Если вы один из тех людей, которые создали карьеру на рабочем месте, регулярно получая зарплату, получая пособия и уплачивая налоги, планирование выхода на пенсию является простым: сохранить как можно больше зарплаты есть деньги, чтобы жить, как только вы предложили себе офис.

Однако, если вы потратили десятилетия на то, чтобы оставаться дома мама, папа или значительная другая и не тратили время в формальном мире работы, то, как вы сберегаете будущее, совершенно другое.

Во-первых, давайте будем ясно: просто потому, что вы не работали в компании или не управляли своим бизнесом, это не значит, что вы не работали. Возможно, вы воспитывали детей, работали для вашего супруга в неформальном качестве дома или заботились о больном родителе. Это по-прежнему работа - и супруги имеют право на пособие по социальному обеспечению на счете своего партнера, но другое планирование гораздо менее автоматическое.

Это не делает планирование выхода на пенсию менее важным для неоплачиваемого супруга. Мы попросили некоторых финансовых консультантов по их предложениям.

Установить супружескую ИРА

Одна идея: создать супружескую ИРА для пребывания на дому. Владельцы счетов должны вносить взносы в ИРА с заработанным доходом. Но супружеская ИРА отличается. Он может принимать любые семейные средства из любого источника, включая работающего супруга. Сертифицированный финансовый планировщик Марк Каррутерс из Congers, Нью-Йорк, говорит: «Если супружеская пара подает совместную заявку, они могут финансировать ИРА до 5, 500 или 6 долларов США, если в возрасте старше 50 лет (догоняющее положение в размере 1 000 долларов США ) [ежегодно]. Это может быть традиционная или Roth IRA, в зависимости от дохода домохозяйства. «

Помимо исключения из заработанных доходов, супружеская ИРА ничем не отличается от обычной ИРА. Несмотря на то, что один из супругов может внести свой вклад в это, это не учетная запись от имени обоих людей. Неработающий супруг имеет полный контроль над учетной записью и должен назвать бенефициаров, среди прочих обязанностей.

Настройка учетной записи брокерской организации

Настройка дополнительной брокерской учетной записи, не основанной на налогах, также является опцией. Семейные деньги могут финансировать брокерский счет так же, как и ИРА. «ETF или отдельные акции могут эффективно действовать как транспортные средства с отложенным налогом, если будет реализована стратегия покупки и удержания», - говорит Каррутерс. В принципе, это означает, что если вы приобретете запас и сохраните его до выхода на пенсию, это будет продолжаться так же, как и в ИРА. По большей части вы не будете выставлять налог на прирост капитала, пока вы фактически не будете продавать инвестиции. Вы также хотите реинвестировать любой доход, полученный от акций.

Вы также можете рассмотреть вопрос о финансировании счета с помощью не облагаемых налогом транспортных средств, таких как муниципальные облигации. (См. Основы муниципальных облигаций).

Извлечь страхование жизни

Если рабочий супруг должен был уйти, потеря заработка может быть катастрофической. Ричард Рейес, сертифицированный финансовый планировщик, базирующийся в Мейтленде, штат Флорида, рекомендует страхование жизни «защищать неработающего супруга в случае смерти работающего супруга». Поймите, что, хотя у неработающего супруга может быть необходимый опыт и образование, чтобы вернуться к рабочей силе, может потребоваться некоторое время, и даже если они смогут, кто-то теперь должен будет отвечать за множество задач, - отвечал рабочий-супруг. «

Он продолжает:« Рабочий супруг должен иметь не менее 1 миллиона долларов на 50 000 долларов зарплаты. Он или она должны также нести страхование жизни от неработающего супруга, потому что, если с ними что-то случится, работающему супругу придется нанимать кого-то, чтобы нести эту нагрузку. «

Но будьте осторожны в возможных проблемах, связанных с страхованием жизни. Финансовый советник Эрик Колон (Erick Colon), владеющий Concord Wealth Management в Уолтхеме, штат Массачусетс, говорит: «Хотя доходы [страхования] не облагаются налогом для любого бенефициара, он создает мгновенное поместье или добавляет в имение умершего супруга, что может создать проблему налога на недвижимость, в зависимости от уровня выгоды или размера недвижимости. «Это в основном применяется, если умерший был владельцем политики. Поэтому, чтобы избежать проблемы, сделайте неработающего супруга бенефициаром политики: она удалит ее из имущества работающего супруга и не будет взимать налог с подарка, так как супруги могут передавать активы друг другу без налогов. Или поставить страховой полис в безотзывный траст; что также эффективно удаляет его из поместья.

