Управление долгом может быть ошеломляющим: жонглирование несколькими долгами по разным процентным ставкам с разными сроками платежа и несколькими кредиторами может быть сложной и дорогостоящей задачей. Одна умная стратегия может объединять несколько долгов в единый кредит. Фактически, это может оказать положительное влияние на кредитный рейтинг должника, если консолидация помогает заемщику устранить пропущенные или просроченные платежи. Кредитная оценка заемщика будет еще больше улучшаться по мере снижения общей суммы долга.

Кредит консолидации, как и любой кредит, требует заявки на получение кредита, и не каждый будет квалифицироваться. Если невыплаченные долги оставили вас с плохим кредитом, консолидация задолженности может быть сложнее и дороже, чем для других заемщиков. Вот шаги, которые позволят вам консолидировать долг в любом случае и улучшить свое финансовое здоровье.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Начните с проверки своего кредита. Знание того, где стоит ваш кредит, является решающим первым шагом, поскольку от этого зависят параметры консолидации.

Каждый потребитель может получить бесплатный кредитный отчет один раз в каждые двенадцать месяцев от каждого из трех крупнейших кредитных агентств (Equifax, Experian и TransUnion), посетив ежегодный отчет о кредите. com.

Бесплатные кредитные баллы не включаются в бесплатные кредитные отчеты, но они доступны из разных источников. Посмотрите на свою кредитную карту или заявление о ссуде или зарегистрируйтесь на сайтах, которые предлагают бесплатные кредитные баллы. (См. Лучшие места, чтобы получить бесплатный кредитный рейтинг или отчет .)

Понимание консолидации задолженности

• Консолидация задолженности не избавляет от долгов. Что он делает, так это объединение нескольких учетных записей в один.
• Общая сумма ежемесячных платежей может снизиться, но общая сумма уплаченных процентов и срок погашения всей задолженности, вероятно, возрастут.
• Как только кредитные карты будут погашены, задумайтесь о том, следует ли их закрыть, чтобы избежать соблазна поднять новые обвинения. Удержание открытых счетов после консолидации ставит заемщика под угрозу получения еще большего долга.

Урегулирование задолженности различно

Поиск в Интернете «консолидации задолженности» дает многим компаниям, которые рекламируют большие успехи в том, что они называют консолидацией долга. Большинство на самом деле предлагают долговые переговоры и расчетные услуги, а не кредиты.

Урегулированный долг (когда кредитор соглашается принять меньше суммы задолженности) не совпадает с консолидированной задолженностью. Урегулированный долг может быть сообщен в IRS, в результате чего налоговые обязательства на сумму прощены.

Прежде чем вы согласитесь на что-либо, см. Руководство по расчету задолженности и 7 способов консолидации задолженности , чтобы узнать диапазон стратегий для обеспечения большей управляемости долга.

Исследование ваших возможностей

Заемщик может консолидировать задолженность несколькими способами. Вот несколько.

Кредит в банке. Банковские кредиты имеют более благоприятные условия (более низкие процентные ставки), чем кредитные карты и некоторые другие варианты консолидации, но могут быть недоступны для заемщиков с плохим кредитом.

Передача баланса кредитной карты. Эмитенты кредитных карт значительно продвигают низкие и 0% -ные предложения по переводу средств, чтобы получить больше заемщика. Для владельцев карт, которые имеют право на участие, предложения могут стать отличным способом сэкономить деньги в краткосрочной перспективе. Эта опция требует предоставления кредитной линии, достаточной для покрытия задолженности, которую заемщик хочет консолидировать. Кроме того, обратите пристальное внимание на то, что APR на вашем балансе будет после истечения срока первоначального предложения; с плохим кредитом, процентные ставки, которые вам предлагаются, вероятно, будут высокими. (См. «За и против балансовых переводов» .)

