Естественно беспокоиться о финансовом давлении, вызванном нашими пенсионными годами. Таким образом, для сотрудника компании план 401 (k) может показаться находкой. 35-летняя программа помогает рабочим облегчить свои сумеречные годы, предоставив им право отложить часть своей компенсации на счет 401 (k), не платя налоги на нее. Неудивительно, что 401 (k) стал самой популярной формой спонсируемого работодателем плана в Соединенных Штатах.

Одним из главных преимуществ поддержания 401 (k) является то, что профессионалы инвестиционной индустрии любят называть «совпадением работодателя». «Этот термин относится к сумме денег, которую ваша компания вносит в пенсионный счет. Большинство компаний соответствуют взносам сотрудника, доллару за доллар, до определенного процента. По состоянию на 2013 год наибольшее количество сотрудников, которые могут внести вклад в 401 (k), составляет 17 500 долларов США, хотя этот показатель может измениться, поскольку он часто корректируется с учетом инфляции. Сотрудникам в возрасте 50 лет и старше, к концу года, разрешено вносить дополнительные взносы в размере 5 500 долларов США.

Однако есть улов. Если вы начнете брать средства до достижения 59-летнего возраста. 5, вы можете столкнуться с 10-процентным штрафом. Человек должен начать снимать деньги с 401 (k) до 1 апреля года после того, как он достигнет 70. 5; эти изъятия называются требуемыми минимальными распределениями (RMD).

Миллионы людей полагаются на это гнездовое яйцо, чтобы помочь им в годы их выхода на пенсию. Но что, если реальная жизнь требует вмешательства - например, выплаты по ипотечным кредитам, или образование в колледже или кредитные карточки - и владелец должен снять средства с 401 (k)?

Эксперты по инвестициям в целом недовольны ранним снятием средств, но есть ли когда-нибудь время, когда разумно брать деньги из этих безналоговых инвестиций?

Работа с долгами

В то время как каждый инвестор отличается от других, финансовые специалисты отмечают, что многие люди оказываются в подобных ситуациях.

Кэрол Хоффман из Clear Perspectives Финансовое планирование в Blue Ash, штат Огайо, которое управляет активами клиентов в размере 55 миллионов долларов, приводит пример того, кто должен «возможно вывести» средства из 401 (k). Клиент Хоффмана женат, и ее муж работает с пенсионным планом. У нее есть пенсия в размере около 6 000 долларов в месяц и 401 (k), содержащая 60 000 долларов США.

Что делает ситуацию клиента непреклонной, так это то, что она покидает своего работодателя в то время, когда она и ее муж являются сталкиваясь с непростой финансовой проблемой. Эта пара, отмечает Хоффман, понесла «значительный долг». «В основном это связано с расходами, связанными с отправкой своих трех детей в колледж, а также с 25 000 долларов, которые они накопили в долг по кредитным картам.

«Мы рекомендовали клиенту отозвать полный 401 (k) и погасить задолженность», - сказал Хоффман. «Клиент не знал, что IRS разрешает вывод 401k в возрасте 55 лет после прекращения работы. «

Хоффман предлагает еще немного предостережения:« Люди, которые часто сталкиваются с долгами, склонны делать это неоднократно, поэтому мы можем рекомендовать эту стратегию только в том случае, если мы будем работать с ними, чтобы планировать свои расходы и увеличить их сбережения , Мы сократили свои кредитные карты. «

Люди, которые не поддерживают план 401 (k), могут закончиться тем, что сожалеют о пренебрежении. Незадолго до того, как ему исполнилось 60 лет, уважаемый сотрудник журнала New York Times Джо Носера публично посетовал свое затруднительное положение в апреле 2012 года, когда он подвел итоги своей жизни: «Единственное, что я не имел в своем контрольном списке дел, - это выход на пенсию планирования », - писал он. «Я не собираюсь уходить на пенсию. Точнее, я не могу позволить себе уйти на пенсию. Мой план 401 (k), который должен был заботиться о моем уходе на пенсию, находится в клочьях. «Непредвиденные обстоятельства, такие как развод и разрывание пузыря dot-com в 2000 году, позволили сократить 401 (k) Nocera вдвое.

Roll Over

Некоторые инвесторы хотят иметь альтернативу 401 (k) при реализации налоговых сбережений.

Взятие средств из 401 (k) и «перекатывание их» на индивидуальный пенсионный счет (ИРА) также предлагает налоговые льготы. Хильди Ришельсон, президент инвестиционной группы Scarsdale, с активами в размере 242 млн. Долл. США под управлением, говорит: «Лица должны перекладывать свои 401 (k) в самостоятельную ИРА и приобретать высококачественные индивидуальные облигации для финансирования своего выхода на пенсию, затем они могут самостоятельно управлять своими пенсионными активами. «

« Если вы больше не работаете с вашим работодателем, но ваш 401 (k) никогда не был перемещен, вам следует рассмотреть возможность перераспределения активов на другую квалифицированную учетную запись, такую ​​как ИРА », - говорит Филипп Кристенсон, финансовый директор в Плимуте , Mass. «Вероятно, у вас будет больше возможностей для инвестиций и, возможно, более дешевые варианты, чем у вашего старого плана 401 (k). «

В то же время Кристенсон предостерегает инвесторов:« … в некоторых случаях ваш план 401 (k) может иметь инвестиции, которые у вас не будут иметь доступа к вне вашего плана, например, Гарантированный основной счет. Особенно в этой низкоскоростной среде, я видел, что эти типы фондов предлагают привлекательные ставки без потери принципала. «

Прежде чем люди перевернут свои 401 (k) средства в ИРА, однако, они должны рассмотреть возможные последствия. «Рассмотрите затраты внутри фондов 401 (k) в сравнении с общей стоимостью ИРА», включая комиссию за консультацию и комиссии, настоятельно призывает Терри Пратера, финансового планировщика в Эвансвилле, штат Индиана.

Пратер поднимает другой, заслуживающий внимания сценарий. «401 (k) обычно требует, чтобы супруг был назван основным бенефициаром конкретной учетной записи, если супруг не подписывает отказ, предоставленный администратором плана. ИРА не требует супружеского согласия назвать кого-то другого, кроме супруга в качестве основного бенефициара.Если участник в ближайшее время планирует вступить в повторный брак и хочет назвать кого-то другого, кроме нового супруга, в качестве бенефициара, - дети формируют предыдущий брак, возможно, может быть желательным прямой опрокидывание в ИРА. «

Инвестиционные консультанты подчеркивают, что люди должны выйти из 401 (k) только тогда, когда они сочтут это абсолютно необходимым и исчерпали все другие варианты. Помните, они отмечают, что это, прежде всего, ориентированная на пенсию учетная запись.

Целесообразно проконсультироваться с профессионалом в области инвестиций, прежде чем предпринять такой драматический ход действий. «Многие сотрудники, поскольку они покидают свою работу путем выхода на пенсию или смены рабочих мест, справедливо ищут советы от финансовых специалистов», - отметил Уэйн Титус III, который владеет AMDG в Плимуте, штат Мичиган, и управляет активами клиентов на сумму около 66 миллионов долларов. «Они могут включать в себя ряд профессий, от страховых агентов, брокеров, налоговых составителей или СЗД. «

Практический результат

Эксперты отмечают, что 401 (k), которые полностью инвестируются в акции, могут рассчитывать на ежегодную отдачу от 9 до 10%. Они подчеркивают, что альтернативные инвестиции могут обеспечить большую краткосрочную прибыль. Но 401 (k) следует рассматривать как безопасное убежище любой ценой. Риск не должен быть частью уравнения инвестиций здесь.