Для многих людей потеря супруга может быть одним из самых травмирующих событий в их жизни. Годы комфорта и общения внезапно заменяются холодным уединением, которое может показаться подавляющим большую часть времени. И, к сожалению, юридические и финансовые последствия вдовства могут быть столь же ошеломляющими во многих случаях, особенно для тех, чей умерший супруг ранее выступал в роли точечного человека, когда дело касалось мирских дел. Но у тех, кто сталкивается с этой дилеммой, есть много ресурсов, которые они могут использовать, чтобы ориентироваться в своих нынешних условиях и защищать себя и своих наследников. (Подробнее см. Ниже: Специалисты по финансовому планированию: специализируются на пожилых .)

Система поддержки

Первым шагом, который вдовам или вдовам следует пересмотреть планы недвижимости, является поиск того, кому они доверяют, чтобы опереться, если это необходимо. Именование новых бенефициаров и активов с повторным титулом, таких как документы о праве собственности и банковские счета, могут быть более болезненными, чем может показаться заранее. Многие выжившие борются с этим и нуждаются в том, чтобы иметь кого-то еще для моральной поддержки, чтобы получить необходимые документы и сохранить самообладание. Также может быть разумным иметь доверенного друга или профессионального присутствующего, если оставшийся в живых должен принимать важные финансовые решения, чтобы обеспечить четкое мышление и наилучшие интересы оставшегося в живых. (Дополнительные сведения см. В разделе Общие сведения об объектах недвижимости .)

Конечно, любой план недвижимости начинается с компетентного планировщика недвижимости и / или финансового консультанта. Ассоциация финансового планирования и веб-сайт сертифицированных экспертов по финансовому планированию стандартов предлагают функции поиска для тех, кто нуждается в помощи, чтобы найти кого-то, кто имеет право помочь им. После выбора советника может начаться процесс реального планирования. (Более подробно см .: Топ-7 ошибок планирования недвижимости .)

Создание плана

Правильный план недвижимости для выжившего супруга будет во многом зависеть от будущих жизненных целей и обстоятельств вдовы или вдовы. Если, вероятно, этот человек вступит в повторный брак в какой-то момент, этот план, скорее всего, будет более временным по своему характеру, чем тот, кто, вероятно, останется синглом с тех пор. Первым вопросом, который, вероятно, следует рассмотреть, является опека над любыми детьми или другими иждивенцами, за которых несет ответственность оставшийся в живых. Новый альтернативный или контингент-опекун должен быть назван заменой выжившего, если с ним что-то должно произойти, и как можно скорее будет создана новая воля, чтобы отразить это. Все текущие доверенные документы и другие медицинские или долгосрочные доверенности также должны быть обновлены, чтобы удалить умершего и назовите любых новых бенефициаров или других сторон, которые теперь должны участвовать. Вероятно, оставшийся в живых должен будет обновить своих бенефициаров по вопросам политики страхования жизни, планов выхода на пенсию и других финансовых счетов, которые должны быть оставлены умершему, и все совместные счета и активы должны быть соответственно переименованы.(Подробнее см. Ниже: Почему ваша воля должна указывать назначенных бенефициаров .)

Также может потребоваться рекламация со Службой социального обеспечения или компанией, для которой умерший, если он или она собрал пенсию, которая пришла с пособием по случаю потери кормильца. Уведомление должно быть сделано в отношении любых финансовых учреждений или хранителей пенсионного плана, в которых хранились активы умершего, где пострадавший также был назван бенефициаром. И оставшиеся в живых, у которых теперь есть активы под названиями, которые превышают объединенные единые кредиты для себя и их бывших супругов, должны будут сделать дополнительное планирование, чтобы избежать налога на недвижимость. Для снижения налогооблагаемой собственности ниже порога может потребоваться годовая программа дарения. (Более подробно см .: Социальное обеспечение: как это работает для вдов / вдовцов? )

Если умерший супруг был сложным инвестором и принял все инвестиционные решения для пары, пересмотр портфеля может быть в порядке. Цели инвестирования в жертву и устойчивость к риску могут сильно отличаться от тех, которые были у покойного. Например, если бы супруги жили за счет доходов умершего супруга, оставшийся в живых мог теперь начать получать доход из портфеля, который был целиком направлен на рост. Также необходимо принять решение о том, что делать с полученными доходами от страхования жизни. Другие активы могут быть проданы или утилизированы, например, дом, в котором ранее находилась пара. Финансовый планировщик может помочь оставшемуся в живых распределить деньги, полученные из этих источников, путем сокращения задолженности или других расходов и дополнительных инвестиций или страхования. Если у оставшегося в живых не существует какого-либо долгосрочного охвата по уходу за больным, тогда для защиты или покрытия этого жизненно важно, если ему или ей не хватает ликвидных активов для покрытия этих расходов. Полис страхования жизни с ускоренными выгодоприобретениями может быть хорошей идеей для тех, кто страхуется с медицинской точки зрения, а тем, кто не может, может потребоваться начать изучение своих стратегий расходования средств по программе Medicaid. (Подробнее см. Ниже: Более внимательный взгляд на ускоренных всадников по достоинству .)

Выжившие супруги ветеранов

Если умерший супруг служил в армии, оставшийся в живых супруг может иметь право на некоторые дополнительные льготы которые недоступны остальной части населения. Пособие по пособию и посещаемости доступно для оставшихся в живых, которым нужна помощь в выполнении любых видов повседневной жизни, таких как еда, купание, туалет, переезд и воздержание. Это пособие также может помочь заплатить за уход за домом или пребывание в вспомогательном жилом объекте. Те, кто физически не может получить эту выгоду, могут вместо этого иметь право на пенсию по семейным пособиям, которая будет выплачивать им ежемесячную стипендию, пока они остаются в своих домах. Эти деньги могут быть использованы, чтобы компенсировать кому-то возможность прийти и выполнить услуги по уходу за оставшимся в живых. Выжившие в возрасте 65 лет и старше, у которых есть доходы и активы, которые ниже определенного порога, имеют право на получение базовой месячной пенсии, которая выплачивается независимо от их физического состояния.(Более подробно см .: Альтернативы домам престарелых .)

Нижняя линия

Хотя планирование недвижимости для выживших супругов принципиально схож по характеру с любым другим видом планирования недвижимости от юридических или профессиональных В некоторых случаях этот процесс может быть намного сложнее для оставшихся в живых, чем для других типов клиентов. В то время как планы недвижимости для супружеских пар обусловлены главным образом сценариями, которые часто бывают в категории «когда-нибудь» или «что, если», выжившие должны бороться с реальностью того, что произошло, и теперь вынуждены признать это, изменив, как все их активы подзагоняются и используются соответственно. Оставшиеся в живых часто нуждаются в эмоциональной поддержке столько же или больше, что и юридические или финансовые консультации, и планировщики, способные обеспечить оба, смогут комфортно жить от работы с теми, кто находится в этой категории. (Для смежных чтений см .: Почему Вдовы оставляют своих советников? )