Вероятно, вы слышали о «шоке наклейки», но как насчет шока с отказом от кредита?

Это то, что может случиться, когда вы подаете заявку на новую кредитную линию - кредитную карту новой милиции или, возможно, даже ипотеку, - только чтобы найти себя отвергнутым по причинам, которые вы не можете понять. Хуже того, когда вы хорошо смотрите на свой кредитный отчет, вы обнаружите, что есть записи, которые вы даже не узнаете, не говоря уже о том, чтобы согласиться.

Учебное пособие: как управлять кредитами и долгами

Как вы можете исправить то, что было указано в вашей постоянной записи одним (или всеми) из этих огромных кредитных бюро? Означает ли это, что ваш кредит навсегда обречен? Для начала , нет необходимости впадать в панику или впадать в ярость. К сожалению, ошибки в кредитной отчетности не так уж и необычны. И хотя это боль в шее, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы исправить ситуацию. Очень важно оставаться настойчивым и документировать процесс. (Подробнее о кредитных отчетах см. Отчет о потребительских кредитах: что на нем и Важность вашего кредитного рейтинга .)

Знайте, что вы против
Получите копию своего кредитного отчета от всех трех ведущих агентств. Вы можете сделать это онлайн или по телефону от каждого из больших сервисов: TransUnion, Equifax и Experian. Каждый кредитный отчет разбит на несколько разделов, включая раздел, охватывающий вашу личную информацию, запросы на кредитный отчет, хорошую репутацию, кредитные позиции и потенциально негативные элементы. (Чтобы продолжить чтение этой темы, см. Проверьте свой кредитный отчет и Пять ключей для разблокировки лучшего кредитного рейтинга .)

Проанализируйте каждый из трех отчетов и определите точность всей информации, которую они содержат. Вам должно быть известно много того, что находится в отчете, например, кредит, который вы выписали; то, что вы ищете, это ошибки. Составьте список предметов, которые вы считаете сомнительными, негативными или явно ошибками. (Также обратите внимание на любые расхождения между тремя кредитными отчетами). Это даст исходную точку для решения проблем и потенциального улучшения вашего кредитного рейтинга.

Документ и спор
Если вы обнаружите неподдельные ошибки в своем отчете, необходимо предпринять несколько шагов для их устранения.

В соответствии с Законом о честной кредитной отчетности (FCRA) агентства кредитной отчетности несут ответственность за исправление неточностей и неполную информацию о кредитных отчетах. Это позволяет вам свободу (и ответственность) связываться с отчетными агентствами, которые публикуют документы, чтобы исправить любые неточности, которые вы можете найти.

Напишите письмо о споре
При написании вашего письма о спорах в кредитных бюро обязательно укажите четкое объяснение своих рассуждений вместе с любыми соответствующими доказательствами или документацией, которые помогут поддержать ваше дело.Вы должны сделать фотокопии всех своих соответствий и не забудьте отправить все через зарегистрированную или сертифицированную почту, чтобы у вас была запись о том, когда она была отправлена ​​и получена.

Пребывание в контакте
Когда вы связываетесь с агентством, он должен расследовать проблему в течение 30 дней. Агентство передаст спор и информацию в нем субъекту (лицу, бизнесу или другой организации), который предоставил информацию кредитным агентствам в первую очередь. Поставщик информации также должен расследовать жалобу и сообщать о своих выводах агентству по отчетности.

Если считается, что вы правы, то внесение изменений производится в ваш кредитный отчет, и вы должны иметь более точный кредитный отчет. Если ваш спор не разрешен, по какой-либо причине вы можете попросить включить свой спорный протокол вместе с вашим кредитным отчетом, когда кто-либо обратится к вашему отчету.

Держите лоток для бумаги
Когда вы начнете отправлять письма и официально бросить вызов кредиторам и / или кредитным бюро, вам нужно создать хорошую организованную систему, такую ​​как контрольный список или электронную таблицу, чтобы отслеживать все ваши соответствия и где каждый вопрос стоит. Это может показаться излишним, но это может пригодиться; часто требуется повторных телефонных звонков и писем до того, как вы достигнете разрешения, поэтому полезно иметь записи предыдущего времени, которые вы написали или вызывают, а также копии или заметки о реакции компании каждый раз. При каждом телефонном разговоре с кредитором обязательно указывайте дату и время, имя и название человека, с которым вы говорили, и все, что было согласовано в результате. Даже после того, как вам удастся разрешить ошибку, неплохо держать документы на протяжении как минимум нескольких лет; это не редкость для предмета, над которым вы много работали, чтобы каким-то образом удалить его, когда-нибудь снова появится. Вот когда бумажный след будет неоценим.

Отрицательный, но точный
Если какая-либо информация о вашем отчете неприятна, но точна, то, к сожалению, вы не можете ее стереть, если только вас не уведомили о проблеме. Если вы никогда не были проинформированы, вы имеете право оспаривать отчет, благодаря положениям нового Закона о справедливых и точных кредитных операциях от 2003 года (FACTA). Вы оспариваете подобную ситуацию так же, как и с ошибками, проиллюстрированными выше.

Юридическая помощь
Если после долгого времени и работы спорный предмет все еще не был удален или изменен для вашего удовлетворения, вы можете вернуться к шагам 1, 2 и 3 и начать заново. За запрос на повторное расследование не взимается плата. Если вы действительно чувствуете, что вас обидели, а бюро / агентства не помогут вам, возможно, настало время связаться с адвокатом. Это когда вы будете рады, что следите за сохраненной и тщательной документацией, которую вы делали до сих пор. Если у вас есть несвоевременная оплата или штраф, которые все еще находятся в противоречии, но вы не можете заставить бюро приблизиться к нему, вы можете с уверенностью сказать, что эти отрицательные отметки будут полностью стерты через семь лет.

Всегда в другой день
Наконец, не бить себя. Многие люди оказываются в ситуации, когда приходится оспаривать кредитный отчет. Ключ должен быть организован и вежлив, но настойчив. Последующие шаги кажутся достаточно простыми, но у вас должно быть терпение, потому что кредитные бюро не всегда очень дружелюбны. Очевидно, что ваш собственный кредитный отчет - это ваша проблема № 1, и вы должны относиться к нему как таковой, но у кредитных компаний и бюро есть другие приоритеты, поэтому вам нужно постоянно следить за этим и оставаться на вершине дел самостоятельно. Прежде всего, это надежное лекарство от шока от отказа от кредита.