Рассмотрите это: вы городской житель, который проводит большую часть своего времени в городе. Работа в городе, наряду со всеми вашими друзьями. И все знают, что все, что нужно делать, тоже есть. Единственный раз, когда вы уезжаете, - это посетить семью или совершить редкую поездку.

Вам не нужно водить машину. В нескольких кварталах есть метро или автобус, или вы можете просто прогуляться. В течение года вы можете управлять автомобилем всего за несколько тысяч миль.

Хотя ваши страховые взносы могут быть немного меньше из-за небольшого количества миль, которые вы едете, вы по-прежнему платите, чтобы застраховать автомобиль, который вы едва используете. Может быть другой, потенциально более дешевый вариант. Некоторые компании предлагают страхование на мили. Вот как это работает.

Стандартный способ установления тарифов

Традиционные страховые компании основывают свои ставки на многочисленных факторах - некоторые из них вы можете контролировать, а другие вы не можете. Самый большой фактор - ваш рекорд вождения, но возраст, пол, семейное положение и где вы живете, оказывают большое влияние на вашу премию. Менее важны марка и модель вашего автомобиля, ваш кредитный рейтинг, предыдущая история страхования и, конечно же, сколько вы едете (см. Как страховщики определяют ваш показатель автострахования ).

Вот где он становится несправедливым. Во-первых, причина автострахования зависит от компании, потому что они учитывают их историю претензий. Другими словами, вы платите за несчастные случаи других людей. В какой-то степени это будет справедливо в отношении любой страховой компании, но если вы заплатите равную долю, если вы гораздо менее статистически вероятны, чтобы попасть в аварию, потому что вы редко ездите?

Во-вторых, количество миль, которые вы управляете, не получает столько же веса при расчете вашей премии, как вы думаете. Есть хороший шанс, что где вы живете, и ваш семейный статус влияет на вашу премию больше, чем на то, сколько вы используете свой автомобиль. (Чтобы ускориться по этой теме, прежде чем покупать, прочитайте Руководство для начинающих по автострахованию .)

Относительно новая концепция страхования на миле направлена ​​на переворот модели. Количество миль, которые вы управляете, определяет ваш ежемесячный тариф. Если вы проехали много миль в апреле, ваш курс будет выше за этот месяц.

Как работает By-the-Mile

Ставки на основе пробега не все одинаковы. Некоторые компании фактически взимают плату за милю; другие предлагают более общий тип скидки на премию за автомобиль для водителей с низким пробегом.

Metromile - это компания, которая предлагает истинное покрытие по-миле. Каждый водитель платит базовую месячную ставку около 30 долларов США в месяц, плюс 4 цента за милю. По словам Лорен Хартунг, главы отдела по связям с общественностью для Metromile, ставка для некоторых водителей может быть намного ниже. «Плата за фиксированную плату и стоимость за одну милю действительно меняется, поскольку она учитывает те же вещи, что и традиционное страхование, включая возраст, тип автомобиля, который вы управляете, адрес гашения и т. Д.Я видел это так низко, как базовая ставка в 10 долларов и 1 цент за милю - и выше, чем базовая ставка в 100 долларов и 50 центов за милю. «

Если ваш ежемесячный тариф составляет 30 долларов США, и вы проехали 450 миль в этом месяце, вы должны заплатить 48 долларов. Но как насчет тех времен, когда вы отправляетесь в расширенную поездку? В системе Metromile вы платите только 150 миль в день (250 миль в Вашингтоне).

По словам Metromile, клиенты с низким пробегом могут сэкономить более 500 долларов США ежегодно на премиях.

Политики Metromile гарантируются Национальной компанией общего страхования, компанией, которая также предлагает вариант с низким пробегом. Это не идентично милю, но также экономит деньги, если вы не много ездите. По словам национального генерала, клиент, который ездит не более чем на 2 500 миль в год, может сэкономить 54% на обычных премиях. Программа моментального снимка Progressive работает аналогичным образом: вы можете получить скидку до 30%, но детали зависят от штата. Allstate's Drivewise также предлагает скидки с низким пробегом.

