Исследования, проведенные Администрацией социального обеспечения (SSA), свидетельствуют о том, что 20-летние работники имеют шанс попасть в инвалидность в возрасте от 3 до 10 лет, прежде чем они достигнут пенсионного возраста. Большинство вернется и вернется к полной занятости. Но некоторые из них не имеют и какой-либо разумный финансовый план должны помочь обеспечить, чтобы те, кто никогда не вернется к полной занятости, по-прежнему будут иметь достаточный доход для поддержки себя и своих семей.

Если вы стали инвалидом, есть несколько программ, из которых вы могли бы воспользоваться, в том числе: страхование по индивидуальному и групповому страхованию по инвалидности, пособия по страхованию по инвалидности по социальному обеспечению (SSDI) и государственные планы компенсации работникам.

Право на участие

Заявки на компенсацию трудящихся подаются в государство, в котором работник работает или основывается - независимо от местонахождения работодателя - и выплаты выплачиваются страховыми компаниями. Чтобы получать пособия, вы должны были получить травму на имущество компании, на поездку или доставку, связанную с работой, или в ходе поездок на работу или с работы или связанного с работой мероприятия.

В Массачусетсе сотрудники, которые получают травму на работе и пропустили работу в течение шести или более дней, могут иметь право на разумное и необходимое лечение и компенсацию. У сотрудников есть до четырех лет на подачу иска, и страховщики имеют 14 календарных дней (с даты подачи первой претензии), чтобы утвердить или отклонить иск. В штате Юта работники имеют право получать пособия, как только они начинают работать.

В большинстве штатов сотрудники, которые действительно получают пособия, могут обнаружить, что после дальнейшего рассмотрения страховщик может оспаривать или прекращать платежи. Часто оспариваемые дела идут перед судьями, которые принимают окончательное решение по иску.

Определение инвалидности

Определение «инвалидность» варьируется от штата к штату и относится к неспособности заработать доход, а не к физическому недостатку. В Техасе травма или болезнь, связанная с работой, которая приводит к невозможности заработать зарплату, соответствует критериям. Айдахо проводит различие между постоянной недееспособностью, когда способность участвовать в доходной деятельности уменьшается или отсутствует из-за постоянного обесценения, и никакие фундаментальные или заметные изменения в будущем не могут быть разумно ожидаемыми, а также постоянное ухудшение, которое представляет собой любую анатомическую или функциональную аномалию или потерю после завершения медицинской реабилитации.

В большинстве штатов используется рейтинг обесценения, который определяет степень постоянного физического ущерба, причиненного связанной с работой травмой или болезнью, и непосредственно влияет на сумму выплаты в долларах. Некоторые травмы, такие как падения или ожоги, легко идентифицировать и документировать. Другие, включая профессиональные заболевания или заболевания, вызванные воздействием токсинов, или повторяющиеся стрессовые травмы, сложнее документировать. Психологические проблемы, которые часто покрываются, если они связаны с работой, могут оказаться труднее всего доказать.Как правило, инвалидность должна быть документирована профессиональным (чаще всего врачом), но в некоторых случаях сотрудникам также приходится нанимать адвокатов, чтобы аргументировать свое дело, если требование об инвалидности было отклонено.

Преимущества

Льготы могут принимать форму денежной компенсации, а также необходимые и разумные медицинские процедуры, рецепты и услуги больницы. Сначала раненых сотрудников классифицируют как временно, частично или полностью отключенные. В дальнейшем требование может быть изменено с учетом постоянной инвалидности.

Правила и льготы также варьируются от штата к штату. В штате Массачусетс все работодатели обязаны оплачивать компенсацию за трудящихся, которые покрывают их сотрудников независимо от количества часов работы в любую неделю. Сюда входят владельцы, если они работают в компании. Исключения включают служащих внутреннего обслуживания, которые работают менее 16 часов в неделю; полиции, пожарных и других муниципальных служащих, которые имеют государственные пособия; гражданские служащие, которые работают в федеральном правительстве; некоторые продавцы; и корпоративных сотрудников. Невада требует от всех работодателей одного или нескольких сотрудников обеспечить покрытие. Тем не менее, некоторые случайные работники (те, кто работает менее 20 дней и зарабатывают менее 500 долларов США), временные работники, которые имеют покрытие в другом государстве, и лица, участвующие в внутригосударственной торговле, не подпадающие под действие законов штата Невада), исключены.

Выплаты и налоги

В Канзасе страховщики выплачивают раненых работникам две трети от общей валовой средней заработной платы за неделю с минимальным еженедельным пособием в размере 25 долларов США и максимум 610 долларов США. Максимальная пожизненная выплата составляет 155 000 долларов США за постоянную инвалидность, 130 000 долларов США за временную или частичную нетрудоспособность, 300 000 долларов США за смерть и без ограничений на медицинские или больничные расходы.

Не все состояния имеют максимальные значения времени жизни. Суммы, полученные за личные травмы или болезни, когда работник не работает, не облагаются налогом. Но если работник возвращается на работу и / или назначается «легкие обязанности», некоторые части компенсационных пособий работникам могут облагаться налогом.

Интеграция с SSDI и другими планами

Возможно собрать как компенсацию работников, так и SSDI. Тем не менее, существует ограничение, которое ограничивает совокупные выгоды до 80% от предыдущих доходов сотрудника. Компенсационные выплаты работникам также могут быть уменьшены, если работник начинает получать страховые выплаты по безработице.

Работодатель предоставил долгосрочные планы инвалидности, как правило, интегрировать любую выгоду с SSDI и компенсацией работников. В таких случаях пособие по инвалидности группы может быть уменьшено, доллар за доллар, на любые другие полученные выгоды. Страховщики, как правило, поощряют людей к возвращению к работе при первой же возможности и регулярно проверяют право на участие.

Индивидуальные долгосрочные договоры страхования по нетрудоспособности зависят от компании, и пособия могут не подпадать под сокращение, когда сотрудники получают SSDI и / или компенсацию работникам. Обычно планы, охватывающие «синие воротнички» и высокоприоритетные профессии, объединяют пособие по инвалидности с SSDI и компенсацию работников.

Внедрение

Как SSDI, так и компенсация работников имеют жесткие требования к приемлемости; изначально многие претензии отклоняются. Сотрудники, которые планируют подать заявку, должны предположить, что это может занять много месяцев до фактических выплат. При расчете суммы, которую они хотели бы получить, работники должны учитывать несколько факторов, в том числе:

• Наличие группового и / или индивидуального страхования по инвалидности, которое обеспечило бы выгоду, ожидая, что компенсация работникам или утверждение SSDI будут одобрены
• способность сокращать свои расходы на проживание
• Независимо от того, накопили ли они накопленные сбережения или другие денежные резервы
• Размер и доходность их домохозяйства
• Доступность других потоков дохода (из аренды, инвестиций и т. д. )

Нижняя линия

Никто не хочет отключиться. Но работники должны понимать последствия получения травмы или постоянного инвалидности и предпринимать шаги для защиты финансовой безопасности своей семьи.