Вам двадцать что-то, и вы подумываете о покупке места. Возможно, вы вернулись с родителями, чтобы сэкономить на первоначальном взносе, или вы живете в прокате, которая поглощает огромный кусок вашей первой взрослой зарплаты, и вы не чувствуете, что вам есть что показать. Если мама и папа не будут богаты, ваша великая тетя оставит вам трастовый фонд или вы совершенно новый интернет-магнат, вы, вероятно, не сможете прямо купить дом, не взяв на себя какой-то долг.

Вот когда пришло время подумать об ипотеке - скорее всего, это самый большой долг, который вы когда-либо совершали в своей жизни. Приобретение ипотеки, особенно на ранней стадии вашей жизни, связывает много ваших денег в единую инвестицию. Он также связывает вас и делает его менее удобным для перемещения. С другой стороны, это означает, что вы начинаете наращивать капитал в доме, предоставляете налоговые вычеты и, если вы справляетесь с этим, - добавят вашу положительную кредитную историю.

Читайте дальше, чтобы понять, что вы получаете и решаете, имеет ли это смысл для вас.

Что такое ипотечный кредит и как вы его получаете?

Проще говоря, ипотека - это кредит, используемый для покупки дома, где имущество служит залогом. Ипотечные кредиты являются основным способом большинства людей покупать дома; общий непогашенный ипотечный долг Соединенных Штатов колеблется чуть более 13 триллионов долларов.

В отличие от открытия кредитной карты или взятия автокредита, процесс подачи ипотечного кредита длительный и тщательный. Очень тщательно. Входите, будьте готовы со своим номером социального страхования, вашим самым последним платежным ведомом, документацией обо всех ваших долгах, трехмесячной выпиской из банковского счета и любыми другими доказательствами активов, такими как брокерский счет. Если вы уже нашли дом - большая часть вышесказанного также применяется, когда вы просто пытаетесь получить предварительное подтверждение за ипотеку, - приведите как можно больше информации о месте, которое вы хотите купить.

См. 5 вещей, которые вам нужно предварительно утвердить для ипотеки, чтобы узнать о первом шаге. Предварительное одобрение может облегчить принятие вашего предложения, когда вы пытаетесь купить дом, что может быть особенно важно, если вы самый молодой претендент. Чтобы понять более тонкие детали фактического процесса ипотеки, ознакомьтесь с Основаниями ипотеки.

Кредиторы будут внимательно изучать ваш кредитный рейтинг и историю, что может быть проблематичным для twentysomethings, у которых ограниченная история заимствований (или вообще нет). Здесь вам действительно помогает заработок студенческого займа - если вы своевременно делаете свои платежи, у вас, вероятно, будет достаточно хороший кредитный рейтинг для банков, чтобы чувствовать себя комфортно, предоставляя вам кредит.

Как правило, чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будут ваши процентные ставки. Вот почему совершенно необходимо, чтобы вы долго отвечали на долги и строили кредит в раннем возрасте.Чтобы узнать, как повысить кредитный профиль, ознакомьтесь с 10 способов улучшить свой кредитный отчет.

Одним из самых больших препятствий для начинающих покупателей жилья является первоначальный взнос. Как правило, кредиторы хотят, чтобы вы заплатили 20% от общей суммы кредита. Вы можете получить ипотечный кредит за меньший первоначальный взнос, но ваш кредитор может потребовать, чтобы вы выписали частную ипотечную страховку, чтобы покрыть более ощутимый риск. Это добавит ежемесячные расходы на ваш дом.

Это подходящее время для покупки?

Это большой вопрос, не так ли? Если вы каким-то образом не владели домом через божественное провидение, вы, вероятно, платили арендную плату и меняли места жительства каждые пару лет или около того.

