Создание пенсионного фонда, который мы определим как сбережение достаточного количества денег для оплаты ваших счетов, когда вы больше не работаете, может показаться сложной задачей. Практический подход, который фокусируется на том, что вы можете сделать сегодня, поможет вам решить задачу на один шаг за раз.

Теория против реальности

Независимо от вашего нынешнего возраста или дохода, рецепт успешного пенсионного фонда имеет простую формулу: установите цель, зафиксируйте ее, повторите. Один общий подход побуждает потенциальных инвесторов участвовать в их пенсионном плане сбережений на основе работодателей. Другой предполагает ввести личную информацию в калькулятор планирования выхода на пенсию, чтобы спрогнозировать, сколько денег потребуется для финансирования выхода на пенсию. (См. 5 приложений и калькуляторов для планирования выхода на пенсию , чтобы узнать больше.)

Хотя обе идеи велики в теории, реальность может быстро рухнуть. Рассмотрим, например, что только около половины всех работников в США имеют доступ к финансируемому работодателем сберегательному плану, согласно докладу Центра анализа экономической политики Шварца в Новой школе социальных исследований в Нью-Йорке. Более того, почти 70% населения трудоспособного возраста (25-64) в США не участвовали в пенсионном плане, спонсированном работодателем, потому что их работодатель не предлагал их, они не принимали участия или не работали, отмечает отчет, озаглавленный «Готовы ли американские рабочие к выходу на пенсию? «

Кроме того, огромные суммы в долларах, которые большинство людей видят, когда они используют калькулятор планирования выхода на пенсию, могут унывать. Задача сбережения в миллион или более долларов может показаться недостижимой для молодых работников с низкими доходами, высокими долгами и ничего в банке.

«Мысль об общей сумме денег, которая вам понадобится при выходе на пенсию, сложна. Но я считаю, что если вы разложите его на небольшие шаги, гораздо легче проглотить », - говорит финансовый планировщик Шейн П. Ларсон, CFP®, владелец S. P. Larson Financial Planning, LLC, в Сиэтле, штат Вашингтон.

Учитывая эти реалии, давайте начнем со сложного сценария - один из нас окажется на ранней стадии нашей карьеры и выработает практический план создания пенсионного фонда. В соответствии с этим сценарием мы предположим, что у вас нет плана сбережений, спонсируемого работодателем, и у вас нет высокооплачиваемой работы. Мы также будем действовать исходя из предпосылки, что у вас есть высокая долговая нагрузка от кредитов в колледже, оплата автомобиля и аренда или ипотечный кредит в дополнение к расходам на проживание.

Установить цель, совершить, повторить

В этом сценарии можно установить несколько целей. Первое - начать экономить. Даже если это всего несколько долларов в неделю, открыть банковский счет и внести деньги.Подробнее о типах учетных записей, которые вы можете открыть, см. Демистификация банковских счетов .

Хотя банковский счет не лучший инвестиционный инструмент в мире, это отличный способ начать экономить привычку. Помните, что создание пенсионного фонда - это долговременное путешествие - и, как говорится, даже путешествие в тысячу миль начинается с одного шага.

После того, как вы настроили и поставили перед собой цель сохранения, следующие цели понятны: увеличивайте свой доход и уменьшайте свои долги. Достижение первой цели поможет вам достичь второго. Чтобы увеличить свой доход, вы можете либо взять вторую работу, либо получить более выгодную работу, чем ту, что у вас есть. Хотя это может занять много времени и усилий для увеличения вашего дохода, это поможет вам придерживаться вашего плана, если вы помните, что это долгосрочные усилия. Поэтому поставили задачу получить лучшую работу (или вторую работу), а затем зафиксировать время на выделенный поиск работы.

Как только вы достигнете своей цели, ваш новообретенный доход позволит вам сократить свои долги. Тогда вы сможете забрать больше денег в свой пенсионный фонд. Объединение бюджета может помочь вам в этом процессе. Это отличный способ убедиться, что ваши деньги используются мудро. Для начала взгляните на «Красота бюджетирования» . Помните, что чем раньше вы начинаете, тем больше времени ваши сбережения должны увеличиваться благодаря тому, что эксперты называют «магией сложных интересов». «

« Сила сложных интересов - это восьмое чудо света. Наличие долгосрочного мышления с уделением особого интереса в качестве вашего союзника позволит вам превратить небольшую постоянную норму сбережений в удобную пенсию », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния, и автор «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов. »(См. Также Понимание сложных процентов .)

