Возможно, у вас нет выбора: вам нужно работать за традиционный пенсионный возраст 65 лет, потому что у вас еще нет денег в вашем пенсионном фонде. Но если вам не нужно работать, нужно ли продолжать работать на работе - или вернуться на работу после перерыва - если учесть все пенсионные пособия, которые вы собираетесь получить? Ответ, конечно, зависит.

Что происходит с социальным обеспечением?

Возможно, самой большой переменной для рассмотрения является социальное обеспечение. Если вы родились после 1960 года, вы не можете уйти в отставку до достижения возраста 67 лет и получить полную выгоду. Если вы родились до 1960 года, используйте этот калькулятор, чтобы выяснить свой обычный возраст выхода на пенсию (NRA) - также известный как полный возраст выхода на пенсию.

Если вы планируете получать пособия раньше, чем ваша NRA и продолжать работать, ваш доход будет зависеть от «теста прибыли». «Вот как это работает в 2016 году: если вы достигнете NRA после 2016, вы будете подвергнуты тестированию, если вы сделаете более $ 15,720; Социальное обеспечение будет удерживать 1 доллар пособий на каждые 2 доллара прибыли сверх этой суммы. Тем не менее, если 2016 год - это тот год, когда вы достигнете вашей NRA, сумма триггера составляет 41 880 долларов. Если вы сделаете больше этого, Social Security удерживает 1 доллар за каждые 3 доллара, которые вы заработали. (Посетите веб-сайт Social Security для получения информации о результатах тестирования на 2017 год.)

Как только вы достигнете обычного пенсионного возраста для своей даты рождения, вы можете заработать столько денег, сколько хотите - социальное обеспечение ничего не будет удерживать.

Вы еще не поняли? У Social Security есть онлайн-калькулятор. Хруст ваши номера здесь. И вот хорошая новость. Если Social Security удерживает некоторые из ваших преимуществ, вы получаете эти деньги обратно, когда достигнете своей NRA.

Еще один хороший эффект работы в «отставке»: предположим, что вы подали заявку на социальное обеспечение до вашего обычного пенсионного возраста, потому что вам нужны были деньги, хотя это означало получение льгот на всю жизнь. Если вы подали заявку менее 12 месяцев назад, у вас есть возможность отозвать свою заявку на пособие по социальному обеспечению и погасить полученные вами деньги. Преимущество заключается в том, что вы сейчас перезагружаете часы: если вы ждете, чтобы повторно подать заявку на получение пособий, пока не достигнете обычного пенсионного возраста, вы получите все преимущества. Если вы пропустили крайний срок, вы можете подать заявку на приостановление своих льгот до 70 лет; в результате они будут выше.

Фактически, «отсрочка социального обеспечения до 70 лет может быть выгодным, поскольку пенсионеры получат 8% -ную прибыль каждый год после полного пенсионного возраста», - говорит Карлос Диас-младший, менеджер по богатству в Excel Tax & Группа богатства в Лейк-Мэри, штат Флорида.

Соблюдайте также налоги.«Пособия по социальному обеспечению могут облагаться налогом», - говорит финансовый планировщик Энтони М. Лофасо, CFP®, с группой планирования Palm в Уэст-Палм-Бич, штат Флорида. Если вы состоите в совместном браке, и у вас есть от 32 до 000 и 44 000 долларов США, совокупный доход ", как это определено Администрацией социального обеспечения, вам, возможно, придется платить подоходный налог до 50% от ваших пособий. Нажмите здесь для подробностей.

Делаете ли вы файл для Medicare?

Medicare может усложниться. Если вы продолжаете работать и имеете покрытие через своего работодателя, вам необходимо подать заявку на часть А только тогда, когда вы достигнете 65. В то время вам нужно сообщить Medicare, что вы получаете страховку, спонсируемую работодателем, чтобы вы не были наказаны за несоблюдение подача на другие части Medicare. См. Medicare 101: вам нужны все 4 части? Часто лучше оставаться с планом, спонсированным вашим сотрудником, если вы не воспользуетесь программой Medicare и не сэкономите деньги (обычно это не так).

