Лучше всего начать экономить на пенсию как можно раньше, и есть множество продуктов, которые помогут вам гарантировать, что ваше будущее будет финансово стабильным. Вклад в пенсионные планы, спонсируемые работодателем, такие как планы 401 (k), является одним из самых популярных способов повышения пенсионных накоплений. Однако, если у вас никогда не было возможности или предусмотрительности откладывать деньги в ранние рабочие годы, может показаться, что слишком поздно начинать вносить свой вклад в ваш пенсионный план. Хотя может быть предпочтительнее начать экономить для выхода на пенсию, как только вы входите в рабочую силу, будьте уверены, что хотя вы можете быть в конце 30-х, 40-х или даже 50-х годов, всегда самое время начать вносить свой вклад в ваш 401 (k) ,

Что такое 401 (k)?

A 401 (k) - это квалифицированный пенсионный план сбережений, предлагаемый вашим работодателем. Взносы выплачиваются за счет отсрочки заработной платы на основе до или после уплаты налогов в зависимости от типа учетной записи 401 (k). Как только средства будут внесены в 401 (k), администратор плана инвестирует пул всех взносов сотрудников в различные ценные бумаги, паевые фонды и облигации для получения процентного дохода. Когда вы уходите на пенсию, ваш 401 (k) стоит больше, чем общая сумма ваших взносов из-за силы сложных процентов, полученных с течением времени. Некоторые планы предлагают вам возможность самостоятельно управлять своей учетной записью и вручную выбирать, какие ценные бумаги вкладываются вам, но этот вариант лучше всего подходит для тех, кто является опытным инвестором.

Хотя IRS предоставляет определенные рекомендации, которым должны придерживаться все планы 401 (k), конкретные условия каждого плана продиктованы вашим работодателем. Однако, независимо от того, какой план предлагает ваш работодатель или сколько вам лет, когда вы начинаете вносить свой вклад, есть три ключевых способа, которыми вы можете максимально использовать свою экономию 401 (k).

Максимизировать свои взносы

В 2015 году предел взносов для пенсионных планов 401 (k) составляет 18 000 долларов США в год. Однако этот лимит обычно увеличивается каждые несколько лет, чтобы компенсировать корректировки стоимости жизни. Кроме того, участники плана в возрасте старше 50 лет могут вносить дополнительные догоняющие взносы в размере 6 000 долл. США на общую сумму 24 000 долл. США в год. Этот повышенный лимит взносов разработан специально для того, чтобы побудить более старых участников плана увеличить свои сбережения в годы, связанные с выходом на пенсию.

Важно отметить, что планы 401 (k) могут принимать взносы как от вас, так и от вашего работодателя. Часто любой вклад вашего работодателя зависит от вашего собственного вклада. Однако некоторые работодатели выбирают спонсировать планы, которые требуют, чтобы они вносили определенный процент вознаграждения работникам независимо от взносов сотрудников.Это означает, что даже если вы не внесете какие-либо взносы за определенный год, ваш работодатель может в любом случае внести свой вклад. Это лишь одна из причин, по которым вам может понадобиться начать 401 (k), даже если вы не готовы самостоятельно вносить свой вклад. Хотя этот сценарий не распространен, это не неслыханно; чаще всего работодатели соответствуют вашим взносам, вплоть до определенного процента от вашей ежегодной компенсации, вознаграждая сотрудников, которые экономят для выхода на пенсию, эффективно удваивая некоторые или все свои взносы. В других случаях сотрудники не обязаны вносить какие-либо взносы, поэтому важно пересмотреть условия плана вашего работодателя. Максимальный общий взнос в размере 401 (k) в 2015 году, включая фонды работодателя и работника, составляет менее 100% компенсации работникам или 53 000 долларов США.

Отказ от графика распределения прав на жительство.

Одна из самых отягчающих обстоятельств внося вклад в планы пенсионного обеспечения, спонсируемые работодателями на раннем этапе жизни, вы можете в конечном итоге лишить значительную часть своих сбережений в соответствии с графиком наложения вашего плана, если вы решите сменить работу.