Одноранговый кредитор. Кредиторы, такие как Prosper and Lending Club, имеют более высокие ставки одобрения кредита, чем банки, и, как известно, имеют более низкие требования к минимальному кредиту. Утверждение, конечно, в каждом конкретном случае.

Кредит на покупку собственного капитала. Заемщик, который также является владельцем домовладения с капиталом, может быть в хорошем положении, чтобы использовать этот капитал в займе консолидации долга. Одно из преимуществ заключается в том, что новое ежемесячное платежное обязательство может быть намного ниже, чем это было до консолидации. Один из недостатков заключается в том, что многие займы для собственного капитала имеют периоды погашения 10, 15, 20 или 30 лет и могут значительно увеличить время, затрачиваемое на погашение долгов. И, конечно же, если вы не совершаете платежи, вы рискуете своим домом. (Подробнее см. Использование кредитов для собственного капитала для консолидации задолженности.)

План управления долгом. Заемщики, которые хотят сбить свой долг в течение трех-пяти лет и изучить новые навыки финансового управления в этом процессе, являются отличными кандидатами на план управления долгом (DMP). В DMP агентство кредитного консультирования занимается консолидацией, и заемщик ежемесячно выплачивает агентству. Агентские агентства зовут агентства по сбору платежей. Он также ведет переговоры о снижении платы и процентных ставок. Условия строгие (кредитные счета закрыты). Кроме того, заемщик может получить дополнительный кредитный балл в течение периода погашения. (См. Каковы некоторые примеры плана управления долгом (DMP)? )

Работа над квалификацией

У потребителя, начинающего с плохой кредитной, есть ограниченные возможности. Чтобы увеличить доступные варианты, необходимо улучшить кредитный рейтинг. Поскольку причины для плохой оценки меняются, выясните причины вашего плохого счета и обратитесь к ним.

Ваша история платежей и коэффициент использования кредита (сумма долга, которую вы несете в отношении суммы кредита, доступного вам), являются наиболее влиятельными факторами в кредитном рейтинге. Использование кредитов, вероятно, будет высоким для любого потребителя, изучающего консолидацию задолженности, поэтому потребитель должен сосредоточиться на том, чтобы своевременно делать все платежи и избегать новых долгов.

Поговорите с консультантом по кредитам

Консолидация задолженности наиболее эффективна, когда часть общей программы финансового образования оставляет заемщика более совершенным, чтобы избежать долгов в будущем.Лучшее, что может сделать должник, - включить план консолидации в новую и лучшую стратегию управления финансами.

Кредитный консультант - отличный ресурс. Бесплатная и недорогая помощь доступна во всех 50 штатах.

Узнайте больше о поиске кредитного консультанта - и нажмите здесь и здесь, чтобы получить совет от правительства США, чтобы избежать мошенничества.

Практический результат

Тщательное понимание плана консолидации имеет решающее значение. Независимо от того, какой маршрут вы выберете, прочитайте мелкий шрифт. Понять процентную ставку, сумму платежа и период погашения по кредиту консолидации, а также любые сборы или штрафы, которые могут возникнуть. Также понимайте, как консолидированный и новый долг будет сообщен кредитным бюро. Остерегайтесь любой компании, которая обещает стереть ваш долг или уладить его за копейки на доллар.

Помните, что получение дополнительной задолженности отрицает прогресс консолидации и выплаты. Даже если ваш новый кредит не требует этого, подумайте о том, следует ли вам закрыть свои погашенные кредитные счета после консолидации остатков. Ваш коэффициент использования кредита может увеличиться (что приведет к падению вашего кредитного балла), но новый долг может иметь еще более разрушительные финансовые последствия.

Оставьте учетные записи открытыми, только если вы уверены в своей способности сохранять остатки на нуле. Ваш неиспользованный кредит и возраст ваших учетных записей помогут вашему кредиту.

Подробнее о консолидации задолженности см. Стратегии консолидации задолженности Кредиты и Время консолидации ваших студенческих кредитов?