Как они знают, как много вы едете

Если все, что вы знаете о своей машине, - это открыть дверь, включить ее и водить, вы, вероятно, не знаете о диагностическом порту, скрытом где-то рядом с вашим капюшоном выпуск. (Вы знаете, где это, не так ли?)

Если вы подписываетесь на льготную программу скидок или миль, ваши автостраховые компании отправят вам устройство для подключения к этому диагностическому порту. Как только он будет подключен, он начнет отправлять данные в страховую компанию. Компания будет использовать информацию о том, сколько вы едете, свои привычки вождения и время дня, когда вы находитесь в дороге. По словам Прогрессивного, когда вы часто ездите между полуночью и 4:00 утра, у вас больше шансов попасть в аварию. Metromile полагает, что количество времени, которое вы тратите на свой автомобиль, является самым большим определяющим фактором в вероятности несчастного случая.

Кто имеет право?

На самом деле относительно небольшое количество американцев может получить страхование от мили на сегодняшний день. Одна из причин: в настоящее время лишь немногие компании предлагают скидку на низкий пробег и даже меньшее количество предложений, доступных по всему миру. Например, Metromile предлагает только покрытие в милях для клиентов в Калифорнии, Иллинойсе, Орегоне и Вашингтоне. По словам Хартунга, «расширение Восточного побережья находится на горизонте для Metromile. Мы подаем на утверждение в Департамент страхования в каждом штате. … «С другой стороны, скидки с низким пробегом предлагаются по всей стране, но законы варьируются в зависимости от штата.

Далее, технология. Чтобы получить скидку на минимальный пробег National General Insurance, ваш автомобиль должен работать с OnStar. Другими словами, только автомобили General Motors имеют право на скидку. Кроме того, ваш автомобиль должен быть достаточно новым (модель 1996 года или позже), чтобы иметь диагностический порт.

Конфиденциальность и технические проблемы

Конечно, вам также должно быть хорошо, когда Большой брат шпионит за вами, пока вы едете на машине. National General Insurance говорит, что он смотрит только на ваш пробег, но Progressive говорит, что он оценивает, как вы едете, когда вы едете и сколько.Metromile говорит, что он использует информацию о пробеге для расчета вашей скорости, но ее приложение собирает дополнительные данные.

Однако компании меняются, некоторые считают, что проблемы конфиденциальности минимальны. Они отмечают, что люди отдают гораздо больше информации, используя свой мобильный телефон и его различные приложения, чем при одной из этих программ. Некоторые сторонники защиты потребителей не согласны с этим видом отслеживания как риска конфиденциальности.

Эшли М. Хантер (Ashley M. Hunter), президент группы риска HM, говорит: «Использование GPS, как долго вы были в автомобиле и вождения, могут быть приняты во внимание, но отнюдь не является страховая компания хочет использовать эту информацию против вас в какой-то другой цели. «

Поскольку эти программы новы, технология, использующая их, продолжает развиваться, и законодатели изо всех сил стараются не отставать. По словам Брюса Уинтерберна, вице-президента по отраслевым отношениям в Vertafore, провайдере программного обеспечения для облачного страхования, «в некоторых штатах и ​​местных органах власти существуют определенные правила отслеживания и требования к раскрытию информации. «

По мере развития технологий компании не только смогут лучше отслеживать драйверы, но и будут использовать больше данных для данных, включая обновления трафика в реальном времени, инновации в области безопасности и многое другое.

Итог

Как мы едем, меняется. Бездисковые автомобили больше не являются научной фантастикой, такие услуги, как Убер, меняют привычки вождения людей, а технология позволяет компаниям структурировать страховые взносы на использование, а не на фиксированную ставку.

Но поскольку цены на страхование в мили, настолько новые, воды грязные.

Рон Хеттлер, президент агентства страхования Hettler, говорит: «Не предполагайте, что страхование на оплату за милю будет меньше; сравнить с традиционной политикой и поговорить с независимым страховым агентом. «

Другими словами, только потому, что вы хотите только несколько кусочков пиццы, не думайте, что покупка на срезе (а не пироге) является наиболее экономичным решением.