Если у вас есть день выхода на пенсию в течение этого месяца, вы не одиноки. Многие руководители и профессионалы стратегически выбирают конец марта, чтобы назвать его карьерой, после того как они получили свои бонусы за предыдущий год.

Если вам посчастливилось иметь пенсионный план с установленными выплатами, это означает, что пришло время принять решающее решение: возьмите свою обычную пенсию или примите единовременный платеж. Инсайдеры отрасли говорят, что примерно половина работодателей США подают своим работникам этот вариант.

Какой из лучших вариантов? Даже среди экспертов нет реального согласия. В конечном счете, это сводится к вашей конкретной ситуации и финансовым целям.

Пенсионная математика

Прежде чем выбрать один или другой вариант, важно помнить, как компании определяют количество единовременных выплат. С актуарной точки зрения, типичный получатель получит примерно ту же сумму денег, выбрал ли он пенсию или единовременную сумму. Администратор пенсионного плана рассчитывает среднюю продолжительность жизни пенсионеров и соответственно корректирует график платежей.

Это означает, что если вы наслаждаетесь более чем средним сроком жизни, вы окажетесь впереди, если вы возьмете пожизненные платежи. Но если долговечность не на вашей стороне, наоборот. У тех, у кого серьезная болезнь, например, есть веская причина принять единовременную сумму.

Еще одна причина попросить разовую выплату: больший контроль над вашими финансами. С пенсионным взносом вы получаете одну и ту же проверку каждый месяц на всю жизнь - не больше и не меньше. Если вы столкнулись с чрезвычайной ситуацией, как неожиданная болезнь, это не дает вам большой гибкости.

Гибкость особенно важна, если вы планируете работать неполный рабочий день после выхода на пенсию с вашего текущего поста. Некоторые фирмы требуют от вас пенсии в возрасте 65 лет, несмотря ни на что. Однако, если вы возьмете единовременную сумму, вы можете позволить деньгам расти на своем инвестиционном счете, пока вам это не понадобится. Если вы вкладываете средства в ИРА с налоговыми льготами, вам может потребоваться минимальное распределение, но этого не произойдет до возраста 70½.

Еще один фактор, который следует учитывать, заключается в том, что с большинством пенсионных соглашений вы фактически теряете покупательную способность с течением времени. Спустя двадцать лет такой же ежемесячный чек, вероятно, не пойдет почти так далеко. Однако, когда вы получаете деньги сразу, вы можете разделить его между доходами и инвестициями роста, чтобы помочь укрепить ваше гнездовое яйцо.

Создание ваших денег Last

Некоторые утверждают, что основная особенность людей, таких как единовременные выплаты - гибкость, - это сама причина их избежать. Конечно, деньги там, если у вас есть финансовые потребности. Но это также происходит, когда вы испытываете желание купить то, что вам действительно не нужно. С чеком на пенсию труднее тратиться на покупки, о которых вы, возможно, позже пожалеете.

единовременная сумма также требует тщательного управления активами. Если вы не вкладываете деньги в сверхконсервативные инвестиции (которые, вероятно, не будут идти в ногу с инфляцией), вы ставите себя на милость рынка. Младшие инвесторы имеют время, чтобы ездить на этих взлетах и ​​падениях, но люди в отставке обычно не имеют такой роскоши.

И с единовременной суммой также нет гарантии, что ваши деньги будут длиться всю жизнь. Пенсия будет платить вам одну и ту же проверку каждый месяц, даже если вы живете до зрелой старости. Это особенно важно для женщин, которые в среднем живут дольше, чем мужчины.

Один из способов помочь гарантировать, что ваши деньги продолжатся, - включить часть его в фиксированный аннуитет, который обеспечивает пожизненный поток доходов и инвестировать остаток. Но если вы предпочитаете не беспокоиться о том, как работает Уолл-стрит, стабильный пенсионный платеж может быть лучшим способом.

Пенсионное страхование

Один из ударов против пенсий заключается в том, что работодатель может обанкротиться и не может заплатить пенсионерам. Конечно, в течение нескольких десятилетий это всегда возможно.

Имейте в виду, что ваши пенсионные пособия защищены Корпорацией пенсионных пособий (PBGC). Это правда, что эта страховка ограничена - в этом году максимальная выгода составляет 60, 136 долларов США для 65-летнего пенсионера, но она должна устранить любые опасения, что весь ваш план выхода на пенсию может пойти.

Есть ли определенные случаи, когда это должно повлиять на ваше решение? Абсолютно. Если ваша компания находится в нестабильном секторе или имеет финансовые проблемы, это, вероятно, стоит принять во внимание. Это также имеет место, если у вас большая пенсия, которая значительно превышает предельный уровень выгоды от PBGC.

Но для большинства людей эти наихудшие сценарии не должны быть серьезным беспокойством.

Итог

Решение о том, следует ли брать единовременную сумму вместо пожизненных пенсионных выплат, может оказать огромное влияние на ваш выход на пенсию. Выбор правильного для вас требует принятия обоснованного предположения о вашей продолжительности жизни и понимания вашей толерантности к инвестиционному риску.

Вы также можете быть заинтересованы в Превосходная сумма против обычных пенсионных платежей , Как работает пенсионный план после выхода на пенсию? и Пенсионный аннуитет против суммарной суммы: что лучше?