Существует множество различных вариантов, когда дело доходит до полисов страхования жизни, начиная от всеобъемлющей политики в течение всей жизни и заканчивая ограниченным сроком. В то время как долгосрочные политики, как правило, являются самой дешевой формой страхования жизни, политика в отношении всей жизни предлагает ряд преимуществ, которые могут потребовать от держателей страховых полисов, включая гарантированные пособия в случае смерти, прогнозируемые премии с течением времени и даже дивиденды, которые могут обеспечить денежные средства или помочь компенсировать стоимость страхования со временем. В этой статье мы рассмотрим, как обрабатываются дивиденды политики в области страхования жизни и некоторые важные соображения для держателей полисов.

Что такое дивиденды?

Многие полисы страхования жизни предоставляют дивиденды, представляющие часть прибыли страховой компании, выплачиваемой страхователям. Во многом эти дивиденды аналогичны традиционным инвестиционным дивидендам, которые представляют собой долю прибыли публичной компании. Размер дивидендов часто зависит от суммы денег, внесенных в политику. Например, политика в размере 50 000 долларов США, которая предлагает дивиденды в размере 3%, выплатит страхователю 1 500 долларов США за год. Если страхователь внесет еще 2 000 долларов в стоимость в течение последующего года, они получат еще 60 долларов на общую сумму 1 560 долларов США в следующем году. Эти суммы могут со временем увеличиваться до достаточных уровней, чтобы компенсировать некоторые издержки, связанные с премиальными платежами. (Более подробно см .: Понимание различных видов страхования жизни .)

Дивиденды по страхованию всей жизни могут быть гарантированы или не гарантированы в зависимости от политики, а это означает, что важно внимательно ознакомиться с деталями плана перед покупкой политики. Часто политики, предоставляющие гарантированные дивиденды, имеют более высокие премии, чтобы компенсировать дополнительный риск для страховой компании. Те, кто предлагает не гарантированные дивиденды, могут иметь более низкие премии, но существует риск того, что в течение данного года не будет никаких премий.

Наконец, страхователи должны рассмотреть кредитный рейтинг самой страховой компании при определении того, как устойчивые дивиденды продвигаются вперед. Большинство страховых компаний оцениваются A или лучше крупными кредитными агентствами, но те, кто ниже рейтинга A, могут потребовать более тщательного расследования, чтобы определить, достаточно ли страхования или нет. (Подробнее см. Ниже: Целевое или долгосрочное страхование жизни: что лучше? )

Использование дивидендов по политике

Существует множество различных вариантов использования дивидендов по политике в области всей жизни, начиная от проверьте почту на получение дополнительной страховки. Наиболее распространенные виды использования дивидендов включают в себя:

• Наличные деньги / чек - страхователь может потребовать, чтобы страховщик отправил чек на сумму дивиденда, которая может облагаться дивидендными налогами.
• Премиум-вычеты - Страхователь может потребовать, чтобы дивиденды были направлены на их будущие премии, чтобы компенсировать затраты.
• Дополнительная страховка - Страхователь может использовать сумму дивидендов для покупки дополнительного страхования или предоплаты по их политике.
• Сберегательный счет - страхователь может решить сохранить дивиденды со страховой компанией, чтобы получить проценты от суммы.

Хорошей новостью является то, что выплаты дивидендов, полученные от участия в страховании жизни, не подлежат налогообложению Службой внутренних доходов (IRS), так как страховые компании генерируют прибыль от своих страхователей. По сути, выплаты дивидендов рассматриваются как возврат за переплату премии. Это означает, что наилучшим вариантом обычно является получение наличных денег или проверка и реинвестирование выручки в инвестиционный инструмент, который может принести больше дохода. (Более подробно см .: Лучшие потребности в страховании пенсионеров .)

Практический результат

Многие полисы страхования жизни выплачивают дивиденды своим держателям полисов, которые могут использоваться различными способами. При расследовании страховых полисов отдельные лица должны расследовать, как рассчитываются дивиденды и гарантированы ли они, а также посмотреть, как они планируют обрабатывать дивидендный доход. Благоприятное налоговое обращение означает, что наилучший вариант обычно берет наличные деньги и реинвестирует его в другом месте с лучшей отдачей. (Подробнее см .: Страхование жизни: цена на мирный разум .)