ОК, вы решили открыть сберегательную учетную запись (HSA). Если вы делаете это самостоятельно, вы можете открыть свою учетную запись в любом банке, кредитном союзе, страховой компании или брокерской компании, предлагающей эти налоговые льготы для экономии медицинских расходов. Если вы открываете HSA через своего работодателя, вы можете автоматически регистрироваться с определенным менеджером HSA, но у вас есть возможность переключения.

Учреждения, которые управляют HSA, называются хранителями HSA или администраторами HSA. Независимо от того, нужно ли вам выбирать хранителя HSA или вы задаетесь вопросом, является ли тот, который ваш работодатель выбрал для вас, является хорошим, есть ключевые функции для оценки. Как можно выбрать десятки вариантов?

(Для быстрой поддержки прочитайте наш учебник How HSAs Work .)

Плата за оплату

Как и многие финансовые счета, HSA поставляются с длинным списком сборы. Некоторые можно избежать, а некоторые вы не можете. Важно знать, как не брать ненужные, и сколько требуемых платежей будет потреблять в вашем балансе HSA. Вот виды сборов, с которыми вы, вероятно, столкнетесь, на основе расписаний трех популярных хранителей HSA.

Администраторы экономии здоровья	Bank of America	HSA Bank
Тип оплаты
Административный	$ 45 / год. ($ 3,75 / мес.)	$ 54 / год. ($ 0,50 / мес.)	$ 30 / год. ($ 2.50 / мес.)
Кастодиаль	$ 0. 625 за $ 1 000 каждые три месяца	n / a	n / a
Вывод средств с помощью проверки бумаги	$ 10. 00	n / a	n / a
Коррекция избыточного взноса / возврат	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Некоммерческие фонды (NSF)	30 долларов США. 00	п / а	$ 30. 00
Овердрафт	п / а	$ 25. 00	n / a
Коррекция транзакции	$ 25. 00	п / а	$ 25. 00
Проводной перевод	$ 25. 00	п / а	$ 25. 00
Передача / перенос учетной записи другому хранителю	$ 25. 00	$ 25. 00	n / a
Закрытие аккаунта	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Замените утерянную или украденную дебетовую карту	$ 12. 00	$ 0. 00	$ 12. 00
Стоп-платеж	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Копия квитанции на покупку дебетовой карты	$ 25. 00	п / а	$ 25. 00
Дубликат копии налоговой декларации	$ 4. 00	$ 5. 00	$ 4. 00

HSA Bank предлагает особенно хороший план, показывающий, как его клиенты могут избежать сборов.

HSAs, предлагающие инвестиционный вариант, будут иметь отдельный график платежей. Здесь вы столкнетесь с такими комиссиями, как онлайн-комиссионные комиссии за акции и ETF, годовые сборы, сборы с низким балансом и комиссионные сборов. Эти сборы аналогичны тем, с которыми вы столкнулись в любом брокерском аккаунте. Вы можете избежать их, выбрав без комиссионных инвестиций и сохранив баланс своего аккаунта выше установленного минимума. (Подробнее см. Как эффективно использовать учетные записи экономии работоспособности .)

« Вы не хотите выбирать хранителя HSA, который взимает с вас слишком часто или слишком много», - говорит Стивен Д. Нилеман, основатель и заместитель председателя HealthEquity, одного из старейших и крупнейших хранители сберегательных счетов. «Узнайте, основаны ли взносы на сумме денег в вашем аккаунте или на том, сколько вы ежемесячно вносите взносы, или это фиксированная плата, независимо от того, сколько у вас денег в вашем HSA. Спросите, не будут ли сняты сборы после того, как баланс достигнет определенного уровня и будет ли ваш работодатель оплачивать гонорары, если через них будет предлагаться счет. «

За любые сборы, которые вы понесете, попросите своего хранителя HSA оплатить их чеком из другого источника средств, а не вычитать их из вашего баланса HSA, тем самым истощая свой счет средств, которые не облагаются налогом.

Зарабатывание процентов

Некоторые хранители HSA платят одну и ту же процентную ставку независимо от остатка на счете вашего счета. У других есть многоуровневые ставки, то есть проценты, которые вы заработаете, зависят от того, насколько высок ваш баланс. Вы можете зарабатывать 0. 05% ежегодно, если ваш баланс составляет $ 0-2, 499. 99; 0. 1%, если ваш баланс составляет 2, 500-4 $, 999. 99; и 0. 2%, если ваш баланс составляет $ 5 000 или более. Убедитесь, что ваш хранитель HSA является членом Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), поэтому ваши средства защищены в маловероятном случае, когда банк терпит неудачу.

