Когда пенсии становятся более редкостью в U. S., планы 401 (k) стали основой планирования выхода на пенсию для американских рабочих. (См. Основы плана выхода на пенсию 401 (k) для обзора.) Однако данные свидетельствуют о том, что большинство работников не в полной мере используют эти налоговые льготы. Вот посмотрите, есть ли и когда - имеет смысл вкладывать больше вашей зарплаты в 401 (k) и каковы годовые лимиты для ваших взносов.

Остановка в матче

Только семь из 10 человек вносят взносы в планы с установленными взносами на работу, согласно Vanguard Group, видной фирме по управлению инвестициями. И те, кто действительно участвуют, обычно пинают 6% своей зарплаты - медианное количество в исследовании Vanguard.

Есть причина, почему так много сотрудников останавливаются на этом пороге 6% - это тот момент, когда многие компании перестают соответствовать вкладу своих работников.

Тем не менее, правительство фактически позволяет владельцам учетных записей пинать чуть больше. В течение 2015 года Служба внутренних доходов (IRS) позволяет вам составлять до 18 000 долларов США на выборные отсрочки до 401 (k) - или, в случае сотрудников в некоторых некоммерческих организациях, план 403 (b) (см. < 403 (b) План: введение для деталей). Кроме того, он обеспечивает догоняющее положение для работников в возрасте 50 лет и старше, что позволяет им отложить дополнительные 6 000 долл. США в год. Если у вас есть более одного плана 401 (k) или другого плана с установленными взносами, ваши общие ассигнования не могут превышать эти годовые суммы.

В дополнение к ограничению отсрочек работников в плане выхода на пенсию на рабочем месте правительство также устанавливает максимальный размер взносов работодателя на ваш счет. Но опять же, большинство американцев не приближается к этому бару.

Общий размер взносов

В 2015 году лимит на общие отсрочки - суммы, которые вы и ваш работодатель вложили - не может превышать $ 53 000 (или $ 59 000, если вы имеете право на догоняющий особенность). Каждый год правительство делает корректировки расходов на проживание в пределах взносов, поэтому в последующие годы эти цифры, вероятно, будут выше. Вот что вам разрешено вносить, как заявлено IRS:

Лимит отсрочки по выбору

: $ 18, 000 Дополнительное догоняющее пособие (если возраст 50 лет или старше к концу года):

$ 6 000 Общий размер взносов (работник плюс взносы работодателя):

$ 53, 000 Общий размер взноса (если возраст 50 лет или старше к концу года):

$ 59 000 > Следует иметь в виду, что эти ограничения не распространяются на каждого американского работника. Некоторые планы выхода на пенсию могут фактически иметь ограничения на выборные отсрочки, которые немного ниже суммы, разрешенной в соответствии с руководящими принципами IRS. Компании также должны передать что-то, называемое недискриминационным правилом, которое существует, чтобы убедиться, что те, кто наверху, не получают непропорциональную сумму в размере 401 (k) пособий. В некоторых случаях бизнесу, возможно, придется налагать лимиты с более низкими нормами для высокооплачиваемых сотрудников - тех, кто зарабатывает более 265 000 долларов США в 2015 году, чтобы пройти тест. Для всех остальных применяются стандартные лимиты.

Максимизировать взносы - или нет?

Если вам повезло, что у вас есть работодатель, который соответствует средствам, питание вашего плана 401 (k) в значительной степени непросто. Если вы не максимизируете то, что компания готова вбить, вы оставляете бесплатные деньги на столе.

Но что, если у вас нет матча, или вы дошли до того, что компания перестала пинать деньги? Помимо их относительно высоких пределов взносов, являются ли эти планы по-прежнему лучшим местом для парковки ваших пенсионных денег?

Это зависит. После того, как вы превысите соответствие компании, одна из альтернатив - начать финансирование индивидуального пенсионного счета (IRA). Как и в случае 401 (k), ИРА позволяет вам вносить досрочные деньги на счет, который растет на основе отложенного налога до выхода на пенсию. В этот момент любые изъятия подлежат обычным ставкам налога - опять же, как и ваши 401 (k) - если вы не инвестировали в ИРР Рот. (См.

Roth против традиционной ИРА: что подходит вам?

и Максимизация вашего 40l (k) по сравнению с IRA или IRA Roth. ) Одно из преимуществ IRA представляет собой более широкий набор вариантов инвестиций. С планом рабочего места вы обычно ограничены несколькими фондами, которые предварительно выбраны вашим работодателем. IRA дают вам возможность выбирать из большего количества средств или даже покупать отдельные акции и облигации. И если средства в вашем 401 (k) пронизаны большими годовыми расходами, то возможность совершать покупки вокруг менее дорогостоящих инвестиций может быть большим плюсом. Исследования неоднократно демонстрировали обратную корреляцию между затратами на управление и эффективностью инвестиций.

Исследование, проведенное исследовательской фирмой Morningstar, например, показало, что независимо от класса активов самые дешевые 25% средств всегда превосходят самые дорогие квартили. Поэтому важно посмотреть под капот и посмотреть, как складывается ваш план 401 (k). Как правило, некоторые эксперты говорят, что стоимость менее 1% в год означает, что вы в хорошей форме. (Подробнее об этой теме см.

401 (k) Сборы, которые вам нужно знать

и Скрытые пошлины в 401 (k) s .) Придерживаясь плана вашего работодателя однако имеют свои преимущества. Это, безусловно, более простой вариант для тех, кто не особенно ориентирован на инвестиции. И тот факт, что вы можете настроить автоматические отсрочки от вашей зарплаты, облегчает пребывание на ходу с вашими пенсионными сбережениями. Кроме того, если у вас есть план выхода на пенсию через работу, и ваш доход достигает определенного порога, вы не сможете вычесть все свои взносы в IRA (см.

Это то, как много вы можете внести в свою IRA

). Когда это произойдет, вы, скорее всего, получите больший налоговый разрыв с вашего 401 (k) или 403 (b). Нижняя линия Учитывая довольно высокие пределы компенсации в планах 401 (k), большинство работников могут подать больше, чем в настоящее время. Пока варианты инвестиций хороши, а плата разумна, увеличение отсрочки может быть разумным шагом в долгосрочной перспективе.