Построить свой собственный пенсионный план

Построить свой собственный пенсионный план

Возможно, вам интересно, в каком возрасте вы должны начать экономить на пенсии. Это простой ответ - как можно скорее. В тот момент, когда вы начинаете зарабатывать деньги, вам следует подумать о том, чтобы сэкономить на пенсии. Чем раньше вы начинаете, тем меньше денег вам нужно внести, благодаря силе компаундирования. Compounding позволяет вам зарабатывать больше денег на деньги, которые вы вкладываете, пока вы реинвестируете свои доходы на эти деньги.

Итак, как вы начинаете? Первая привычка, которую вы должны включить в свой еженедельный бюджет, - это заплатить себе в первую очередь. Затем убедитесь, что вы воспользуетесь бесплатными деньгами от своего работодателя, если ваша компания предлагает квалифицированный пенсионный план. Если вы работаете по найму, у вас есть разные варианты, чтобы упростить экономию средств на пенсию. Если вы работаете без вариантов сбережения пенсий сотрудников, вы можете использовать традиционную IRA, но можете захотеть рассмотреть Roth. Если вы меняете задания, обязательно возьмите под свой контроль свои сбережения, вставив их в IRA. Наконец, начните разрабатывать видение того, куда вы хотите пойти и как вы хотите жить в будущем.

Давайте подробнее рассмотрим эти возможные шаги:

1. Сначала платите

Многие думают о пенсионных сбережениях, как о деньгах, которые они убирают, если в конце месяца наличествуют деньги. Обычно, когда вы пытаетесь сохранить этот путь, вы, как правило, убираете очень мало или ничего не каждый месяц.

«Оплатить себе сначала означает экономить, прежде чем делать что-либо еще», - говорит Дэвид Блейлок, CFP, старший финансовый планировщик в службах обучения LearnVest. «Попробуйте и отложите определенную часть своего дохода в тот день, когда вам платят до , вы тратите любые дискреционные деньги. Большинство людей ждут и сохраняют только то, что осталось - это последнее. «

Попробуйте отложить всего 10 долларов в неделю (возможно, принесите два обеда, а не едите два раза в неделю или пропустите несколько поездок в любимое место для кофе). Это может показаться не очень похожим, но, благодаря ежемесячной рецептуре, оно может стать удивительно большим.

Предположим, вы сэкономьте 40 долларов США в месяц и инвестируете эти деньги в размере 4,6%, что является фондом индекса Vanguard Total Bond Market Index за 10 лет. Используя калькулятор онлайн-сбережений, первоначальная сумма в 40 долларов плюс 40 долларов США в месяц в течение 30 лет составляет до 31 550 долларов. Поднимите процентную ставку до 8. 79%, средняя доходность фонда Vanguard Total Stock Market Index за 10 лет, а их число увеличивается до более 70 000 долларов.

Однако эти виды средств не открыты для очень мелких инвесторов. Если вы начинаете всего с 40 долларов в месяц, вы не сможете сразу приобрести эти более высокие инвестиции. Вам нужно будет начать с IRA в местном банке. Большинство банков позволяют вам начать ИРА, используя фонд денежного рынка всего за 100 долларов США.Вам нужно будет построить этот фонд до уровня экономии в размере 1 000 долларов США, чтобы покупать в ИРА в большинстве компаний взаимных фондов. При цене 40 долл. США в месяц или 480 долл. США в год потребуется около 2 с половиной лет, чтобы сэкономить 1 000 долл. США. Проценты, уплаченные за эту экономию, вероятно, составят лишь около 1%, поэтому первоначальное финансирование будет в основном за счет экономии. Один хороший фонд, который позволяет минимум в 1 000 долларов, - это фонд Vanguard Star со средней доходностью 7,6% в течение десяти лет. Если у вас есть хотя бы 3 000 долларов в вашей ИРА, вы можете приобрести упомянутые выше индексы индекса Vanguard.

Вы можете увеличить свои сбережения, поскольку ваш доход увеличивается, и ваше гнездовое яйцо может быть намного больше. Определите оптимальный для вас инвестиционный микс и используйте калькулятор сбережений, чтобы узнать, как быстро ваши деньги могут расти, исходя из суммы, которую вы можете заплатить в первую очередь.

2. Получите бесплатные деньги от своего работодателя

Если вы работаете на работодателя, который предлагает вариант сбережения на пенсию, убедитесь, что вы в полной мере воспользовались любым соответствием работодателя для этого плана.

«Если вы являетесь типичным наемным или почасовым штатным сотрудником в Соединенных Штатах, вы, вероятно, слышали о своем плане 401 (k). Пятьдесят два миллиона американцев используют их. Такие планы составили 3 доллара. 5 трлн в пенсионных активах в конце 2012 года. Люди, которые работают в учебных заведениях, имеют доступ к аналогичным программам, известным как 403 (б) планы. Государственные служащие используют 457 планов. Они все делают одно и то же: дайте вам бесплатные деньги », - пишет Митч Тучман.

Первая часть бесплатных денег заключается в том, что ваши взносы сделаны с доналоговыми долларами и уменьшают налогооблагаемый доход. Еще лучше, многие работодатели предлагают соответствовать вашим взносам в пенсионный план сбережений. Например, работодатель может внести до 6%, но этот взнос основан на том, что вы внесли такой же вклад из своей зарплаты. Вы не хотите оставлять эти деньги на столе, поэтому не забудьте узнать подробности пенсионного плана вашей компании и попытаться собрать достаточно денег, чтобы соответствовать гарантии работодателя.

