Во время Великой депрессии панические американцы конвертировали депозиты в валюту, и тысячи банков, которые не могли удовлетворить требования вывода, были вынуждены закрыть. Когда банки закрылись, вкладчики потеряли все свои сбережения. Следовательно, президент Франклин Рузвельт подписал Закон о банковской деятельности 1933 года, в котором создана Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC). Это независимое правительственное агентство США защищает вкладчиков от убытков и предотвращает проходы на банки, застрахованные FDIC или банки сберегательных ассоциаций. Узнайте, какие типы депозитов покрывает FDIC, и как убедиться, что вы получаете самый высокий уровень страхования за свои деньги.

История покрытия Первоначально федеральное страхование депозитов предоставляло до 2 500 долларов США в качестве покрытия. По всем пунктам он добился успеха в восстановлении доверия и стабильности в национальной банковской системе страны. Только девять банков потерпели неудачу в 1934 году, тогда как более 9 000 человек потерпели неудачу в течение предыдущих четырех лет.

В июле 1934 года покрытие увеличилось до $ 5 000. С тех пор максимальная страховая система изменилась следующим образом:

• 1950 до $ 10 000
• 1966 до $ 15 000
• 1969 до $ 20 000
• 1974 до $ 40 000
• 1978 до $ 100 000 для IRA и Keoghs
• от 1980 до 100 000 долларов США для всех счетов
• 2006 до 250 000 долларов США для самостоятельных пенсионных счетов
• 2008 до 250 000 долларов США для всех учетных записей

Что покрывается Страхование FDIC охватывает основную сумму и любые начисленные проценты на дату закрытия страхового банка на всех ваших банковских депозитах, включая: проверку, сбережения, денежные рынки и компакт-диски. FDIC не обеспечивает инвестиции в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, полисы страхования жизни, аннуитеты или муниципальные ценные бумаги, даже если вы купили их у страхового банка. У. С. Казначейские векселя, облигации и примечания также исключены. Это подтверждается полной верой и заслугой правительства США. (Чтобы узнать больше о том, как читать договор страхования, см. Поясните свой страховой договор .)

Доходность Размер страхового покрытия зависит от того, как вы устанавливаете право собственности и, если применимо, обозначения бенефициаров.

Единые учетные записи Отдельные учетные записи включают в себя:

• Проведено на имя одного человека
• Открыто в соответствии с Законом о единых передачах несовершеннолетним (UTMA)
• Для индивидуального предпринимателя
• Учреждено для наследства декана

Покрытие FDIC составляет 250 000 долларов США для общей суммы всех отдельных счетов, принадлежащих одному и тому же лицу в одном и том же страховом банке.

Совместные счета Совместные счета принадлежат двум или более лицам. Чтобы квалифицироваться, все совладельцы должны:

• Быть людьми, а не юридическими лицами, такими как корпорации
• Имеют равные права на вывод средств
• Подписать карточку подписи депозитного счета

Доля каждого совладельца на каждом счете который совместно проводится в одном и том же застрахованном банке, складывается вместе.Максимальное страховое значение для каждого совладельца составляет 250 000 долларов США.

Самостоятельные пенсионные счета Самонаводящиеся пенсионные счета - это пенсионные счета, в которых владелец - не администратор плана - руководит тем, как инвестируются средства. Примеры включают:

• Традиционные IRA
• IRA
• Упрощенные счета сотрудников (SIMPLE)
• Раздел 457 планы отложенной компенсации
• Самонаправленные счета Keogh
• Самонаправленные планы с установленными взносами, например, планы 401 (k)

Все самонаправленные пенсионные фонды, принадлежащие одному и тому же лицу в одном и том же банке, застрахованным FDIC, объединены и застрахованы до 250 000 долларов США. Это означает, что ваши традиционные IRA добавляются к вашему Roth ИРА и все другие автономные учетные записи, чтобы получить общее количество.

Отменяемые доверительные учетные записи Когда вы создаете отзывную доверенную учетную запись, вы обычно указываете, что средства будут переданы указанным бенефициарам после вашей смерти. (Чтобы узнать больше, см. Учреждение Revocable Living Trust .)

Учетные записи с оплатой по кредиту (POD) Ваша учетная запись POD застрахована до 250 000 долларов США для каждого бенефициара. Тем не менее, существуют некоторые требования, в том числе:

• Название учетной записи должно включать в себя такой термин, как:
  
  • Платежи на смерть
  • В доверительном управлении для
  • В качестве доверительного управляющего для
• Вы должны быть идентифицированы ваши бенефициары по имени в записях депозитного счета банка.
• Вы можете назвать только «квалифицирующих» бенефициаров. Они будут вашими:
  
  • Супруг
  • Ребенок
  • Грандвич
  • Родитель
  • Сиблинг

Другие, в том числе родственники, двоюродные братья и благотворительные организации, не имеют права на получение.