График перехода на пенсию - это просто временная строка, которая диктует степень, в которой участники плана имеют право на их балансы на счетах, исходя из количества лет, в течение которых они были использованы. В то время как ваши собственные взносы всегда на 100% покрыты, взносы работодателя в ваш план могут быть полностью или частично конфискованы, если вы не работали для своего работодателя в течение минимального количества лет. Если вы не начнете вносить свой вклад в спонсируемый работодателем 401 (k) до более позднего срока службы, вам, возможно, не придется справляться с этим неудобством, потому что вы, вероятно, уже удовлетворили требования к владению.

Однако, если вы планируете сменить работу, обязательно просмотрите график наложения плана и рассмотрите потенциальное влияние на ваши пенсионные сбережения. Если в ваших будущих планах работы есть небольшое пространство для маневра, вы можете принять решение отложить изменение до тех пор, пока не будете полностью защищены.

Выберите подходящую учетную запись для вас

Когда вы начинаете вносить вклад в 401 (k), независимо от вашего возраста, вам нужно знать, какую учетную запись предлагает ваш работодатель. В целом, планы 401 (k) являются традиционными, но вам также может быть предоставлена ​​возможность внести свой вклад в учетную запись Roth. Источником взносов является единственное различие между традиционным и учетным записями Рота. Любые взносы, которые вы делаете на традиционную учетную запись, производятся на основе досрочных платежей. Это означает, что часть вашего ежемесячного вознаграждения вычитается из вашей зарплаты в соответствии с вашей указанной суммой отсрочки до вычета налогов на прибыль. Этот тип вклада эффективно снижает ваш ежегодный налогооблагаемый доход. Вместо уплаты подоходного налога с этих средств в год, который они заработали, вы платите налог в год, который они снимают. Этот тип учетной записи особенно популярен среди тех, кто считает, что после выхода на пенсию они будут в более низкой налоговой шкале.

И наоборот, учетные записи Roth подходят для тех, кто думает, что они будут в более высокой скобке позже в жизни, потому что взносы в счета Roth сделаны с долларами после уплаты налогов.Вы платите подоходный налог с вашей полной компенсации каждый год, но квалифицированные снятия с вашего Roth 401 (k) не облагаются налогом.

Пример

В зависимости от вашей ежегодной компенсации вы можете сохранить достаточно здоровое гнездовое яйцо, даже если вы не начнете вносить вклад в 401 (k) до более позднего срока службы. Предположим, что в возрасте 50 лет вы планируете выходить на пенсию с официальным полным пенсионным возрастом 67 лет. Если вы вносите максимальный взнос в размере 24 000 долларов США каждый год, вы вложите 408 000 долларов США даже без учета увеличения лимита взносов, работодателя взносы или проценты.

Если ваш работодатель соответствует вашим взносам до 15 000 долларов США каждый год, и ваш план получает постоянную процентную ставку в 6%, ваш аккаунт будет расти до 1, 100, 302 к моменту выхода на пенсию через 17 лет. Даже если вы внесете максимальный взнос в размере 24 000 долларов США, а ваш работодатель заплатит за первый год 15 000 долларов, и вы никогда не внесете еще один взнос, ваш счет будет расти до 105 долларов США, 018.

По общему признанию, 24 000 долларов США много, чтобы отложить, если вы не заработаете значительную зарплату, и, надеюсь, вы сможете начать вносить взносы до 50 лет. Используя тот же прогнозируемый возраст выхода на пенсию, предположите, что вы начинаете вносить 7 000 долларов США в год в возрасте 40 лет. Ваш работодатель соответствует вашему взносу до 15 долларов США, 000, поэтому ваши фактические ежегодные взносы соответствуют 100% за общий взнос в размере 14 000 долларов США каждый год. При годовой процентной ставке 6% ваша учетная запись будет расти до 891,880 долларов США к моменту выхода на пенсию через 27 лет.

Конечно, чем раньше вы начнете вносить свой вклад, тем больше вы сможете воспользоваться преимуществами сложных процентов. Однако, даже если вы не начнете экономить на пенсию дольше в жизни, вы можете сэкономить значительную сумму, если будете максимально использовать лимиты взносов. Если у вас есть какой-либо опыт инвестирования, вы также сможете получать более высокую прибыль, самостоятельно управляя своим 401 (k).