Если вы не можете позволить себе внести достаточный вклад в полное совпадение с работодателем, добавьте свой процентный взнос каждый раз, когда вы получаете рейз. Например, если вы должны получить 4% -ный взнос, увеличьте свой сберегательный вклад на 1%. Таким образом, вы по-прежнему наслаждаетесь некоторым увеличением своей заработной платы, но и сами оплачиваете себя. Поскольку взносы в эти пенсионные планы с сохранением налогов отложены, фактическая сумма наличных денег, которая будет выведена из вашего рейса, будет меньше 1% в зависимости от вашего налогового брекета.

Для получения дополнительной информации прочитайте 401 (k) Планы: Roth Or Regular? и Умные способы управления вашим 401 (k) .

3. Self-Employed Retirement Saving Options

Если вы работаете на себя, у вас есть много разных вариантов сбережений. К ним относятся Solo 401 (k), SEP IRA и Simple IRA.

Solo 401 (k ), , также известный как Independent 401 (k), похож на типы 401 (k) s, предлагаемые работодателями. Вы можете вносить деньги как в качестве сотрудника, так и на работодателя. Это позволяет вам сэкономить до 17 долларов США, если вам меньше 50 или 23 000 долларов США, если вам 50 или старше в качестве сотрудника плюс до 52 000 долларов США в качестве работодателя (57 500 долларов США, если вам 50 или старше).Вы можете использовать этот план только в том случае, если вы являетесь единоличным владельцем. Единственный другой сотрудник, которого вы можете получить, это ваш супруг.

SEP IRA - еще один вариант с аналогичными скидками, но его проще настроить. Этот тип ИРА может использоваться малыми предприятиями с сотрудниками, но недостатком может быть то, что если вы решите внести свой вклад, вы должны внести вклад для всех сотрудников, которые являются частью плана.

Простая ИРА - это третий вариант для людей малого бизнеса или людей, которые работают самостоятельно. Это также легко настраивается и работает, но имеет более низкие пороговые значения вклада.

Подробнее об этих вариантах сбережения на пенсию читайте Планирование выхода на пенсию для самостоятельного использования .

4. Традиционный или Roth IRA

Если ни один из вышеперечисленных вариантов не доступен для вас, запустите свою собственную ИРА. Существует два типа: традиционная IRA, которая позволяет вам сэкономить отложенную налоговую ставку и Roth IRA, которую вы открываете с деньгами после уплаты налогов. Когда вы используете традиционную IRA, вы можете вычесть сумму, которую вы вносите каждый год из своего дохода, но вам придется платить налоги за деньги, когда вы ее вынимаете. Вы платите налоги как за свои взносы, так и за любые доходы, полученные в то время, когда деньги инвестируются.

Хотя деньги, которые вы вкладываете в Roth IRA, являются денежными средствами после уплаты налогов, это означает, что когда вы берете деньги на пенсию, вам не нужно платить налоги - либо на деньги, которые вы первоначально вносили в Roth IRA или на прибыль, полученную вами.

Чтобы выяснить, какая IRA лучше для вас, прочитайте Roth Versus Traditional IRA: что подходит вам?

5. Следите за своими пенсионными фондами

Когда вы меняете задания, вам нужно решить, что делать с вашими сберегательными счетами для сотрудников. У вас будет выбор, чтобы оформить их, оставить их у работодателя (если работодатель это разрешит) или перевернуть их в IRA или, возможно, в 401 (k) на новую работу.

Роллинг ваших пенсионных накоплений сотрудников в IRA - это ваш лучший вариант: «Роллинг денег в ИРА открывает, так сказать, инструментарий, чтобы инвестор инвестировал в отдельные акции, облигации - теперь доступен весь спектр инвестиций, - говорит Даниэль Галли (Daniel Galli), сертифицированный специалист по финансовому планированию Norwell, штат Массачусетс. С IRA вы можете выбрать, как инвестировать деньги, а не ограничиваться выбором в плане сотрудника.

По мере накопления экономии вы можете хотите получить помощь финансового консультанта, чтобы определить наилучший способ распределения ваших средств. Некоторые компании даже предлагают бесплатные или недорогие консультации по планированию выхода на пенсию в рамках своих программ 401 (k).

6. Думайте о жизни в Уход на пенсию

По мере того, как вы начинаете устанавливать финансовые цели для своего будущего, начните представлять, как вы можете жить. Вы хотите путешествовать по миру? Есть ли бизнес, который вы хотите начать, или вторую карьеру, которую вы мечтали исследовать? ? Вы просто хотите время, чтобы наслаждаться тем, где вы живете, и поправляться на g olf - или помогите своим детям. Сохранение на пенсию, прежде чем что-либо еще даст вам наилучший шанс попасть в яйцо гнезда, которое позволит вам поддерживать семью и вашу жизнь.Ваши цели изменятся, но они, вероятно, не будут бесплатными. Эти изменения не нужно ждать, пока вы не нажмете 65 или 66. См. Peri-Retirement: Новый переход жизни .

Нижняя линия

Начните экономить для выхода на пенсию, как только вы начнете зарабатывать доход, даже если вы не можете позволить себе многое в начале. Сначала вы заплатите за себя - самая важная привычка, которую вы можете развивать, если хотите наслаждаться финансово здоровым выходом на пенсию.

Методы экономии, которые вы выберете, будут частично зависеть от того, что предлагает ваш работодатель. Но даже если вы являетесь самозанятыми или у вас нет планов, предлагаемых вашим работодателем, у вас все еще есть хорошие возможности сбережения на пенсию.