Не просто сохранить, инвестировать

Как только вы увеличили свой доход и свои сбережения, у вас должно быть достаточно денег, накопленных для торговли в вашем банковский счет для индивидуального пенсионного счета (IRA). На этом этапе вы переходите от экономии денег к инвестированию денег.

Если вы мало знаете об инвестировании, подумайте об этом как о способе заложить свои деньги на работу, зарабатывая больше денег. См. Основные инвестиционные цели , чтобы узнать больше о теме. С практической точки зрения, вы можете начать, вкладывая свои деньги в взаимный фонд, поскольку это один из самых простых способов инвестирования для начинающих. Наш Учебник по основам взаимного фонда может помочь вам узнать об этих инвестиционных средствах.

Просто выберите индексный фонд, который воспроизводит крупный индекс фондового рынка США, такой как S & P 500, или активно управляемый фонд, который инвестирует в акции голубых фишек. (См. Также Пассивно управляемые и активные управляемые взаимные фонды: что лучше?) Чтобы сосредоточиться, поставили цель узнать больше об инвестировании и совершить эту цель. Ознакомьтесь с одним или несколькими из этих руководств, чтобы начать работу. Выберите один и начните чтение.Пусть темы, которые привлекут ваше внимание, помогут вам определить следующую тему, о которой вы хотели бы узнать. Опять же, это долгосрочная работа. Не пытайтесь поглотить все сразу. Просто начните читать, обязуйтесь делать это на регулярной основе и придерживайтесь его. По мере того, как вы узнаете больше, уделите время, чтобы научить себя сбору взаимных фондов и убедиться, что вы не уменьшаете свои доходы, заплатив больше, чем вам нужно (см. Стоп Оплаты высоких взаимных сборов фондов и 3 Взаимные фонды с наименьшими коэффициентами расходов ).

Получите себя 401 (k)

Как только вы овладеете искусством бюджетирования и начнете инвестировать, вы, вероятно, захотите больше денег, чтобы увеличить свой уровень жизни и сумму, которую вы инвестируете. Другой поиск работы может помочь вам достичь этих целей. На этот раз найдите работу, которая предлагает план 401 (k) с работодателем, который соответствует вашим взносам. Инвестируйте достаточно, чтобы получить полную компанию. Со временем, когда вы получаете повышение и повышение цен, увеличьте ставку взноса до максимально допустимой суммы. Подробнее об этом см. В разделе Основы плана выхода на пенсию 401 (K) .

«Работа для компании с 401 (k) - это одно. Другим является работа с компанией, предлагающей соответствующие взносы. 401 (k) соответствие - это то, где вы действительно можете видеть, как ваши средства растут. И быстро », - говорит Дэвид Н. Вальдроп, президент CFP®, президент Bridgeview Capital Advisors, Inc., в El Dorado Hills, Calif.

The Bottom Line

Пенсионное планирование - это долгосрочная работа. Думайте «марафон», а не спринт. Большему числу людей потребуется много усилий для создания надежного пенсионного фонда. «Подготовка к выходу на пенсию - это больше о настойчивости и меньше о блеске, - говорит Крейг Л. Исраэльсен, доктор философии, дизайнер инвестиционного портфеля 7Twelve Portfolio в Спрингвилле, штат Юта. «Когда вы думаете о том, чтобы готовиться к отставке, подумайте, что Crock-Pot - не микроволновая печь. «

Примите во внимание усилия и постоянно улучшайте свою позицию, среди других видов деятельности, сокращая свои долги, улучшая свой доход и увеличивая свое образование. В то время как первые годы будут проблемой, с каждым годом прогресс, который вы сделали, станет более очевидным. Подробнее о пенсионных сбережениях см. Учебные пособия по отставке .