Не удивительно, что когда экономика переживает спад, число людей, подающих банкротство, увеличивается. С 2005 года в законодательство США о банкротстве было внесено несколько изменений, которые могут затруднить их подачу, чем раньше. По мере внесения изменений важно знать, каковы ваши варианты, если вы планируете подавать документы.

Изменения в Законах в 2005 году В 2005 году новые законы о банкротстве вносили изменения в подачу главы 7 (ликвидация) и главы 13 (погашение). Эти изменения затруднили подачу заявок на получение более высокого уровня доходов для главы 7. Доход фидера теперь должен был быть измерен по сравнению с медианным доходом для других в статусе фидера, чтобы квалифицироваться. Те, кто надеялся подать заявление о банкротстве, также должны были пройти «тест на средства», в котором рассматривался располагаемый доход. Это доход, который остается после выплаты требуемого долга. Кредитное консультирование также стало требованием. Те, кто рассматривает вопрос о банкротстве, должны будут посещать консультации с утвержденным агентством из офиса Доверительного управляющего Соединенных Штатов.

Глава 7 касается ликвидации, а не погашения. Раньше считалось, что разработчики могут выбрать, хотят ли они главы 7 или 13. Теперь, если их доход высок, у них может не быть выбора, и он должен будет подать главу 13. Для того чтобы подать главу 7, фидеру придется доказать (посредством вышеупомянутых средств), что он или она опускается ниже определенной небольшой суммы денег. Для главы 7 активы продаются, а выручка переходит к кредиторам фидера. (Чтобы узнать больше, прочитайте Каковы различия между Глава 7 и Глава 11 Банкротства? )

Глава 13 касается погашения. Все доходы идут на погашение долга. Если доступный доход больше, чем средний показатель в исходном состоянии фидера, допустимые расходы фидера будут определяться IRS. Эта сумма должна поступать из дохода фидера в течение шестимесячного периода до подачи заявки.

Как только человек подал заявление о банкротстве, будет прощен только долг, который был подан за него. Помните, что банкротство не отменяет студенческие ссуды или налоги. И банкротство - это не простой способ избавиться от долгов - он останется на кредитном отчете в течение 10 лет и сделает заимствование очень сложным (если не невозможным) в течение этого периода.

Много вопросов, если они смогут купить дом после банкротства. Они будут иметь право на ипотеку через два года после погашения банкротства. Вероятно, они найдут, что, как только они смогут снова установить кредит, ставка, которую они будут платить, может быть выше, чем они заплатили бы, если бы они не подали заявление о банкротстве. Это связано с тем, что они теперь представляют более высокий риск для кредитора. (Чтобы избежать опасностей банкротства, см. 9 способов банкротства .)

Обама и Закон о банкротстве 2009 года Закон о банкротстве 2009 года был разработан с целью внесения изменений в первоначальный закон 2005 года. Поскольку в соответствии с актом 2005 года было сложнее подать этот новый акт, это проще. В августе 2009 года Джон Рао (адвокат Национального центра потребительского права) дал показания в Сенате Соединенных Штатов, подвергая сомнению роль судов по делам о банкротстве. Рао отметил, что были предприняты усилия по оказанию помощи заемщикам с модификацией займов в рамках программы «Доступная доступная модификация» (HAMP), объявленной весной 2009 года администрацией Обамы. Однако не все, кто запросил модификацию кредита, добились успеха в его получении. Именно здесь могут помочь ослабление ограничений банкротства.

Новый термин, который вы слышите во всем этом, - «сжаться». Часть главы 13 гласит, что вы можете снизить сумму, которую вы должны, или «перерезать» задолженность. Законопроект, предложенный Обамой, был назван законопроектом «cram down». Этот законопроект был разработан, чтобы помочь снизить процентные ставки и ипотечные остатки. Это могло бы увеличить количество записей в главе 13. Однако сенат сбил это законодательство. Ему потребовалось 60 голосов, чтобы пройти, и получили только 45.

Часто задаваемые вопросы Возможно, у вас еще много вопросов после подачи банкротства. Если вы владели домом до подачи главы 7, ваш дом может быть освобожден, а это значит, что вы его сохраните. Если вы подали главу 13, вы также можете сохранить свои активы, потому что вы погасили свой долг. Хотя банкротство останется на вашем кредитном отчете в течение 10 лет, вы все же можете начать восстанавливать кредит тем временем.

Часто люди обеспокоены тем, кто узнает о своем банкротстве. Ваш работодатель и ваш арендодатель не будут уведомлены. Вы можете технически подать заявление о банкротстве каждые восемь лет в соответствии с главой 7. В главе 13 вы можете подать столько раз, сколько необходимо, если вы заплатили не менее 70% вашего необеспеченного долга в соответствии с вашей последней записью главы 13. (Подробнее см. Защита от банкротства для ваших счетов .)

Как уже отмечалось ранее, налоги не стираются от банкротства. Однако в соответствии с главой 13 вам не придется платить проценты или штрафы. В соответствии с главой 7 некоторые налоги могут быть погашены. Хороший адвокат по банкротству может помочь вам провести различие между теми, которые могут быть квалифицированы, и теми, кто этого не делает.

Мифы Ниже приведены некоторые из распространенных мифов о банкротстве:

• Вы потеряете все, что у вас есть.
  Каждое государство имеет разные законы, но определенные активы защищены, например, ваш дом, автомобиль (в зависимости от стоимости), деньги на пенсию и определенную одежду и личные вещи.
• Вы никогда не получите кредит снова.
  Хотя получение дома или автомобиля может быть затруднено какое-то время, будут кредиторы, которые будут предлагать вам кредит (обычно по более высокой ставке, чем до вашего банкротства).
• Вы избавитесь от обратных налогов.
  Обычно вы не можете избавиться от налогов. Однако, возможно, вы захотите проверить что-то, называемое налоговым банкротством, если у вас есть налоги, которые просрочены более чем на три года.
• Вы можете использовать банкротство в качестве предлога для максимизации своих кредитных карт.
  Это считается мошенничеством, чтобы сделать это перед тем, как вы файл.

Итог Несмотря на то, что с 2005 года стало сложнее подавать банкротство, когда экономика падает, люди продолжают записывать больше. Сцены были сбиты с счетами, такими как законопроект «cram down». Однако кредиторы на самом деле пострадали от акта 2005 года из-за рекордных ставок по умолчанию. (Подробнее см. Что вам нужно знать о банкротстве .)