Вы поступили правильно, внес свой вклад в 401 (k) до того, что будет соответствовать вашей компании. Вы также отслеживали учетную запись и периодически меняли ее, чтобы соответствовать рыночным условиям. Поскольку вы сделали правильную вещь в своей учетной записи, вы накапливаете большой баланс. В какой-то момент вы начнете снимать или, в 401 (k) говорите, вы «возьмете дистрибутивы. «

Но ни одно доброе дело не остается безнаказанным, особенно когда участвует IRS. Да, вы, вероятно, будете платить налоги, по крайней мере, за часть своих распределений, и если вы не будете осторожны, налоги могут быть довольно высокими.

Налоги на регулярной 401 (k)

Вот как это работает: Распределения на регулярной 401 (k) облагаются налогом как обычный доход по той же ставке налога на прибыль, что и ваша зарплата.

Причиной этого, как и традиционной IRA, является то, что вы вносите свой вклад в традиционный 401 (k) с доналоговыми долларами. Ваш вклад уменьшает ваш подоходный налог в год, когда вы его делаете, но он догоняет вас, когда вы начнете брать деньги позже.

Если вы зарабатываете как минимум $ 37, 950 в год, и вы являетесь одним файлом, вы находитесь в 25% -ном налоговом кронштейне. Предполагая, что вы старше 59 лет, когда вы возьмете 401 (k) распределения, вы будете платить налоги на этом уровне. Если вы зарабатываете не менее $ 190, 650, вы находитесь в 33% -ном налоговом кронштейне, и если вы являетесь более крупным индивидуальным лицом, зарабатывающим больше, чем $ 418, 400, то вы на 39. 6%. Эти цифры могут меняться каждый год на основе инфляции.

«Налоги на ваши 401 (k) распределения важны. Но что более важно, «Каковы ваши 401 (k) распределения для ваших« других »налогов и сборов? «Например, распределение 401 (k) может составлять до 85% пособий по социальному обеспечению, подлежащих налогообложению, когда до распределения они не облагались налогом», - говорит Кертис Шелдон, CFP®, президент CL Sheldon & Company, LLC, в Александрии , Va.

Финансовые планировщики рассматривают подоходный налог как наихудший вид налога, поскольку он как минимум на 10% выше, чем долгосрочный налог на прирост капитала. Для тех, кто в более высоких налоговых брекетах, ставки налога на прибыль в два раза превышают налоги на прирост капитала. Подробнее см. Как вы снимаете деньги со своего 401 (k)?

Что относительно Roth 401 (k)?

Как и в случае с Roth IRA, деньги, которые вы вносите в Roth 401 (k), облагаются налогом перед вашим вкладом. Поскольку вы уже заплатили налоги, вам не придется платить им снова, как только вы принимаете рассылки. Вам также не нужно платить налоги на прибыль. Другими словами, с Roth 401 (k), вы, вероятно, заплатите нулевые налоги за деньги, которые вы внесли, если вы соответствуете требованиям к доходам.

Но есть некоторые вещи, которые следует учитывать. «Пока назначенный Roth 401 (k) не облагается налогом, будьте осторожны, чтобы вы соответствовали пятилетнему закону о старении и правилам распределения плана, чтобы получить бесплатное бесплатное распространение, как только вы достигнете возраста в возрасте 59 лет», - говорит Шарлотта А.Dougherty, CFP®, основатель Dougherty & Associates, в Цинциннати, штат Огайо.

Кроме того, если ваш работодатель соответствует вашим взносам, эта часть денег считается доналоговой. Вы будете платить налоги за эти взносы, когда принимаете дистрибутивы. Но, в отличие от традиционного 401 (k), вы можете в любое время без ограничений распределять свои взносы. Однако доходы все еще подпадают под традиционные правила 401 (k). Для получения дополнительной информации см. Каковы правила вывода Roth 401 (k)?

Поговорите с менеджером богатства

Иногда лучше обратиться к специалистам. В случае ваших пенсионных фондов эксперт может быть полезен. Например, Кристофер Кэннон, M. S., CFP®, RetireRight Pittsburgh, говорит: «Акция работодателя, содержащаяся в 401 (k), может иметь право на чистую нереализованную оценку оценки. Это означает, что рост акций над базой относится к ставкам прироста капитала, а не к обычным доходам. Это может быть огромная налоговая экономия. Слишком много участников и советников пропускают это при распределении денег или перекатывании 401 (k) в ИРА. «

« Если вы являетесь высокодоходным источником дохода, подумайте о стратегиях благотворительного планирования, чтобы стратегически конвертировать налогооблагаемые пенсионные счета в налоговые », - говорит Карлос Диас младший, менеджер по богатству Excel Tax & Wealth Group в Лейк-Мэри, Fla.

Существуют и другие малоизвестные стратегии, которые могут снизить налоговую нагрузку, которую может помочь вам специалист по налогообложению или финансовый планировщик. Подумайте о консультанте, который только платит, чтобы помочь вам сделать планы, эффективные с точки зрения налогов.

Нижняя линия

Лучше ли ставка Roth или традиционная 401 (k) зависит от ряда отдельных факторов. Некоторые специалисты советуют проводить как Roth, так и традиционный пенсионный счет, чтобы свести к минимуму риск уплаты всех налогов сейчас или всех налогов позже. Несмотря на статьи, в которых говорится, что один лучше, чем другие, такими факторами, как возраст, доход, налоговая шкала и внутренний статус, являются переменными, которые следует учитывать. Если у вас нет высокого уровня знаний в области финансового планирования, лучше всего получить помощь.

Чтобы узнать о проблеме, см. 401 (k) Планы: Roth или Regular? и Когда Roth 401 (k) лучше, чем традиционный 401 (k)?