Если вы когда-либо обращались за кредитной картой или личным кредитом, банк, скорее всего, использовал компьютерный кредитный рейтинг, чтобы определить вашу вероятность его возврата. И есть очень хороший шанс, что кредитор использовал одно число, в частности: счет FICO.

Немногие компании оказывают такое же влияние на наше финансовое благополучие как FICO (FICO FICOFair Isaac Corp152. 45 + 0. 85% Создано с Highstock 4. 2. 6 ), хотя сама организация существует в относительной безвестности. Ранее известная как Fair Isaac Corporation, она была основана в 1956 году, чтобы помочь компаниям лучше прогнозировать поведение клиентов. Это означало разработку методов, которые могли бы осмыслить огромное количество данных. Он перерос в бизнес с рыночной капитализацией марта 2015 года в размере 2 долларов. 67 миллиардов

Сегодня FICO зарабатывает деньги, предлагая программные решения для самых разных целей, таких как борьба с мошенничеством и повышение эффективности операций. Тем не менее, он наиболее известен инновационной системой подсчета очков, которую он впервые предоставил кредитным бюро еще в 1981 году.

FICO на Сан-Хосе больше не является единственным программным обеспечением на рынке. В первую очередь, три крупных агентства по предоставлению кредитных отчетов - TransUnion, Experian и Equifax - объединились, чтобы разработать свой собственный инструмент, известный как VantageScore, чтобы конкурировать с ним.

Однако FICO по-прежнему считается золотым стандартом для оценки кредитоспособности. Согласно веб-сайту фирмы, 90% лучших кредитных учреждений США используют свои баллы, а 95% финансовых учреждений в США являются клиентами FICO. Например, ипотечные кредиторы полагаются на свой собственный инструмент примерно на три четверти всех кредитов.

Как это работает

В какой-то момент вы, вероятно, задавались вопросом, как компания, подобная FICO, придумывает оценки, которые оказывают такое большое влияние на принятие решений о кредитовании. Все это основано на алгоритмах, основанных на компьютерах формулах, которые присваивают конкретный вес различным частям информации в вашем кредитном отчете. На основании результатов каждому человеку присваивается число от 300 до 850.

Ваш «базовый» счет FICO имеет пять основных компонентов:

• История платежей (35%)
• Сумма задолженности (30%)
• Длина кредитной истории (15%) < Наличие новых учетных записей (10%)
• Типы используемых кредитов (10%)
• Важно понимать, что один потребитель может буквально иметь десятки немного отличающихся оценок FICO. Есть несколько факторов, которые могут вызвать это расхождение. Например, данные в отчете одного кредитного бюро могут незначительно отличаться от данных двух других агентств, в результате чего три отдельных показателя.

Индивидуальные кредиторы также разработали проприетарные алгоритмы, которые могут давать разные результаты из той же информации о кредитных отчетах. Например, автокредит может использовать другой набор критериев, чем, например, эмитент кредитной карты.

Поиск вашего показателя

В наши дни одним из способов, с помощью которого FICO зарабатывает деньги, является продажа своих счетов непосредственно потребителям в рамках службы мониторинга кредитов. Его самый популярный комплект дает вам кредитные отчеты от всех трех агентств - вместе с текущим номером FICO для каждого из них - за 24 доллара. 95 в месяц.

Компания также продает свои баллы кредиторам, которые используют их в качестве ключевого фактора в выборе кредитов. Раньше считалось, что банки будут стараться изо всех сил держать эти счета скрытыми от претендентов. Однако в течение последних двух лет Бюро по защите прав потребителей побудило финансовые учреждения стать более прозрачными. Теперь многочисленные учреждения, включая Citigroup и Discover, делают оценки FICO доступными для пользователей кредитных карт без каких-либо дополнительных затрат.

FICO приняла эту тенденцию «открытого доступа», которая помогает укрепить свои позиции на рынке. Тем не менее, кредитные бюро, которые пытаются продавать как кредитные отчеты, так и кредитные баллы для потребителей, менее восторженны. Из трех только Experian предлагает фактический номер FICO; другие используют свою собственную систему подсчета очков с индивидуальным обозначением.

Есть еще один способ получить бесплатный счет, даже если ваш кредитор не предлагает его вам. В рамках Закона о реформе Додд-Фрэнка на Уолл-стрит и Закона о защите прав потребителей в 2010 году заемщики имеют право на получение своего кредитного рейтинга, если они отклоняются за кредит или не могут получить наилучшую возможную ставку. Дополнительные сведения см. В разделе

Преимущества и недостатки служб кредитного мониторинга . Нижняя линия

FICO - это не единственный программный инструмент для определения кредитных баллов, но он по-прежнему является выбором подавляющего большинства кредиторов. Вы всегда можете заплатить за свой счет от FICO или Experian, но, к счастью, все большее число кредиторов отдает его бесплатно. См.

Лучшие сайты для проверки ваших кредитных баллов , Лучшие места для получения бесплатного кредитного рейтинга или отчета и FICO или FAKO? Ограничения свободных кредитных баллов .