Несмотря на то, что процентные ставки колеблются на рекордных минимумах уже много лет, некоторые люди все еще не воспользовались этим и рефинансировали свою ипотеку. Хотя причины не рефинансирования варьируются, одно можно сказать наверняка, что каждый месяц он может сэкономить владельцам домов. Но для того, чтобы реализовать сбережения, домовладельцы должны оставаться в своем доме достаточно долго, чтобы окупить деньги, которые они тратят на закрытие расходов. К счастью, заемщики не должны платить полную цену, когда речь заходит о рефинансировании расходов на закрытие. (Для родственного чтения см. 4 причины не рефинансировать ваш дом .)

Магазин вокруг вашего кредитора

Потребители не будут думать дважды о покупках вокруг, когда дело доходит до покупки автомобиля или телевизора, и эта же дисциплина должна применяться к рефинансированию ипотеки. Каждый кредитор собирается предлагать различные процентные ставки, условия и затраты для заимствования денег, поэтому заемщики должны совершать покупки для своего кредитора, чтобы получить самые низкие цены закрытия. Начните с вашего существующего ипотечного кредитора, а также свяжитесь с другими. Включите в анализ кредитный союз и местный банк. Постарайтесь получить как минимум три кавычки, сравнивая одни и те же сборы и расходы. Кредиторы должны предоставить вам хорошую оценку стоимости, чтобы закрыть кредит, когда вы покупаете рефинансирование ипотеки. С учетом этой добросовестной оценки вы можете точно сравнить то, что другие кредиторы собираются взимать с вас в связи с закрытием расходов. (Подробнее см. Ниже: 9 вещей, которые нужно знать перед рефинансированием вашей ипотеки .)

Спросите о безрецидивной рефинансировании затрат

Для домовладельцев, у которых нет денег, сэкономленных на закрытие расходов, они могут попросить своего кредитора получить рефинансирование за закрытие, что означает, что они не придется приносить деньги на стол при закрытии нового займа. При переходе на этот маршрут есть компромисс: более высокая процентная ставка. Часто кредиторы готовы отказаться от закрытия расходов, но будут взимать с вас более высокую процентную ставку в течение срока действия кредита в обмен на покрытие расходов на закрытие. Это часто может оказаться более дорогостоящим, чем уплата стоимости закрытия. Эта стратегия имеет смысл, если вы не планируете оставаться в своем доме более пяти лет. В конце концов, это может занять много времени, чтобы окупить затраты на закрытие, и если вы планируете двигаться в течение короткого периода времени или планируете повторно рефинансировать, тогда это может иметь смысл. Дополнительные процентные платежи часто не будут такими, как затраты на закрытие, если вы будете действовать раньше, чем позже.

Лояльность может иметь свои преимущества

Благодаря рекордным низким процентным ставкам конкуренция за домашний бизнес заемщиков ожесточен, что означает, что ваш текущий кредитор хочет сохранить ваш бизнес и пойдет на многое оставаться вашим поставщиком ипотечного кредита.Но кредитор не собирается предлагать вам скидки незапрашиваемым. Если вы хотите уменьшить часть расходов на закрытие своей рефинансирования, вам нужно высказаться и спросить. Банк или ипотечный кредитор могут быть готовы отказаться от некоторых сборов или даже заплатить им за то, что вы оставите вас в качестве клиента.

Переговоры о снижении стоимости ссуды

Не все сборы создаются равными, что означает, что один кредитор будет взимать разные ставки по сравнению с остальной частью блока. Хотя некоторые из затрат на закрытие не подлежат обсуждению, есть области, где вы можете получить льготный тариф. Например, вы можете попросить кредитора отказаться от платы за заявку и платы за обработку. Плата за регистрацию - это плата за покрытие административных расходов с подачей заявки на рефинансирование, а плата за обработку - это стоимость перевода кредита.

Кредиторы, возможно, не захотят снизить плату за инициирование, но зная, что средняя стоимость этого может также помочь вам при совершении покупок. Плата за инициирование обычно составляет 1% от суммы кредита. При рефинансировании в размере 300 000 долл. Сбор за инициирование должен составлять 3 000 долл. США. Если вы имеете дело с кредитором, который взимает более 1%, чем его время, чтобы совершить покупку или получить финансовое учреждение, чтобы снизить эту плату. Максимальный процент, который кредитор может взимать с вас, составляет 2%.

Вы даже можете снизить сумму, которую вы платите за страхование титула, совершая покупки. Конечно, у вашего кредитора будет предпочтительный страховщик, которого они хотят использовать, но это всего лишь предложение. Одна область, где вы не сможете договориться о более низкой цене, - это оценка, которую кредитор заказывает для вас. (Подробнее см. Ниже: Как вести переговоры о ваших затратах на закрытие .)

Нижняя линия

Рефинансирование в более низкую ипотеку позволит вам сэкономить деньги, но это происходит не бесплатно. Подобно тому, как вынимают первый ипотечный кредит на дому, есть затраты на закрытие, связанные с рефинансированием. Сколько вы платите за закрытие сборов, будет варьироваться от одного кредитора к другому, и именно поэтому покупки вокруг - это почти требование. Просьба о скидках и видя, какая лояльность дает вам с вашим существующим кредитором, также способ уменьшить сумму, которую вы платите, чтобы рефинансировать ваш кредит в более низкую процентную ставку.