Для некоторых из них, уйдя на пенсию с экономией в 1 миллион долларов, может показаться громким успехом. Но разве гнездовое яйцо такого размера действительно означает, что вы будете жить на своей уединенной улице? Как выясняется, не обязательно.

Хорошей новостью является то, что если у вас есть финансовые активы в семи цифрах, вы делаете значительно лучше, чем большинство американцев. Согласно опросу, проведенному Национальным институтом по вопросам пенсионного обеспечения, средний домохозяйство всего в нескольких годах от пенсионного возраста имеет только 14,5 500 долларов. Эта цифра достигает 104 000 долларов США в возрасте от 55 до 64 лет с пенсионными счетами, но она все еще далека от 1 миллиона долларов.

Теперь для отрезвляющей части: в сегодняшней среде с низкими процентными ставками ваши активы не будут длиться так долго, как только они это сделали.

Правило 4%, с поправками

До Великой рецессии было принято считать, что финансовые консультанты говорят о «правиле 4%» при обсуждении выхода на пенсию. Пожилые люди, по их словам, могли вынуть 4% своего гнездового яйца в первый год после ухода с работы. Они могли бы повторить эту сумму в каждом последующем году - добавив скромное увеличение инфляции - с разумным убеждением, что они не переживут своих денег.

Но теперь облигации, краеугольный камень многих пенсионных счетов, платят так мало, что балансы на счетах не видят такого роста. По сути, экономист из Американского колледжа финансовых услуг Уэйд Пфау считает, что нынешний портфель с четным сочетанием акций и облигаций приведет к восстановлению с учетом инфляции менее половины исторической нормы.

Теперь эксперты по отставке, такие как Pfau, ссылаются на правило «3%» для снятия пенсионеров. Это может оказать существенное влияние на уровень жизни. (См. Также: Почему 4% правило больше не работает для пенсионеров .)

Эффект процентной ставки

В качестве примера давайте посмотрим на недавно отставку с общей экономией в 1 миллион долларов. Предположим, что каждый супруг заработал 75 000 долларов в год в течение своих рабочих лет, в результате чего общий доход домохозяйства составил 150 000 долларов. Если бы они в первый год вывезли 4% своих активов, они могли бы вывести 40 000 долларов США Но, понизив эту скидку до 3%, они ограничились бы до 30 000 долларов.

Конечно, они могут добавить к этой сумме любой доход, получаемый ими от пенсий, а также пособие по социальному обеспечению. Согласно администрации социального обеспечения, наша примерная пара будет претендовать на ежегодные выплаты чуть более 40 000 долларов. Таким образом, за исключением любых пенсионных доходов они ищут примерно 70 000 долларов, чтобы жить дальше. В этом случае это не близко к 70% или 80% заработной платы до выхода на пенсию, которую многие финансовые планировщики указывают в качестве цели.

Теперь, что, если эта же пара спасла дважды или даже три раза? Внезапно их будущее выглядит более комфортно. 3% -ное падение в пенсионные сбережения в размере 2 млн. Долл. США приводит к получению источника дохода в размере 60 000 долл. США за первый год работы в рабочей силе. Добавьте к этому приблизительно 40 000 долларов, которые они получат в рамках социального обеспечения. У них теперь есть 100 000 долларов в год.

Вложенное яйцо в 3 миллиона долларов помещает их в еще лучшую форму. Здесь они могут с комфортом вывести $ 90 000 в год, когда они уходят на пенсию, корректируя эту сумму в каждом последующем году, чтобы идти в ногу с инфляцией. Это, с помощью Social Security, приносит им прошлое отметки в 130 000 долларов, что близко к доходу, полученному ими в течение их рабочих лет.

Важность бюджетирования

Означает ли это, что всем понадобится 3 миллиона долларов, чтобы насладиться стрессовой пенсией? Ну нет. В игре много переменных, поэтому целью привлечения 70-80% того, что вы сделали в качестве штатного сотрудника, является просто эмпирическое правило.

Одним из факторов, который оказывает огромное влияние, является то, что вы отбили свои деньги. Например, если вы поместили большую часть своих денег в учетную запись Roth, освобожденную от налогов, вы, возможно, сможете жить значительно меньше. Поскольку ни одна из денег, которую вы вытаскиваете из этих счетов, не отправляется в IRS (при условии, что вы соблюдаете правила выхода Roth), каждый доллар, который вы вытаскиваете, стоит больше, чем в налогооблагаемом или даже отложенном на налоговой основе транспортном средстве. (См. Также: Что такое Roth 401 (k) Правила снятия?)

Ваш образ жизни при выходе на пенсию также будет иметь большое значение. Планируете ли вы совершить обширное путешествие или присоединиться к дорогим загородным клубам? Если это так, вам может потребоваться увеличить целевой пенсионный доход. Но если вы намерены сократить свой дом и преследовать более экономные занятия, вы могли бы жить значительно меньше, чем когда-то.

Чтобы получить точную картину того, сколько вам нужно в отставке, подробный бюджет абсолютно необходим. Хороший финансовый консультант должен помочь вам определить вероятность того, что ваш портфель сможет поддерживать ваш образ жизни. (См. Также: 4 этапа выхода на пенсию и порядок их финансирования .)

Обращение с долгосрочным здравоохранением

Еще один момент, который следует учитывать, заключается в том, что ваше здоровье может существенно повлиять на ваши затраты жизни позже в жизни. Это - то, где увольнение с достаточно, чтобы очистить, может быть рискованным предложением.

Исследования Genworth Financial заключают, что средняя стоимость для тех, кто живет в жилых помещениях, составляет 43 539 долларов в год. И это число значительно возрастает, если вам требуется более тщательная помощь, предоставляемая санаторно-курортным домом. Там даже полу-частный номер в среднем составляет $ 82, 125 в год.

Хотя не каждый окажется в одном из этих объектов, многие американцы берут долгосрочное страхование, чтобы быть в безопасности. Проблема в том, что эта защита может быть чрезвычайно дорогой в своем собственном праве. По данным Американской ассоциации долгосрочного страхования, типичным 65-летним должно будет заплатить более 3 000 долларов США в год за 276 000 долларов США.

Но если вы уйдете на пенсию с большим количеством денег, чем вам нужно немедленно, вы можете отказаться от этих дополнительных расходов. Сохраняя дополнительные средства для выхода на пенсию, вы можете по существу самостоятельно застраховаться и использовать эти деньги только в том случае, если это действительно необходимо.

Нижняя линия

Имея 1 миллион долларов, накопленных к моменту выхода на пенсию, может показаться много. Но когда вы считаете, сколько времени вам может понадобиться, и тот факт, что сегодняшние низкие процентные ставки затягивают возврат инвестиций, появляется более трезвая картина. В зависимости от того, как вы планируете потратить свои более поздние годы, для достижения идеального образа жизни может потребоваться 2 миллиона долларов или даже 3 миллиона долларов.