансах. Вы можете выполнить это настроение с помощью бюджетирования.

Бюджетирование поможет вам определить образ жизни, который вы можете себе позволить. После того, как вы используете свой бюджет для определения своего располагаемого дохода, вы можете сделать его еще более растянутым, воспользовавшись дисконтными программами, доступными для пенсионеров. (Читайте

Красота Бюджетирования

, чтобы узнать больше.) Многие кинотеатры, например, предлагают скидку для пожилых людей, которые могут позволить вам увидеть два фильма по цене одного. От супермаркетов до транзита, существует большое количество доступных скидок. Проверьте официальные сайты для вашего штата и города - многие из них перечисляют такие программы - и сайт AARP. Если вы не знаете, предлагает ли компания такие скидки, не бойтесь спросить. Если вам исполнится 50 лет, вы можете иметь право на некоторые из них уже, как Старшие скидки так скоро?

указывает. Многие дисконтные программы были начаты, потому что владельцы бизнеса поняли, что могут создать лояльную клиентскую сторону уважаемых пожилых людей. Возможно, вы захотите помочь в создании программы в своем любимом магазине. Итог

Будучи финансово стабильным, становится еще более критичным в течение ваших лет выхода на пенсию, так как у вас, вероятно, будет меньше дохода от работы, и вам придется полагаться на ваши сбережения, социальное обеспечение и, если вам повезет, пенсия.

Прежде чем решить, когда вы должны выйти на пенсию, вы можете захотеть работать с финансовым планировщиком, чтобы определить свою финансовую готовность к выходу на пенсию. Вместе вы можете создать всестороннюю оценку для определения плана действий, который обеспечит вам не переживать ваши активы и вы получите максимальную отдачу от ваших доступных ресурсов.