Подробнее см. Как страхование жизни может помочь уменьшить налоги на недвижимость .

Сохранять актуальность с помощью социального обеспечения

Как только работник начинает получать пособия по социальному обеспечению, его или ее неработающий супруг получает супружеские привилегии. «Как правило, это 50% пользы от работающего супруга, предполагая, что оба получат выгоду в полном пенсионном возрасте (66 или 67 для большинства)», - объясняет сертифицированный финансовый планировщик Эрик Шефер с Evermay Wealth Management в Арлингтоне, штат Вирджиния. «Когда один супруг уходит, супружеская выгода теряется. Если бывший работающий супруг сначала уходит, оставшийся в живых супруг обычно выбирает свою выгоду и отбрасывает супружескую штуку. Если работающий супруг переживает неработающего супруга, он или она не имеют права на получение супружеской выгоды. «Для получения дополнительной информации см. Что такое кредиты социального страхования и как я могу их заработать?

Если пара находится в нескольких декадах от выхода на пенсию, неработающий супруг может подумать о том, чтобы заняться неполной занятостью только для того, чтобы заработать часть своих собственных пособий по социальному обеспечению. «В 2015 году вы должны заработать 1 220 долларов США в покрытых доходах, чтобы получить один кредит на социальное страхование или медицинскую помощь и 4 880 долларов США, чтобы получить максимум четыре кредита за год; 40 кредитов необходимы, чтобы заявить о своей выгоде «когда вы достигаете пенсионного возраста, объясняет Рейес». Даже если у вас есть возможность требовать супружеской выгоды или пособия по случаю потери кормильца, всегда полезно оставаться в курсе.В будущем вы, возможно, сможете использовать какую-то форму стратегии претензий на основе правил, которые мы имеем сегодня. «

Были недавние изменения в вариантах для пар, претендующих на социальное обеспечение, которые устранили некоторые популярные стратегии. См. Я теряю право собирать супружеские пособия по социальному обеспечению, прежде чем собирать свои собственные? и Файл социального обеспечения и стратегия приостановки заявки заканчиваются: теперь что?

Убедитесь, что все запланировано

Прежде всего, убедитесь, что у вас есть финансовый план. Не ждите выхода на пенсию, чтобы постучать в дверь, прежде чем начинать думать об этом. И не просто планируйте выход на пенсию; фактор того, что произойдет, если умрет один из супругов, особенно тот, у которого более обширная история работы. Шефер говорит: «Сопоставляя будущие доходы и расходы и глядя на ситуации« когда-то », когда некоторые потоки доходов уменьшаются или прекращаются, будущий будущий пенсионер может выявить потенциальные пробелы в плане.

«В частности, глядя на потенциальную потерю дохода от социального страхования и пенсионных выплат, мы часто рассматриваем страхование жизни или дополнительные сбережения, чтобы гарантировать, что у выжившего супруга не будет денег в будущем», - продолжает Шефер. «В случае необходимости страхование может обеспечить увеличение доступных ресурсов в случае снижения дохода из-за потери супруга. "

Проверка бенефициаров

Наконец, убедитесь, что все данные вашего бенефициара верны. Когда кто-то из вас проходит, вы не хотите, чтобы другой столкнулся с трудностями, пытаясь получить доступ к вашим учетным записям, потому что вы не назвали его или ее бенефициаром. Составьте список всех ваших активов и свяжитесь с компанией, управляющей каждой из них, и проверьте информацию получателя. Подробнее об этой теме см. Что происходит с пенсионными счетами, если супруг умирает?

Итог

Супруг на дому, вероятно, занимает больше часов работы, чем кто-либо с полной занятостью. Удостоверьтесь, что он или она настроен для сохранения на пенсию таким же образом, как и супруг с оплачиваемой работой.