Если вы прочтете контракт на свой аннуитетный или постоянный полис страхования жизни, вы столкнетесь с условиями страховой отрасли, которые звучат одинаково, но означают совсем другие вещи. Это относится к таким терминам, как номинальная стоимость, денежная стоимость, стоимость сдачи наличных, стоимость сдачи и стоимость счета. Различия между этими понятиями иногда малы, но они могут иметь большое значение, если вам нужно извлечь деньги из своей политики.

Основы денежной наличности

Денежная стоимость или стоимость счета равна сумме денег, которая строится внутри аннуитета или постоянной политики страхования жизни, генерирующей денежные средства. Ваш страховой или аннуитетный провайдер выделяет часть денег, которые вы платите за счет премий за инвестиции - например, портфель облигаций - и затем кредитует свою политику на основе эффективности этих инвестиций.

В Соединенных Штатах технически незаконно полис страхования жизни продавать себя в качестве инвестиционного инструмента, но многие страхователи используют всю свою жизнь, универсальную жизнь или переменную универсальную политику страхования жизни для увеличения активов пенсионного обеспечения с налоговыми льготами. Политики долгосрочного страхования жизни не создают денежные ценности.

AD:

Значение сдачи - это фактическая сумма денег, которую получит страхователь, если он попытается получить доступ к денежной стоимости. Это также упоминается как денежная стоимость сдачи или, в случае аннуитетов, стоимость аннуитета. Ценность наличных средств и стоимость сдачи не совпадают с номинальной стоимостью политики, что является пособием по случаю смерти. Однако непогашенные кредиты против денежной стоимости политики могут снизить общую смертельную прибыль.

AD:

Денежные средства минус Стоимость сдачи

В большинстве случаев разница между денежной стоимостью вашей политики и стоимостью сдачи - это расходы, связанные с досрочным расторжением. Поскольку ваш страховой поставщик не хочет, чтобы вы прекратили выплату страховых взносов или потребовали досрочного снятия средств, он часто строит в своей политике различные сборы и издержки, чтобы не сдерживать вас от отмены вашей политики.

Стоимость сдачи уменьшает стоимость сдачи. Затраты и стоимость могут колебаться в течение всей жизни политики, что оставляет держателям полисов два метода максимизации стоимости сдачи. Первый заключается в том, чтобы удерживать политику дольше и своевременно производить премиальные платежи. Это основной и традиционный способ.

Также можно заплатить больше, чем запланированная премия. Этот второй вариант особенно эффективен при универсальной или переменной универсальной политике страхования жизни. Вы должны обеспечить, чтобы ваши взносы находились в рамках измененного договора о вкладе (MEC), чтобы избежать более высоких налогов, потому что вы потеряли свой квалифицированный статус.Некоторые договоры страхования не позволяют этот вариант.

После определенного периода времени - обычно от 10 до 15 лет для всей жизни или универсального полиса страхования жизни - затраты на сдачу более не будут действовать, а ваши денежные средства и стоимость сдачи будут одинаковыми. Процесс, через который вы получаете доступ к стоимости кассовой наличности, зависит от политики, которую вы имеете, но многие требуют, чтобы вы отменили политику до получения доступа к средствам. Даже если это так, в вашей политике может возникнуть вопрос о выдаче кредита против денежного значения.

Пример денежной наличности против стоимости сдачи

Предположим, вы приобрели весь полис страхования жизни со смертельным исходом в размере 200 000 долларов. После 10 лет принятия последовательных и своевременных платежей наличные деньги составляют 10 000 долларов США значение в политике. Вы проконсультируете свой страховой договор и убедитесь, что плата за сдачу через 10 лет равна 35%. Это означает, что если вы попытаетесь отменить свою политику через 10 лет и вывести свою денежную стоимость, страховой поставщик будет оценивать сумму в размере 3 500 долларов за вашу денежную стоимость, оставив вам значение сдачи в размере 6 500 долларов США.