Имеет ли смысл покупать гарантированный полис страхования жизни? Как правило, когда вы покупаете продукт или услугу, которые гарантированы, вы принимаете решение о переводе, на стоимость, на риск отказа продукта или услуги поставщику или поставщику.

Мы все делаем выбор в отношении сохранения (самострахования) или переноса риска (покупки страхования) каждый день - иногда сознательно, а иногда и непреднамеренно. Например, при выборе более высокой или низкой франшизы на страхование домовладельца, здоровья и автострахования или при принятии решения о покупке или покупке страховки на поездку для отпуска.

Задача заключается в понимании того, как риск может повлиять на ваше финансовое положение и следует ли его сохранить или передать. Решение зависит от многих факторов, включая сумму риска, причину покрытия и ваше финансовое положение. Например, если вы работаете по найму, и ваша ликвидность может варьироваться, вы можете выбрать покрытие с гарантированными фиксированными платежами. В то время как кто-то с более стабильным доходом или большим богатством может чувствовать себя более комфортно, учитывая, что выплаты по взносам могут отличаться.

Гарантированный VS. Негарантированные политики

Страхование - это все об управлении рисками. В отличие от людей, страховщики могут управлять рисками, объединяя в себе большое количество отдельных политик. В зависимости от оценки страховщиком риска каждого заявителя они назначают более высокий или более низкий страховой взнос. Или они могут решить, что риск слишком велик и не предлагает никакого покрытия.

При покупке страхования жизни у вас есть возможность выбрать из продуктов с гарантиями и без них.

Гарантированная политика означает, что пока вы платите запланированную премию вовремя, покрытие не прекратится. Кроме того, запланированная сумма премии гарантирована. Вы не будете обязаны платить более высокую премию, если страховщик решит увеличить сборы и расходы в политике, или если доход от инвестиций ниже, чем первоначально прогнозировалось. В обмен на ваш страховой взнос страховщик принимает на себя весь риск.

В не гарантированной политике покрытие продается с гипотетической иллюстрацией, содержащей несколько регистров. Текущая бухгалтерская книга (наилучший сценарий) рассчитывается с использованием более высокой предполагаемой нормы прибыли, а также сборы и издержки политики, которые в настоящее время взимает страховщик. Гарантированная бухгалтерская книга (наихудший сценарий) иллюстрирует, что может произойти, если страховщик взимает самую высокую разрешенную по договору плату и расходы, а также выплачивает самую низкую норму прибыли, разрешенную политикой. Плановая премия в не гарантированной политике обычно рассчитывается с использованием более благоприятной текущей иллюстрации. Итак, вы, как владелец политики, рискуете. Если предположения не сработают, как ожидалось, вы можете оказаться в ситуации, когда вам может потребоваться выплатить более высокую премию в какой-то момент в будущем или политика может закончиться.

Термины Политики

Срок страхования жизни предлагает премию и пособие по смерти, которое гарантируется на установленный срок, например, 10, 20 или 30 лет. Однако, как только гарантированный период заканчивается, политика становится ежегодным возобновляемым сроком. Если вам необходимо сохранить покрытие, вы рискуете заплатить значительно более высокую премию, которая будет увеличиваться с каждым годом.

Одним из способов смягчения некоторых из этих рисков является выбор политики с опцией преобразования. Вы можете заплатить более высокую премию, но вы гарантируете свою способность поддерживать покрытие по более разумной цене, переведя этот термин в постоянную политику в своем текущем рейтинге. Премия будет зависеть от вашего возраста и продуктов, предлагаемых страховщиком при конвертации. (См. Также: Что такое конвертируемая страховая политика?)

Постоянная политика

Большинство постоянных политик страхования жизни не гарантируются, если только иллюстрация и контракт не включают в себя бездельников. В случае отсутствия наездника страховщик на договорной основе гарантирует, что покрытие будет оставаться в силе в течение определенного количества лет. Продолжительность гарантии зависит от запланированной премии, вида политики и страховщика. Некоторые компании предлагают продукты, такие как индекс или переменная политика, с ограниченными гарантиями (всего пять лет), тогда как другие политики имеют гарантии, которые могут длиться намного больше, чем 100 лет. (См. Также: Понимать иллюстрации постоянного страхования жизни.) > С гарантией без задержки, если вы платите запланированную премию по графику (очень важно), покрытие останется в силе. Даже если значение денежной наличности в политике падает до нуля. В обмен на гарантию страховщик взимает более высокую премию, и политика может создавать меньшую денежную стоимость, чем сопоставимая не гарантированная политика.

Некоторая целая жизнь и нынешнее предположение. Универсальная политика жизни с уровнем смертности, когда максимальная премия выплачивается, также может действовать как политика с гарантией без задержки.

Нижняя линия

При определении того, покупать ли гарантированную или не гарантированную политику, следует взвешивать многие факторы. При принятии этого решения вам необходимо реалистично проанализировать свое финансовое положение и решить, какие риски вы можете поглотить, и те, которые должны быть переданы. Например, покупка гарантированной политики для обеспечения вашей семьи может дать вам больше свободы инвестировать в портфель более высокого риска или бизнес, зная, если вы внезапно скончались во время падения рынка, ваша семья будет финансово обеспечена.