Если ваш супруг моложе 65 лет, переход на Medicare может означать, что у него или нее больше нет страховки через вашего работодателя. Возможно, вам также придется сменить врачей. Кроме того, страховая компания вашего работодателя может потребовать, чтобы вы зачислялись в Medicare, чтобы быть вторичным страховщиком. Для более полного обсуждения этих проблем см. Руководство для сотрудников Medicare.

Запустите процесс принятия решения по крайней мере за три месяца до месяца, которому вы становитесь 65. Сначала поговорите с вашим работодателем, чтобы узнать, изменится ли ваша медицинская страховка, спонсируемая вашей компанией. Затем сравните стоимость и преимущества вашего текущего страхования со стоимостью Medicare. Не забывайте учитывать план Medigap или Medicare Advantage, а не только оригинальные части A, B и D. См. Medigap против Medicare Advantage: что лучше?

Как и социальное обеспечение, выбор того, что делать с Medicare, может быть сложным. Может помочь финансовый планировщик или страховой агент, знакомый с программой.

Как работа влияет на ваши пенсионные счета

У каждого типа пенсионного счета есть свои собственные правила и требования.

Пенсионный план - Каждый пенсионный план работодателя будет иметь свои собственные правила. Обратитесь к администратору плана, но вы можете быть более затронуты, если вы вернетесь к предыдущему работодателю, вместо того, чтобы выполнять новую работу в компании, где раньше не работали. В целом, лучше всего найти нового работодателя, чтобы избежать пенсионных проблем.

Традиционная ИРА - Будь вы работаете, не будет иметь никакого отношения к тому, как вы снимаете средства со своей традиционной ИРА. Даже если вы все еще работаете на 70½, вы должны принять требуемое минимальное распределение (RMD).

Однако, возвращаясь к работе, вы можете внести свой вклад в свою традиционную IRA до предела догоняющего взноса в размере 6 500 долларов США в 2016 году, пока вы не достигнете 70½. Вы должны сообщать о полученных доходах, чтобы внести свой вклад в ИРА.

Roth IRA - Многие из тех же правил применяются, но с несколькими ключевыми отличиями. Вы должны сообщать о заработанном доходе, чтобы внести свой вклад в Roth IRA и внести депозит до 6 500 долларов США, но в 70 лет не требуется минимальное распределение.Там также крышка дохода. В 2016 году, если вы состоите в браке и подаете совместное возвращение, вы становитесь неприемлемым, если вы заработаете $ 194 000 или более; если вы подаете заявку в качестве отдельного лица, колпачок составляет 132 000 долларов США. (В 2017 году эти колпачки увеличиваются до 196, 000 и 133 000 долларов США соответственно). Допустимые уровни до достижения шапки.

401 (k) - Вы можете вносить до 24 000 долларов США в год, если вы продолжаете работать на пенсии и не владеете 5% или более компанией - даже если вы старше 70½. И вам не нужно принимать RMD на эту учетную запись. Если, однако, у вас есть 401 (k) (или более одного) за пределами вашего текущего работодателя, вам придется взять RMD на внешние учетные записи. Путь вокруг него: сверните любые внешние учетные записи в 401 (k) с вашим текущим работодателем, если это разрешено.

Аннуитет - Отчисления на аннуитет не зависят от вашего статуса занятости.

Итог

Если ваша выдающаяся финансовая дисциплина позволила вам сэкономить достаточно, чтобы иметь возможность отказаться или уйти, поздравляю. В большинстве случаев любые выплат, которые вы получаете от работы, не теряются - вы просто получите его позже в жизни.

Есть и другие преимущества, которые бесценны. Наличие удовлетворительной работы помогает сохранить здоровье. Исследования показывают, что люди, которые продолжают работать после выхода на пенсию, имеют меньше серьезных заболеваний или нетрудоспособности. Подробнее о способах продолжения работы, а не перехода на пенсию см. «Не откладывайте на ранней стадии», вместо «Изменить карьеру» вместо .