В возрасте от 45 до 50 лет возраст, вероятно, является одним из самых сложных для планирования в целом, так как он включает в себя людей, которые только начинают семью, пустые гнезда, индивидуумы которые начинают новую карьеру и до выхода на пенсию. Хотя для любого возрастного диапазона нередко можно включать людей на разных этапах жизни, от 45 до 54 лет представляет собой возрастную зону, в которой индивидуумы имеют наибольшие различия.

В идеале, если вы находитесь в пределах этого возрастного диапазона, вы должны быть близки к вашим пенсионным задачам. Но если вы этого не сделаете, есть возможности увеличить темп, с которым вы вносите свой вклад в свое гнездовое яйцо. К ним относятся начало собственного бизнеса, принятие пенсионного плана для бизнеса и внесение догоняющих взносов. В этой статье мы предоставим некоторые рекомендации тем, кто приближается к отставке. (Не в этой возрастной шкале? См. Сберегательные планы для несовершеннолетних , Советы по сбережениям сбережений от 18 до 24 лет , 25- К 34-летним < , 35- до 44-летних , 55- до 64-летних и 65-летних и старше .) >

1. Если вы начинаете свой собственный бизнес

Если вы начинаете свое гнездовое гнездовое яйцо поздно, потому что вы начали работать поздно в результате получения академической квалификации, ваш MBA или Ph.D может пригодиться, поскольку полученные знания могут вероятно, будет использоваться для создания собственного бизнеса. Но независимо от того, имеете ли вы MBA или Ph.D., если у вас есть талант или умение, которое можно использовать для получения дохода, подумайте о том, чтобы начать свой собственный бизнес, сохраняя свою обычную работу. Это не только даст дополнительный доход, но также позволит вам создать и профинансировать пенсионный план через ваш бизнес.

В зависимости от типа пенсионного плана, который вы устанавливаете, вы можете вложить до 54 000 долларов США в течение налогового года 2017 года на свой пенсионный счет в дополнение к любым взносам, внесенным на ваш счет в соответствии с вашими работодателями пенсионный план. Компенсация позволяет, ваши взносы за год могут составлять до 108 000 долларов США за 2017 год, а также догоняющие взносы в размере 6 500 долларов. Давайте рассмотрим пример:

52-летний JP работает для корпорации и участвует в его план 401 (k). JP также проводит консалтинговый бизнес на стороне. JP берет на себя SBO 401 (k) для своего консалтингового бизнеса. (Подробнее о плане SBO 401 (k) см.

401 (k) Планы для владельца малого бизнеса

.) Компенсация, позволяющая внести взносы JP в план его работодателя 401 (k) до 54 000 долл. США плюс догоняющие средства, а его вклад в его план SBO 401 (k) может составить до 54 000 долл. США плюс догоняющие взносы. Предостережение

. Если для нескольких предприятий существует общая собственность или определенная принадлежность, эти предприятия могут рассматриваться как один бизнес для взносов в пенсионный план, ограничивая совокупные взносы до 54 000 долларов США.Проконсультируйтесь с адвокатом

ERISA за помощью в определении того, могут ли предприятия рассматриваться как отдельные лица для целей плана, если только на 100% не ясно, что не существует общей собственности или принадлежности. (Получите несколько советов по запуску и запуску успешного бизнеса в В малом бизнесе успех исполняется с 5 "C" .) Дополнительные доходы от вашего собственного бизнеса или второй работы, а не только позволяет вам добавить больше к вашим отложенным на пенсии счетам на пенсию, это также может создать дополнительный располагаемый доход, что позволит вам добавить больше к вашим другим счетам в вашем гнездовом яйце, включая ваши учетные записи после уплаты налогов. Прежде чем начать бизнес, вы можете проконсультироваться с адвокатом о различных правовых структурах, чтобы помочь вам решить, какой из них наиболее подходит для вашего бизнеса. К ним относятся индивидуальные предприниматели, товарищества, общества с ограниченной ответственностью и корпорации.

2. Если вы играете «Уловка»: возраст 50 лет и старше

Если вы начнете свою программу сбережений на пенсию позже в жизни, не унывайте. Старая пословица «лучше поздно, чем никогда», безусловно, применяется. Фактически существуют специальные положения для лиц, которые имеют определенный возраст, чтобы играть «догоняющую», внося суммы, превышающие лимит, который применяется к другим. Эта функция догоняющего действия работает следующим образом:

Если к концу года вы достигнете 50 лет, у вас есть возможность играть в догонялки, финансируя свое гнездо для гнездования, если вы вносите вклад в IRA или зарабатываете зарплату отсроченные взносы в план 401 (k), 403 (b) и / или 457.

IRAs

Как правило, физическое лицо имеет право вносить меньшую сумму в размере 5, 500 или 100% компенсации в ИРА. Однако, если к концу года физическое лицо достигнет 50-летнего возраста, в IRA взносы за год могут быть внесены дополнительные суммы в размере до 1 000 долларов США.

