Долг стал для жизни большинством американцев. Ежемесячные отчеты от студенческих кредитов, кредитных карт, автомобильных платежей, ипотечных кредитов и необеспеченных нот ежедневно заполняют почтовые ящики миллионов потребителей. Во многих случаях ежемесячные платежи по этим кредитам становятся больше, чем заемщики могут управлять своими текущими доходами. Одним из возможных решений этой дилеммы является свертывание всех этих долгов в единый новый кредит, который позволяет заемщикам производить один платеж каждый месяц на общую сумму, которую они должны. Но потребители должны тщательно подумать и выполнять свою домашнюю работу, прежде чем использовать эту стратегию, потому что иногда это может нанести им вред в долгосрочной перспективе. Вот как сказать, что имеет смысл для вас.

Как это работает

Консолидация задолженности - довольно простая концепция. Заемщик выдает новый кредит, который будет погашать один или несколько существующих кредитов, а новый кредит обычно требует более низкого ежемесячного платежа, чем ежемесячные суммы предыдущего долга.

Пример: у Джона есть 19 000 долларов долга по кредитным картам, кредит на сумму 12 000 долларов и 5 500 долларов, оставшихся в школьном кредите. Его общие ежемесячные платежи составляют 1 175 долларов США. Кредитор консолидации долга предлагает сдать свои ссуды в одну ноту, которая взимает более низкую процентную ставку и уменьшает его ежемесячный платеж до 850 долларов США. Он с благодарностью принимает и экономит 325 долларов в месяц.

Способы консолидации задолженности

Существует несколько способов, которыми потребители могут сжимать долги в единый платеж. Один из них заключается в консолидации всех их платежей по кредитным картам на одной новой кредитной карте - что может быть хорошей идеей, если карта взимает небольшую или никакую заинтересованность в течение определенного периода времени. Второй способ для тех, кто подходит, - получить кредит консолидации долга от банка, кредитного союза или услуги консолидации задолженности. Кредиты на покупку собственного капитала являются третьей, отличной формой консолидации для некоторых людей, так как проценты по этому типу займа подлежат налогообложению для заемщиков, которые перечисляют вычеты. Существует также несколько вариантов консолидации, предоставляемых федеральным правительством для лиц со студенческими кредитами.

Другой подход - особенно для тех, кто не претендует на какой-либо вид кредита, - работает с организацией по облегчению бремени задолженности или службой кредитования. Эти организации не предоставляют реальные кредиты; вместо этого они пытаются пересмотреть текущие долги заемщика с кредиторами. Однако эти группы часто взимают огромные первоначальные и ежемесячные сборы, и их тактика может снизить кредитный балл заемщика. Хороший план управления долгом никогда не будет делать этого, за исключением, возможно, короткого времени в начале процесса.

Прежде чем принять обязательство, тщательно изучите организацию и получите отзывы от текущих клиентов. Аналогичным образом, магазин вокруг для лучшей сделки по займам консолидации; заемщики с приличным кредитом могут получить несколько предложений.Лучшие кредиты будут взимать более низкие тарифы с небольшими или никакими гонорарами, предлагать гибкие графики платежей и могут включать другие функции, такие как бюджетирование или инструменты.

Преимущества и недостатки

Тщательно подумайте, нужно ли консолидировать долги и какой подход выбрать.

Вы уделяете больше внимания. Предыдущий пример показал, как Джон улучшил свой ежемесячный денежный поток, свернув все свои долги в единый кредит. То, что он не обсуждал, - это общая сумма процентов, которую Джон заплатит за жизнь своего нового займа. Большинство кредиторов консолидации задолженности зарабатывают свои деньги, растягивая срок кредита, по крайней мере, средний, если не самый длинный срок, прежний долг заемщика. Например, если самый длинный срок предыдущих кредитов Джона составлял пять лет, новый кредит может иметь срок в 90 месяцев (семь с половиной лет). Это позволяет кредитору получить чистую прибыль, даже если она взимает более низкую процентную ставку, чем любая из его предыдущих долгов. Другие виды консолидации вызывают дополнительные проблемы. Хотя заемщики могут вычесть проценты по кредиту на собственный капитал, они рискуют выкупа, если они становятся неспособными внести ежемесячный платеж. Те, кто по умолчанию на консолидированных школьных кредитах, как правило, имеют свои налоговые возмещения, украшенные и могут даже иметь свою заработную плату.

Сопоставьте решение с вашей психологией расходов . Факторы, которые определяют, подходит ли кредит консолидации задолженности, обычно зависят от финансовых привычек и обстоятельств заемщика. Те, кто изо всех сил пытаются совершить свои текущие платежи по долгам, могут улучшить свои кредитные баллы с помощью займа консолидации, если они могут с комфортом совершить более низкую оплату и устранить просроченные платежи и сборы. Тем не менее те, кто не может контролировать свои расходы, будут только углубляться в долги. Если больше денег вынуждает их перерасходовать, а не экономить, они могут оказаться еще глубже в дебюте - до такой степени, что банкротство или другие решительные действия могут быть их единственной альтернативой.

Воспользуйтесь дополнительными деньгами. Те, кто делает дополнительную выплату основной стороне сверх минимальной оплаты за свой новый кредит, могут быстрее сократить свой баланс. Если Джон в приведенном выше примере заплатил дополнительно 200 долларов в месяц на свой кредит, он мог бы значительно погасить свой кредит и сохранить пропорциональную сумму процентов. Другой способ использовать кредит консолидации долга - это сэкономить деньги на дом; он освобождает денежный поток для первоначального взноса, который позволит заемщику начать строительство собственного капитала.

Следите за коэффициентом использования долга к кредиту. Консолидация задолженности повлияет на баланс заемщика и коэффициент использования долга к кредиту, независимо от типа кредита. Кредитные бюро внимательно отслеживают это соотношение. Им нравится, когда потребители используют гораздо меньше кредитов, чем они есть, поскольку это считается признаком финансовой стабильности. Поэтому, даже если это звучит разумно, заемщики, которые закрывают свои старые кредитные карты после переноса остатков в кредит консолидации, могут нанести ущерб их кредитам.

Пример: Салли выплачивает 16 000 долларов долга кредитной карты в новый кредит. Она сокращает свои кредитные карты, но оставляет счета открытыми. Если у нее нет другого долга, она эффективно сокращает соотношение долга к кредитам в два раза, так как теперь у нее есть 16 000 долларов неиспользованного кредита на ее счетах по кредитным картам плюс ее кредит на консолидацию в размере 16 000 долларов США. Однако, если бы она закрыла свои старые счета, она использовала бы 100% кредита, который она получила от своего нового займа, что негативно повлияло бы на ее счет.

Итог

Кредиты по консолидации задолженности могут быть полезным инструментом для ответственных участников, у которых есть разумный план выхода из долгов и может разумно ожидать, что их доходы будут расти в будущем. Но это только замаскирует проблему для тех, кто не изменяет свои привычки к расходам. Эти кредиты являются краткосрочным решением, которое может превратиться в долгосрочную проблему, если заемщик не сможет использовать деньги, сэкономленные каждый месяц конструктивно. Для получения дополнительной информации о займах консолидации задолженности посетите свою местную консультационную службу по потребительскому кредитованию или ваш финансовый консультант.