Поскольку стоимость традиционного долгосрочного страхования по уходу (LTCI) резко возросла, связанные политики в отношении пособий и страхования жизни с гонщиками, которые позволяют получить доступ к пособию по случаю смерти, в то время как ожидают, получили много внимания, поскольку альтернативные стратегии.

В отличие от традиционного страхования жизни, которое предоставляет только пособие по случаю смерти или долгосрочное страхование по уходу за ребенком, которое оплачивает только квалифицированные расходы, политика связанных пособий имеет пособие в случае смерти, поддерживает денежную стоимость и может предоставлять безболезненные платежи за квалифицированные расходы на долгосрочную помощь. В зависимости от страховщика основной полис страхования жизни может быть универсальным или целым. Однако, в отличие от традиционного страхования жизни, где страховые взносы могут выплачиваться на протяжении всей жизни, политика связанных выгод предусматривает либо единовременный страховой взнос, либо серию до 10 годовых платежей. (См. Также: Как пожизненное пребывание наездников по политике страхования жизни .)

Как это работает

Политика связанных пособий имеет три компонента:

• Свободная выгода от подоходного налога, которая оплачивает расходы на длительный уход, которые могут включать уход на дому, дневной уход для взрослых, помощь живущих и / или квалифицированных сестринских услуг. Эта политика выдается с ежемесячной выплатой, которая выплачивается в течение определенного количества лет на основе разработки политики и покупщиков. Некоторые политики предлагают преимущества, которые могут продолжаться до семи лет.

• Убыток от безнадежной страховки от страхования жизни. Выгода от смерти снижается за счет займов, изъятий и / или льгот, которые уже выплатил страховщик. Многие политики также предлагают остаточную компенсацию за смерть, обычно 10% или 20% от первоначальной суммы страховки, если вся польза была израсходована расходами на долгосрочную помощь. (Более подробно см .: Введение в страхование: долгосрочное страхование .)

• Кассовое значение, которое получает установленную норму прибыли. После того, как все запланированные премии будут выплачены, политика может быть сдана за фактическую денежную стоимость, которая зачастую составляет 80% -100% от уплаченной премии. Отказ от политики подлежит какому-либо графику наложения и корректируется на любые претензии, которые уже были оплачены, кредиты или снятие наличных.

Максимальный размер каждого политического пособия указывается в договоре при его выпуске. Коэффициенты пособий со временем меняются и зависят от премии и от того, как она выплачивается, а также от возраста, пола и рейтинга здоровья застрахованного. В течение своей жизни застрахованный может использовать любую или любую часть всех трех преимуществ политики. Например, застрахованный может получить услуги долгосрочного ухода в течение одного года, затем снять часть денежной стоимости и выплатить оставшуюся выплату смертной казни получателю политики.

Требования к андеррайтингу для связанных продуктов с пособиями отличаются от традиционной жизни или LTCI и, как правило, более либеральными, поскольку страховщик получил премиальный взнос и меньше подвержен риску.Многие политики предлагают скидки для пар, независимо от того, применяются ли они или оба. Страховщики различаются и некоторые политики выпуска до 80 лет.

Преимущества

В зависимости от страховщика:

• Политики либо предоставляют компенсацию за фактические квалифицированные расходы на долгосрочную помощь, либо предлагают компенсацию. В любом случае размер пособия подлежит IRS годовых и ежемесячных максимумов. При возмещении страхователь отправляет расходы страховой компании, которая затем возмещает поставщику. Согласно плану возмещения, чек отправляется непосредственно владельцу политики каждый месяц за полную сумму пособия. Деньги могут использоваться для ухода или расходов, которые в противном случае не могут быть покрыты. (Подробнее см. Ниже: Охват LTC не без Brainer .)

• Выгоды для ухода на дому и личность могут иметь период исключения, который колеблется от 0 до 90 дней, в то время как преимущества для других услуг обычно имеют 90-дневный период ликвидации. Некоторые компании предлагают единовременный период ликвидации.

• Льготы для долгосрочных расходов на уход могут увеличиваться, чтобы идти в ногу с инфляцией. За дополнительную плату политики предлагают как простые, так и сложные корректировки инфляции, которые варьируются от 2-5%.

• Может быть доступен отказ от политических сборов, в то время как по запросу на услуги долгосрочного ухода.

Право на участие

Чтобы получить право на получение пособий:

• Лицензированный специалист в области здравоохранения должен подтвердить, что застрахованный имеет серьезные нарушения когнитивной функции или не может выполнять два или более ежедневных занятий. (Подробнее см. Ниже: Что такое повседневная жизнь? )

• Застрахованный должен соответствовать периоду ликвидации, который начинается после того, как он будет сертифицирован как имеющий право на участие и начнет получать квалифицированные услуги LTC. Дни ухода или услуг не обязательно должны быть последовательными.

• Застрахованный должен получить услуги у утвержденного поставщика в соответствии с предписанным планом ухода со страховщиком. Получая пособия, ваш лицензированный специалист в области здравоохранения должен повторно подтвердить ваши потребности по уходу не реже одного раза в год.

Плюсы и минусы

В отличие от LTCI премия за связанный план льгот задается вопросом и никогда не будет увеличиваться. Кроме того, связанные планы льгот предлагают пособие по смерти, а также денежную стоимость, поэтому покрытие не используется или не проигрывает, как LTCI. Тем не менее, политика связанных выгод не предоставляет общий пул преимуществ и, как правило, обеспечивает меньшую сумму пособий (и меньше кредитного плеча), так как премия выплачивается заранее. Можно было бы приобрести большую сумму покрытия, если бы были приобретены страхование жизни и / или LTCI.

Нижняя линия

В зависимости от вашей цели, связанные стратегии преимуществ могут быть жизнеспособной альтернативой LTCI. Тем не менее, необходимость сделать крупный премиальный платеж для покупки адекватной выгоды может сделать покрытие недоступным для многих людей. (Подробнее см. Ниже: Долгосрочное страхование: кому это нужно? )