Кредит FHA 203 (k) - это уникальный продукт, который позволяет потенциальным домовладельцам, у которых не так много денег, чтобы купить недвижимость, нуждающуюся в ремонте. Но когда вы объединяете волокиту правительственных учреждений с дополнительными финансовыми рисками, связанными со средними людьми (людьми, которые не являются опытными домашними рехаберами), покупая недвижимость в плохом состоянии, кредит 203 (k) может быть одним из самых сложных ипотечных кредитов для получения одобрения. Эта статья проведет вас через процесс, чтобы вы знали, чего ожидать. (Для справочной информации прочитайте Введение в FHA 203 (k) Кредит .)
Убедитесь, что у вас достаточно денег По состоянию на начало 2010 года вам нужно только придумать оплата 3. 5% от покупной цены дома плюс затраты на ремонт, чтобы купить дом с этим типом кредита. Поэтому, если вы покупаете дом с запрашиваемой ценой в 150 000 долларов и нуждаетесь в ремонте в размере 15 000 долларов, вам понадобится 3,5% от $ 165, 000 или $ 5 775 в качестве первоначального взноса.

Убедитесь, что вы являетесь солидным кандидатом на кредит Конечно, вам также придется соответствовать обычным требованиям заемщика для займа FHA, например, иметь устойчивый, поддающийся проверке доход и хорошую кредитный рейтинг. Но в остальном, если вы можете ежемесячно производить платежи за недвижимость, которую хотите приобрести, дополнительных требований к квалификации для этого кредита нет. Просто помните, что это только для владельцев-владельцев, а не для инвесторов. (Подробнее см. Общие сведения о домашних кредитах FHA .)

Выберите кредит 203 (k), который лучше всего подходит для вашей ситуации Прежде чем подать заявку, определите, какой тип займа вам понадобится. На самом деле существует два типа ипотечных кредитов FHA 203 (k): первый называется «обычный», и он предназначен для объектов, нуждающихся в структурном ремонте. Второй называется «обтекаемым» или «измененным». Он предназначен для объектов, которые нуждаются только в неструктурном ремонте. Ваш агент по недвижимости и / или кредитор могут помочь вам принять это решение. Конечно, если вы не знаете разницы между структурными и неструктурными ремонтами, проект реабилитации может быть намного выше вашей головы.

Выберите кредитора В любое время, когда вы подаете заявку на субсидию, субсидированную правительством, будь то кредит VA, кредит FHA, зеленая закладная или кредит FHA 203 (k), ваш выбор кредиторы будут несколько ограничены. FHA 203 (k) кредиты, в частности, не очень распространены, поэтому многие кредиторы либо не знают, как их обрабатывать, либо не хотят иметь дело с дополнительными документами и хлопотами. Поскольку процесс подачи заявки на получение кредита для 203 (k) кредитов является сложным, вы определенно хотите работать с кредитором, у которого есть опыт работы с этим специальным кредитным продуктом.

Не все кредиторы одобрены для обработки 203 (k) займов. FHA должен предоставить кредиторам разрешение на их предложение. Чтобы найти одобренного кредитора, ознакомьтесь с одобренным кредитором HUD здесь.Обязательно установите флажок в конце страницы, чтобы ограничить поиск кредиторами, которые сделали 203 (k) кредитов в течение последних 12 месяцев.

Создать свое предложение по реабилитации В дополнение к обычным требованиям к ипотечным кредитам, таким как доказательство дохода, доказательство активов и кредитных отчетов, 203 (k) заявка на получение кредита требует создания заявки на реабилитацию. Ваше предложение должно описывать работу, которая должна быть выполнена над имуществом, и предоставлять подробную смету расходов для каждого ремонта или улучшения. Архитектурные экспонаты, такие как план участка и предлагаемый внутренний план, необходимы для любого структурного ремонта. Контрольный список HUD, доступный здесь, поможет вам разобраться в вопросах, которые должно адресовать ваше предложение. Контрольный список охватывает все области дома, которые могут нуждаться в ремонте, от водосточных желобов и подъездных дорог до напольных покрытий и окон.

Вам не нужно нанимать профессионалов для ремонта, но FHA говорит, что работа должна быть завершена по профессиональным стандартам и своевременно. Кроме того, если вы планируете самостоятельно выполнять ремонт, вы не можете использовать кредит, чтобы расплатиться за свой труд. Вы можете использовать кредит только по стоимости материалов, если сами будете выполнять эту работу. Если это звучит как сделка с бумом, помните, что заемные деньги, даже при низкой процентной ставке, не являются бесплатными деньгами - это деньги, которые вам придется заплатить с интересом. Так что, пока вы знаете, что делаете, и можете позволить себе потратить время на проект, вы можете выйти вперед, выполняя работу самостоятельно. Кроме того, вы можете использовать деньги, которые вы экономите, не найдя подрядчиков, чтобы внести дополнительные улучшения в имущество, которое вы иначе не могли себе позволить.

Даже если вы собираетесь выполнять свою работу самостоятельно, ваше предложение должно по-прежнему включать стоимость труда. Зачем? Потому что, если что-то пойдет не так, и вы должны нанимать профессионалов, FHA хочет, чтобы у вас были деньги, чтобы нанять их. (Для некоторых полезных советов, проверьте Проекты «Сделай сам», чтобы повысить домашнюю стоимость .)

Получить оценку Дом, который вы хотите купить, должен оцениваться так же, как и для любого за исключением того, что оценщик должен оценить, какой будет стоимость дома после ремонта и улучшения. Также может потребоваться оценка as-is, но иногда цена покупки может стоять за оценку as-is.

Помощь по найму Некоторые люди предпочитают нанять специалиста, который называется консультантом 203 (k), чтобы помочь им заполнить все дополнительные документы, необходимые для этого типа кредита, например, для подготовки архитектурных экспонатов. Плата за аренду такого консультанта может быть включена в ипотеку при условии, что она не превышает лимит, установленный HUD. Например, для дома, требующего ремонта в размере от 15 001 до 30 000 долларов США, HUD не ожидает, что консультант взимает более 600 долларов США. Тем не менее, вполне приемлемо заполнить всю документацию самостоятельно, хотя вам, вероятно, понадобятся некоторые материалы от ваших потенциальных подрядчиков (если вы нанимаете их).

Стоит ли беспокоиться? Процесс подачи заявки FHA 203 (k) - это много работы.Если вам кажется, что у вас слишком много проблем, вам может быть лучше продолжить поиск дома, который ближе к переходу или готов к сохранению, пока вы не сможете позволить себе более выгодное место. Но если у вас есть время, энергия и терпение, кредит 203 (k) часто является единственным способом финансирования покупки недвижимости, требующей значительного ремонта. В противном случае вам нужно будет иметь достаточно денег для оплаты недвижимости и ремонта. (Подробнее см. Устранение неполадок в домашнем ремонте .)