Учитывайте эти факторы, когда вы рассматриваете ипотеку:

• Где, по вашему мнению, вы будете в ближайшие 5 или 10 лет? Ипотека - это долгосрочное обязательство, обычно распространяемое более 30 лет. Если вы думаете, что будете часто перемещаться на работу или планируете переехать в ближайшие несколько лет, вы, вероятно, пока не хотите брать ипотеку. Одна из причин - это затраты на закрытие, которые вы должны платить каждый раз, когда покупаете дом; вы не хотите продолжать накапливать их, если сможете избежать этого.
• Сколько недвижимости вы можете себе позволить? Что бы вы сделали, если вы потеряли работу или должны были пройти много недель из-за неотложной медицинской помощи? Сможете ли вы найти другую работу или получить поддержку от дохода вашего супруга? Можете ли вы обрабатывать ежемесячные платежи по ипотеке в дополнение к другим счетам и студенческим кредитам? Обратитесь к калькулятору ипотеки, чтобы получить представление о ваших будущих ежемесячных платежах и измерить их против того, что вы платите сейчас, и каковы ваши ресурсы.
• Каковы ваши долгосрочные цели? Если вы надеетесь воспитывать детей в своем будущем доме, ознакомьтесь с местностью своих школ, уровнями преступности и внешкольной деятельностью. Если вы покупаете дом в качестве инвестиций для продажи через несколько лет, растет ли площадь, так что стоимость дома, вероятно, возрастет?

Ответ на приведенные выше вопросы поможет вам определить, какой тип ипотеки лучше всего подходит для вас:

• Ипотека с фиксированной процентной ставкой - это та, в которой процентная ставка по ипотеке остается неизменной для жизни кредита. Нынешний климат недвижимости делает это очень привлекательным вариантом (подробнее об этом в данный момент).
• Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) - это та, где процентная ставка изменяется в установленный период в соответствии с указанной формулой, обычно привязанной к какому-то экономическому индикатору. Несколько лет вы можете платить меньше интереса, в других вы можете платить больше. Как правило, они предлагают более низкие процентные ставки, чем фиксированные кредиты, и могут быть полезными, если вы планируете продать жилье относительно скоро.

Текущее состояние недвижимости

Получение ипотеки - это большое финансовое обязательство, но нынешний экономический климат делает покупку дома сейчас очень привлекательной.

После финансового кризиса 2007 года Федеральный резерв США резко снизил свои краткосрочные процентные ставки и купил огромный кусок долгосрочных казначейских ценных бумаг. Благодаря этим низким ставкам банки смогли одолжить деньги друг другу и потребителям по очень привлекательным ставкам с минимальным процентом.

Даже сегодня, когда ставки немного выросли с самых низких уровней, потенциальные покупатели жилья могут по-прежнему обеспечивать ипотечные кредиты исторически низкими процентными ставками. Эта ситуация может измениться, поэтому стоит покупать немного раньше, чем вы могли бы сделать.

Чтобы добавить некоторые конкретные номера: Средняя ставка сегодня колеблется около 3. 47%. Еще в 80-х годах было сложно найти ипотеку с процентной ставкой менее 10%; в течение нескольких лет потребителям приходилось платить до 18% и более.

Сделать ипотеку более доступной

Существует несколько способов снизить цену, связанную с ипотекой:

• Налоговые льготы - Проценты, которые вы платите по ипотеке, не облагаются налогом. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с налоговыми отчислениями на проценты по ипотечным кредитам .
• Ипотечные кредиты федерального жилищного управления (FHA) - Кредиты через FHA обычно требуют меньших авансовых платежей и облегчают заемщикам рефинансирование и передачу права собственности.
• U. S. Департамент по делам ветеранов Главная служба гарантирования займа - Идеально подходит для двоих, возвратившихся с военной службы, домашние займы VA значительно облегчают ветеранам покупать и позволить себе дом; многие из его займов не требуют первоначального взноса.
• U. S. Министерство сельского хозяйства Программа развития жилищного строительства и коммунальных услуг в сельской местности (HCFP) - Также, поддерживаемая федеральным правительством, HCFP помогает покупателям жилья в сельских и малобанковских районах найти доступные варианты финансирования.

Итог

Главная собственность может показаться сложной перспективой, особенно когда вы начинаете свою карьеру и все еще оплачиваете свои студенческие ссуды. Подумайте, долго и упорно, прежде чем брать ипотеку; это серьезное финансовое обязательство, которое последует за вами, пока вы не продадите недвижимость или не заплатите ее через десятилетия.

Но если вы готовы остаться в одном месте на некоторое время, покупка правильного дома может быть финансово и эмоционально полезной. Более подробную информацию см. В разделе «Десять шагов для начинающих покупателей и кредитов впервые для покупателей дома».