Поэтому, если вы создали учетную запись POD, называя трех ваших детей бенефициарами, каждый ребенок будет застрахован FDIC за 250 000 долларов США, а ваша учетная запись будет иметь потенциальный охват в размере 750 000 долларов США.

Доверительные счета жизни или семьи Живые или семейные доверительные счета застрахованы до 250 000 долларов США для каждого имениемого бенефициара, если вы следуете правилам:

• Название учетной записи должно включать в себя такой термин, как: > Живое доверие
  
  • Семейное доверие
  • Ваши бенефициары должны быть «квалифицированными», как описано выше
• Если вы не отвечаете требованиям, сумма в доверительном управлении или какая-либо часть, которая не квалифицируется, добавляется к вашему другие отдельные счета в одном и том же застрахованном банке и застрахованы на сумму до 250 000 долларов США.

Вы можете быть рады узнать, что покрытие распространяется на более чем одну группу квалифицируемых бенефициаров. Например, предположите, что в своем жизненном доверии вы указываете, что после вашей смерти ваш супруг должен получить доход во время своей жизни. Затем, когда он или она умрет, ваши четверо детей получат равные доли того, что осталось. Ваша учетная запись будет застрахована на сумму 250 000 долларов США для каждого получателя (супруга и четырех детей) на общую сумму 1 доллар США. 25 миллионов.

Безотзывные доверительные счета

Интерес каждого бенефициара от безотзывного доверия, который вы устанавливаете в том же застрахованном банке, покрывается до 250 000 долларов США. Не существует «квалифицирующих» правил бенефициаров. Но должны быть соблюдены следующие требования: в противном случае доверие упадет в вашу максимальную единую учетную запись в размере 250 000 долларов США: Записи банка должны раскрывать существование отношений доверия.

• Бенефициары и их интересы должны быть идентифицированы из записей банка или доверителя.
• Вы
• не можете указать условия, с которыми должны встретиться бенефициары, например, ребенок должен получить высшее образование, чтобы получить право на наследование. (Для более глубокого понимания прочитайте Поощрение хороших привычек с помощью стимулирующего доверия .) Доверие должно быть действительным в соответствии с законодательством штата.
• Вы не можете сохранить интерес к трасту.
• Аккаунты плана выплаты сотрудникам

В эту категорию попадают планы сотрудников, которые не являются самостоятельными, например пенсионные планы или планы распределения прибыли. Каждый участник застрахован до 250 000 долларов США за его или ее непредвиденные проценты. Корпорации, партнерства, ассоциации и благотворительные организации

Депозиты, принадлежащие корпорации, партнерству, ассоциации или благотворительности, застрахованы до 250 000 долларов США. Эта сумма отделена от личных счетов акционеров, партнеров или членов. Однако они должны заниматься «независимой деятельностью», отличной от существующей, с целью увеличения страхового покрытия FDIC. Количество акционеров, партнеров или членов не влияет на общий охват. Например, ассоциация собственников с 50 членами будет иметь право на максимальную сумму в размере 250 000 долларов США, а не 250 000 долларов США на каждого члена.

Как защитить себя

Застрахованные средства доступны вкладчикам в течение нескольких дней после закрытия страхового банка, и ни один вкладчик не потерял ни копейки застрахованных депозитов. Тем не менее, вы должны принять меры предосторожности. Убедитесь, что ваш банк или сберегательная ассоциация застрахована FDIC. Вы можете позвонить по номеру 1-877-275-3342 или проверить электронный калькулятор страхования депозитов FDIC.

Также потребуется время для проверки остатков на вашем аккаунте и применяемых правил FDIC. Это может быть особенно важно, когда в вашей жизни произошли большие изменения, например, смерть в семье, развод или большой депозит от продажи вашего дома. Любое из этих событий могло бы положить часть ваших денег на федеральный лимит. FDIC предлагает онлайн-калькулятор, который поможет вам с персональными и бизнес-счетами.

FDIC использует записи депозитного счета страхового банка (регистры, карточки подписей, компакт-диски) для определения страхового покрытия депозитов. Ваши заявления, депозитные листы и отмененные чеки

не считаются учетными записями депозитных счетов. Поэтому просмотрите соответствующие записи в своем банке, чтобы убедиться, что у них есть правильная информация, которая приведет к самому высокому доступному страховому покрытию.