Как и в большинстве банковских проверок и сберегательных счетов, вы вряд ли найдете хранителя HSA, чьи процентные ставки достаточно высоки, чтобы идти в ногу с инфляцией, даже если ваш баланс HSA приходится на самый высокий уровень. Чтобы заработать больше, вы захотите инвестировать любую часть своего баланса, которую вы можете позволить себе не касаться медицинских счетов в течение нескольких лет. И это подводит нас к еще одному фактору, который следует учитывать при выборе вашего хранителя HSA.

Варианты инвестиций

«Мне нравятся банки, у которых есть брокерские счета, связанные с банковским счетом, поэтому, как только вы накопили достаточно, чтобы покрыть свою франшизу за год, вы можете инвестировать свои деньги во все, что доступно в брокерской платформой », - говорит Майкл Э. Чадвик, владелец собственной инвестиционной консалтинговой фирмы в Unionville, штат Коннектикут. Вы хотите инвестировать только часть своего баланса HSA, превышающую ваш страховой взнос, если у вас есть большой медицинский расход на один год.

Планируйте не касаться какого-либо баланса, на который вы инвестируете столько, сколько сможете. «Если вы не воспользуетесь им, позже в жизни вы сможете перевернуть его в план выхода на пенсию и жить на нем», - говорит Чадвик. (Подробнее об этой теме читайте Как использовать HSA для выхода на пенсию .)

Типы инвестиций, которые хороши для вашего HSA, «зависят от вашей инвестиционной сложности и устойчивости к риску», - говорит Чадвик , Он предлагает, чтобы большинство людей проявляли осторожность и избегали инструментов высокого риска, нацеленных на возврат от 3% до 4% на консервативную сторону и от 6% до 7%, если вам нравится сбалансированная инвестиционная стратегия.

В частности, обратите внимание на множество недорогих средств, которые позволят вам инвестировать в S & P 500, U. S. Treasuries и другие варианты с голубыми фишками.Инвестиционные затраты, такие как коэффициенты расходов Фонда и другие инвестиционные затраты, являются ключевыми, поскольку они могут сократить долгосрочную прибыль. Избегайте инвестиций с досрочным снятием сборов, если вы не уверены, что удерживаете их достаточно долго, чтобы избежать платы.

Выберите администратора HSA, который предлагает эти параметры, и, возможно, больше, если вы захотите позже изменить свою инвестиционную стратегию. Подобно страхованию FDIC, убедитесь, что инвестиционные счета застрахованы SIPC, а это означает, что если администратор обанкротится, вы можете окупить свои средства (до определенной суммы). Страхование SIPC не защищает вас от убытков, потому что фондовый рынок, конечно, снижается.

Стратегии вложений

Если вам не нравится выбор вашего работодателя в кастодиане HSA, вы можете изменить его. Однако есть две большие причины, по которым вы, возможно, не захотите закрыть эту учетную запись: соответствующие взносы и налоговые сбережения.

«Если ваш работодатель соответствует вашим взносам HSA, лучше продолжать вносить свой вклад в HSA по умолчанию и открывать дополнительный HSA с вашим предпочтительным учреждением», - говорит Нилман. «Затем вы можете пересчитать все средства из вашего HSA, финансируемого работодателем, в среднюю HSA в годовом исчислении. Ваш работодатель, скорее всего, только внесет вклад в HSA, который они создали, и вы не хотите пропустить бесплатные деньги. Помните, что вам не нужно платить подоходный налог или налоги FICA (Social Security and Medicare).

Вы также получаете деньги, в некотором смысле, если ваши вклады HSA поступают непосредственно из вашей зарплаты: они считаются сделанными с доналоговыми долларами, и поэтому они эффективно сокращают ваш валовой доход для федерального и государственного налоги на прибыль, а также взносы FICA.

Если вы работаете по найму или у вас нет возможности внести свой вклад в ваш HSA с помощью выплат по зарплате, все не потеряно. Вы можете внести свой вклад самостоятельно. Вы будете вносить взносы после уплаты налогов, но затем вы будете заявлять свой взнос в качестве корректировки в соответствии с вашим валовым доходом в форме 1040 налоговой декларации и приложить форму IRS 8889 «Сберегательные счета», показывающую, как ваши расчетные ваш вычет. Однако вы не получите налоговые сбережения FICA, которые вы получите, если ваши взносы будут вычтены из вашей зарплаты.

Нижняя строка

Выбор хранителя HSA аналогичен выбору места для открытия расчетного счета, сберегательного счета или брокерской учетной записи. Вы хотите найти администратора HSA с низкими комиссионными (особенно для тех расходов, которые регулярно повторяются, таких как плата за обслуживание и плата за хранение), относительно высокие процентные ставки для краткосрочных и денежных остатков и недорогие варианты инвестиций для долгосрочных балансов ,

И, конечно же, хранитель должен предоставить простой в использовании веб-сайт и основные средства защиты учетной записи, такие как страхование FDIC или SIPC. Интернет-инструменты, такие как поиск HSA, могут помочь вам приступить к работе.