• Планы, спонсируемые работодателями
  Если вы участвуете в плане, спонсируемом работодателем, и к концу года вам будет не менее 50 лет, вам также может быть разрешено вносить взносы сверх пределов, применимых к физическим лицам которые к концу года не достигли возраста 50 лет.
• Для SIMPLE IRA и планов 401 (k), где участник может отложить 100% компенсации до 12 500 долларов США за налоговый год 2017 года или 15 500 долларов США для сотрудников в возрасте 50 лет и старше.
  Для планов 401 (k), 403 (b) и 457, где участник может отложить 18 000 долларов США в течение налогового года 2017 года или 24 000 долларов США для сотрудников в возрасте 50 лет и старше.
  • Предел взносов для нескольких планов выхода на пенсию
  • Как правило, если вы участвуете в нескольких спонсируемых работодателем планах с функциями отсрочки зарплаты, суммарные отсроченные взносы по зарплате не могут превышать лимит в долларах, который применяется в течение года.
• 3. Если вы вступаете в брак или разводитесь

  Вступление в брак или развод может оказать существенное влияние на ваше яйцо гнездового гнезда. Если вы вступаете в брак, это может повлиять на ваше яйцо гнездового гнезда несколькими способами. С положительной точки зрения, ваши финансовые прогнозы могут включать в себя активы вашего супруга и доход, а также прогнозируемые общие расходы.

Однако, хотя прогнозы могут показать, что сумма, которую вы сохраняете на регулярной основе, может быть меньше суммы, которую вы сэкономите, если вы не были женаты, может быть разумным продолжать экономить по более высокой ставке, если вы можете себе это позволить поэтому, поскольку это только практично, чтобы быть готовым к событиям, изменяющим жизнь, таким как смерть и развод. Если ваш супруг умирает, и вы не вступаете в повторный брак, вы несете исключительную ответственность за финансирование своего гнездового гнезда. Если вы получите развод, вам может потребоваться поделиться своими пенсионными активами с вашим супругом. В качестве альтернативы вы можете быть на получающей стороне, так как ваш супруг может потребовать поделиться с вами своими пенсионными активами.

Как правило, пенсионные активы включаются в расчеты имущества, когда происходит развод. (Чтобы продолжить чтение о разводе и его влиянии на ваши финансы, см.

Брак, развод и пунктирная линия

, Получение развода? Понимание правил разделения активов плана .) Совет : Если у вас были активы ИРА до того, как вы были женаты, подумайте, хотите ли вы сохранить эти активы в отдельной ИРА и добавить новые взносы во время вашего брака в новую ИРА. Если закон штата определяет, что семейное или общинное имущество определено как то, что накапливается во время брака, вам не требуется включать ваши добрачные активы ИРА в урегулирование имущества. Проконсультируйтесь с местным поверенным относительно правил, которые применяются к вашему государству.

4. Если вы используете доход своего супруга для финансирования своего выхода на пенсию Если у вас нет дохода от работы, вы можете использовать доход своего супруга для финансирования своей собственной традиционной ИРА или ИГР Рот (или супружеской ИРА). Это позволяет добавить к вашему собственному яйцу отложенного гнезда. (Чтобы узнать больше о преимуществах выхода на пенсию супругов, см.

Преимущества наличия супруга

.) 5. Если вы балансируете (или перебалансируете) свой портфель Вы должны периодически переоценивать распределение активов для вашего яйца гнезда для выхода на пенсию. Это даст вам возможность определить, нужно ли вам менять распределение активов. По мере приближения к пенсионному возрасту вам может потребоваться выбрать менее рискованные инвестиции, так как есть меньше времени для восстановления инвестиционных потерь. Однако это правило не распространяется на всех. Вы можете подумать о консультациях с компетентным финансовым консультантом для помощи в выборе подходящей для вас модели распределения активов. (Подробнее о распределении активов см.

Достижение оптимального распределения активов

, Стратегии распределения активов и наш учебник по риску и диверсификации .) 6. Другие факторы Вы можете столкнуться с несколькими проблемами, которые влияют на ваше планирование выхода на пенсию, например, выбрать, оплачивать ли вы ребенка в колледже или предоставлять взрослым детям, которые все еще живут дома, вместо того, чтобы вкладывать столь необходимые средства в ваш гнездо яйцо. (Этот вопрос также рассмотрен в статье младшего возраста,

Советы для 35-44-летних

. ) Считайте также, было бы целесообразным приобрести долгосрочный уход (LTC), что может помочь предотвратить использование вашей пенсионной экономии для покрытия расходов от неожиданной долговременной болезни вместо того, чтобы использоваться для финансирования пенсионного образа жизни, который вы запланировали.(Чтобы узнать больше о страховании долгосрочного ухода, см. Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно? ) Практический результат Если вы только начинаете карьеру или выкладываете яйцо в отставку находится на пути, и вы планируете выйти на пенсию, мы надеемся, что вы найдете эти советы полезными. Для 45- летнего возраста, есть еще время, чтобы идти в путь. Необходимость застраховать яйцо выбывающего гнезда от незапланированных случайных или значительных расходов также увеличивается, и может потребоваться необходимость в страховых продуктах, которые могут быть использованы для покрытия таких расходов. См. Всю серию статей, связанных с возрастом, для других советов, которые могут быть применимы к вам.