Существует ряд преимуществ для сбережения для выхода на пенсию в 401 (k), включая возможность снизить ваш налоговый счет, откладывая часть вашей зарплаты в план или увеличивая ваши сбережения быстрее через работодатель соответствующие взносы. Единственная проблема заключается в том, что, когда вы уходите на пенсию и начинаете принимать квалифицированные распределения, деньги, которые вы снимаете, зависят от вашей обычной ставки подоходного налога. (Подробнее см. Учебники 401 (k) и Квалифицированные планы ).

Roth 401 (k), с другой стороны, использует другой подход к тому, как сбережения облагаются налогом. Для рабочих Millennial, выбирая план Roth над традиционным 401 (k), есть некоторые отличительные преимущества, которые делают его достойным второго взгляда. (Более подробно см. Как много тысячелетних стоит сохранить на пенсию комфортно .)

Как работает Roth 401 (k)

С Roth 401 (k), работники делают выборные отсрочки в плане до годового лимита, установленного IRS. В течение 2016 года максимальная сумма работников может сэкономить в своем плане составляет 18 000 долларов США. Взносы производятся с использованием долларов после уплаты налогов, что является прямой противоположностью традиционного 401 (k). Это означает, что вы не снижаете свой доход за год, в который вы вносили свой вклад.

Как только вы достигнете возраста 59½, вы можете начать снимать с вашего штрафного штрафа в Roth, если учетная запись открыта не менее пяти лет. Однако наибольшая разница между Roth и традиционным 401 (k) заключается в том, что распределение доходов и взносов также на 100% бесплатное. (Подробнее см. Как минимизировать налоги на 401 (k) Снятие средств ).

A Roth 401 (k) Является хеджем против более высокого налогового брекета

Традиционный 401 (k) предлагает авансовый налоговый брейк, потому что каждый доллар, который вы вносите, уменьшает налогооблагаемый доход. Однако для twentysomething вкладчиков это преимущество может быть не столь значительным, если они еще не находятся в высокой налоговой шкале, потому что они находятся на ранних этапах своей карьеры. Со временем рост и снятие налогов, разрешенный Roth 401 (k), может оказаться более ценным.

Подумайте о 25-летнем возрасте, который зарабатывает $ 36 000 в год и разбивает 10% на свои 401 (k). Основываясь на текущей зарплате и статусе одиночной подачи, упомянутый Millenial попадает в 15% -ный налоговый кронштейн. Теперь предположим, что он или она продолжает экономить те же $ 3, 600 до выхода на пенсию в возрасте 65 лет в 28% налоговой шкале. При годовом доходе 7% Roth 401 (k) по двум различным калькуляторам, с которыми мы консультировались, дает приблизительно 17, 630 долларов США или 18 долларов США 460 долларов США в год выхода на пенсию ежегодно, чем традиционный маршрут, все из которых будут облагаться налогом свободно.

Для Millennials, которые ожидают, что их доходы увеличатся вниз по линии, ожидание принятия налогового бремени позже имеет больше смысла.Тем временем, twentysomethings могут искать другие способы снижения своих налоговых обязательств, например, требовать кредит на пенсионное обеспечение или вычитать проценты за студенческий кредит.

Millennials могут использовать Roth для обхода RMD

Один из недостатков экономии в 401 (k) или традиционной IRA - это обязательное минимальное распределение (RMD), начиная с возраста 70½. Если вы не возьмете RMD по расписанию, это может привести к 50% -ному уплате налогов в размере, который вам требуется снять. Однако Roth 401 (k) позволяет Millennials работать вокруг правила RMD, перевернув эти деньги в Roth IRA.

По мере того, как налоги уже выплачиваются по вкладам, которые они конвертируют, опрокидывание будет облагаться налогом до тех пор, пока вы начнете прямую передачу между счетами. Вы можете бросить традиционный 401 (k) в Roth IRA, который называется конверсией Roth, но поскольку налоги отложены, дядя Сэм ожидает сокращения. Если вы получаете пособие по социальному обеспечению или дополняете свой пенсионный доход аннуитетом или изъятием из другой ИРА, возможность избежать RMD позволяет сохранить деньги, которые вы сохранили в 401 (k), чтобы продолжать расти.

Нижняя линия

A Roth 401 (k) выгодна для Millennials более чем одним, особенно там, где налоги. Сравнивая достоинства Roth с традиционным 401 (k), Millennials должны взвесить свои долгосрочные финансовые прогнозы против их нынешней налоговой ситуации. Если в будущем будет более крупная зарплата, у Рот есть преимущество, когда дело доходит до минимизации укуса при уходе на пенсию.